С различными видами страхования человек сталкивается в своей жизни регулярно. В большинстве случаев это обязательные процедуры, например, ОСАГО или страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки.
Но страховые организации могут предложить большое количество дополнительных услуг добровольного характера, например, при поездках за границу. Правда, при оформлении кредита некоторые варианты часто бывают обязательными, их в буквальном смысле навязывают, а при отказе автоматически следует неодобрение и приходится соглашаться.
Поэтому гражданам следует знать, можно ли вернуть страховку по кредиту несколько позже, уже после получения средств.
Страхование жизни — необходимая мера при крупном кредите
Что такое страхование жизни
Страхование жизни — это договоренность со страховой организацией, согласно которой страхуемый делает взнос или несколько платежей. Затем, в случае наступления определенных обстоятельств (обычно их прописывают в полисе страхования), застрахованный имеет право получить часть или всю внесенную сумму от страхователя.
Обратите внимание! В некоторых случаях вместо выплаты денежных средств могут быть оказаны услуги (например, медицинские) или произойдет закрытие кредита.
На территории России страхование жизни — это не самая распространенная услуга в страховых компаниях. Особенно если речь идет о регионах, где у многих людей нет возможности вносить регулярные платежи (которые часто бывают довольно большими).
Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита
Чаще всего срок действия страховки совпадает со сроком действия кредитного договора. Такие правила существуют в большинстве банков. Но может случиться так, что даже после закрытия задолженности клиент будет продолжать платить страховые взносы непонятно зачем, ведь по условиям обязательное страхование жизни ему уже не требуется.
Чтобы не возникало таких неприятных ситуаций (а ведь страховые платежи — это немаленькие суммы обычно) нужно внимательно читать договор и все его условия.
После погашения кредита стоит дополнительно узнать у банка, как расторгнуть договор со страховщиком и что для этого нужно. Даже если клиент точно уверен, что договор страхования будет расторгнут, лишний раз проверить это не повредит. К тому же, стоит узнать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту или ипотеке.
Дополнительная информация! Проблема возникает в том, что клиент даже сам того не подозревая, должен будет платить взносы, но он, естественно, этого уже не делает. В этом случае у клиента появляются просроченное обязательство перед организацией.
Страхование при оформлении кредита
Чем интересна страховка для банка
Включение страхования жизни интересно не только страховщикам, но и самому банку. Суть в том, что эту сумму обычно включают в тело займа. Соответственно, общая сумма кредита увеличивается и процент идет именно с нее, а не с той, которую клиент фактически получает на руки. Таким образом, прибыль кредитной организации существенно увеличивается.
Для банка это очень выгодные условия. Возвращать клиент ведь будет больше денег. Да и выплатить банковский кредит можно будет за более длинный срок.
Еще одно преимущество для кредитования банка — это возможность подстраховать свои риски, если вдруг с клиентом что-нибудь случится. Вместо заемщика, выплачивать задолженность будет страховщик.
Именно поэтому, нужно изучить как возвратить страховку после полной оплаты кредита, чтобы не переплачивать и сэкономить приличную сумму денег по факту закрытия кредитного документа.
Какую страховку можно вернуть
Есть два способа, как вернуть деньги за страхование жизни по кредиту. Конечно, идеальный случай — сразу отказаться от этой услуги во время оформления заявки. Но в таком случае может быть отказ, и сотрудник банка не скажет клиенту, почему именно пришел такой ответ.
Внимание! Навязать страховку — одна из задач и целей менеджера, поэтому говорить кредитные специалисты могут все, что угодно, лишь бы продать полис.
Один из вариантов — отказаться от этой услуги после оформления договора после того, как были выданы деньги или переведены на карту.
Нужно в течение 14 рабочих дней после подписания договора написать отказ от страхования жизни. Это называется «периодом охлаждения». В разных банках срок периода охлаждения может отличаться.
Он всегда указывается в договоре, нужно только внимательно прочитать этот пункт.
В этом случае есть ряд ограничений:
- Договор КАСКО.
- Ипотека, либо взятие кредита под залог недвижимости.
- Медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.
- Медстрахование граждан России при поездках в другие страны.
- Страхование автогражданской ответственности в рамках международного страхования.
В любом случае, все подобные нюансы будут прописаны в договоре. Если все равно возникают вопросы, можно задать их сотруднику банка или страховой компании.
Возврат страховки при досрочном погашении
С сентября 2019 года появилась возможность возвращать страховку при досрочном погашении кредита или ипотеки. Если взять кредит до этого периода, то такое правило на кредитный договор не действует, так как закон вступил в силу позднее.
Физическое лицо для возврата суммы должно собрать и предоставить пакет документов:
- Копия кредитного договора.
- Паспорт заемщика.
- Справка о том, что задолженность была погашена полностью.
- Заявление, в котором предусмотрено, что можно вернуть страховку в случае досрочного погашения обязательства.
Как получить страховку в банке после выплаты кредита — порядок действий:
- Первое, что можно сделать — обратиться в то учреждение, в котором был оформлен договор. Но такой вариант возможен, если полис был оформлен сразу вместе со всем пакетом услуг и страховая премия выплачивалась банку или его дочерним учреждениям. Заявление в этом случае нужно подавать сразу после закрытия.
- Обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор. Страховщику нужно предоставить все документы, а также номер реквизитов для перечисления денежных средств на счет клиента. Дополнительно стоит приложить все чеки, которые есть, на всякий случай.
Важно! Прежде чем заниматься этим, нужно собрать все документы. Пусть их лучше будет больше, чем нужно.
Как вернуть уплаченную сумму после расторжения договора
Как банки уклоняются от возврата страховки
Хотя забрать страховую премию может каждый клиент по закону, банкам это не очень нравится, и они идут на любые уловки, лишь бы не выплачивать ее. К этому тоже нужно быть готовым. Если вопрос «можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту» уже разобран, теперь нужно узнать, как действовать, если банк не хочет ничего возвращать.
Законно используется два способа:
- Замалчивать о том, что страховку можно вернуть в случае досрочной оплаты. При оформлении договора сотрудник может просто не сказать, что такое возможно, а большинство клиентов подписывают бумаги, не читая их. Хорошо, если дома человек изучит все условия и заметит этот пункт, но так тоже делают не все. Либо человек может заметить эту возможность не вовремя, когда период охлаждения закончился и сделать уже ничего нельзя. Конечно, можно обратиться в суд, но скорее всего, это ничего не даст, только потерянное время и нервы.
- Другой способ — подключение к коллективному договору страхования. Это еще один законный способ не платить. В этом случае получается, что не клиент, а сама кредитная организация страхует свои риски. Заемщик же только присоединяется к этому договору. Чаще всего, в таких договорах периода охлаждения нет и индивидуально отказаться от полиса клиент не может.
В этих случаях можно попытаться решить проблему через суд. Но если сумма страховки маленькая, то проблем с судебным разбирательством будет больше и не факт, что получится выиграть в суде.
Как отказаться от услуги
Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке
Прежде всего в этой ситуации нужно разобраться, какие были причины отказа. Если они законные, то ничего сделать уже нельзя. Но в том случае, если клиент видит нарушение своих прав нужно разбираться. Сперва с самим банком или страховой организацией. Если ничего не получается, то следует обратиться в суд и решать проблему через судебное разбирательство.
Важно! Также стоит подумать о том, чтобы обратиться к юристам за помощью. В суды приходиться обращаться не каждый день и лучше, если весь процесс будет сопровождать профессионал.
Если страховая компания приняла заявление, но в течение определенного периода деньги так и не поступили на счет сперва можно написать претензию. Также клиент вправе требовать указание причины, почему это произошло.
Сложные ситуации
Сложные ситуации со страховкой возникают достаточно часто
К сложным случаям можно отнести тот момент, если был подписан договор коллективного страхования. С точки зрения закона, никаких нарушений со стороны организации нет. Но кому хочется переплачивать приличную сумму денег непонятно за какие услуги. В такой ситуации сделать что-то даже с помощью юриста будет очень сложно.
Напротив, можно попасть в ситуацию, когда юрист пообещает решить проблему, возьмет плату за свои услуги, но заранее будет знать, что поделать ничего нельзя.
Страховка в этом случае — плата страховой компании, а комиссия банку. Даже в суде решить что-то в пользу клиента вряд ли получится, так как он подписывал все бумаги добровольно и мог отказаться от этой услуги.
Рано или поздно, практически каждый человек сталкивается с банками и страховыми компаниями. Оформления кредитов, ипотек — мало кто не сталкивается с этими вопросами. Сопутствующая процедура — это оформления страхования жизни. Если не хочется переплачивать деньги, нужно знать, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении.
Возврат страховки по кредиту
Опубликовано 30.06.2020 Ольга Комяк — обозреватель fin-plus, специалист по кредитным продуктам
Последнее время банки активно навязывают дополнительные услуги в виде страхования. Многие даже не подозревают, что страховка оформляется по желанию и безропотно соглашаются на оплату кросс-услуг при получении кредита.
Чтобы получить возврат страховки по кредиту без проблем, нужно действовать своевременно и грамотно. Мы предлагаем вашему вниманию подробную инструкцию о том, как подготовить заявление на возврат по кредиту.
Но обо всем по порядку.
Оставляя заявку на кредит, каждый человек планирует взять деньги в долг на наиболее выгодных условиях – с минимальной переплатой и процентной ставкой. В этом свете услуга страхования, активно предлагаемая кредитными менеджерами, расценивается как непредвиденные дополнительные расходы.
Более того, нередки ситуации, когда кредитные менеджеры пугают будущих заёмщиков возможным отказом по кредиту, если клиент не заключит договор страхования жизни и здоровья.
С юридической стороны эти действия являются не правомерными.
Подобные угрозы или навязчивость услуг объясняется просто каждый менеджер получает определенный процент с продаж страховок, да и общая политика банков нацелена на заключение договора страхования.
Зачем банки настаивают на страховке
Застрахованный клиент более надёжен для банка, ведь при наступлении страхового случая кредитор получит всю сумму долга от страховой компании. Особенно целесообразно банку заключение страховых полисов гражданам, ведущих опасную трудовую деятельность или, например, достигнувших пенсионного возраста.
В целом страхование по кредиту гарантирует возврат долга и дает кредитору множество преимуществ. Например:
- Страховка позволит погасить долг после потери источника дохода,
- При существенном ухудшении самочувствия заемщику не придется выплачивать задолженность, это сделает за него страховая компания. При смерти заемщика родственники не обязаны будут оплачивать кредит.
- При оформлении страхования залога кредитор получит сумму задолженности, если имущество было испорчено или потеряно.
Случаи, когда можно получить отказ
При потребительском кредитовании физическим лицам обычно предлагается оплатить страхование жизни и финансовые риски. Перечень продуктов, по которым получится осуществить возврат следующих типов страхования указан в таблице:
| Подлежит возврату | Не подлежит возврату | |
| Потребительское кредитование | от несчастных случаев и болезней; жизни; добровольное медстрахование; за нанесение вреда; страхование финансовых рисков;коллективной страховки. | медстрахование для путешествий за рубеж; «зеленая карта»; Добровольная страховка, необходимая для работы по специальности;медстрахование иностранных граждан |
| Ипотечное кредитование | Страхование объекта залога | |
| Автокредитование | Страхование объекта залога |
Посмотрите также:
- Все кредиты наличными Совкомбанка
Добровольное страхование при получении кредита: стоит ли страховать заёмщика?
Единого ответа на данный вопрос нет. С одной стороны, жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы никто из нас не застрахован от форсмажора, влекущего утрату здоровья или гибель. При наступлении страхового события страховая компания, получив все документы, обязана выплатить страховое возмещение в счет долга по кредиту. Таким образом, при наличии страховки погашение задолженности ложится на плечи страховщика. Если же человек умер и не имел при этом действующего договора, покрывающего риски гибели или утраты здоровья, то бремя обязательств ложится на его наследников. Отсюда вывод – страховаться необходимо.
В то же время отечественный менталитет таков, что мы всегда рассчитываем на русское «авось», в надежде, что с нами ничего не может случиться за время действия кредита.
Зачем же переплачивать банку лишние деньги, не правда ли? К тому же, премия по страховке порой достигает сумасшедших значений и существенно бьёт по карману. Страховаться или нет – решает каждый заемщик сам за себя.
Но все же при наличии возможности рекомендуем заключать договор страхования.
Возврат страховки – что это?
Возврат страховки означает процедуру возврата средств, оплаченных в счет страховой премии. По волеизлиянию клиента договор страхования расторгается, деньги поступают на банковский счет заёмщика. Сумму можно использовать по своему усмотрению – внести в счет погашения кредита или снять наличными.
Можно ли отказаться от страхования при получении кредита
Как упоминалось ранее, страхование жизни и здоровья заёмщика услуга необязательная и каждый человек может настаивать на отказе от нее, несмотря на протест кредитного менеджера.
Конечно, в банках могут действовать специальные программы, предусматривающие выдачу кредита только с заключением договора страхования (например, «Семейная» ипотека с господдержкой гарантирует пониженную ставку при заключении договора страхования на весь период договора).
При отказе от страховки готовьтесь к смене условий договора банки существенно повышают процентную ставку по кредиту, если это заблаговременно обговаривалось сторонами сделки.
Обязательная страховка: ипотечные кредиты и автокредиты
Помимо добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика или рисков утраты источников дохода существуют и обязательные страховые платежи. Так, по российскому законодательству заёмщик обязан страховать объект залога.
Для ипотечных кредитов это недвижимость, по автокредитам автомобиль. Отсутствие договора страхования (в т.ч.
и ежегодная пролонгация) на объект залога оценивается банками как нарушение условий кредитного договора и может повлечь для заёмщика самые неприятные последствия, например, требование банка о досрочном возврате долга.
Как осуществить возврат страховки по кредиту
Возврат страховки кредита в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других крупных организациях схож, поэтому мы расскажем о нем на примере банка ВТБ при досрочном закрытии кредита.
Посмотрите также:
- Рефинансирование кредитов в Альфа Банке
Итак, чтобы получить деньги, необходимо:
- Получить от кредитора документы, подтверждающие исполнение обязательств. Это может быть справка о закрытии кредита, акт исполнения обязательств или иные бумаги, в которых указаны реквизиты вашего договора и дата его закрытия.
- С этими документами, а также кредитной и страховой документацией посетить страховую компанию и заполнить бланк заявления.
- Страховая компания рассматривает представленные документы и возвращает разницу страховой премии. При досрочном погашении задолженности сумма будет рассчитываться, исходя из фактической и плановой даты закрытия кредита.
- При положительном решении деньги поступают по указанным реквизитам.
Рекомендуем передавать копии документов, сохранив оригиналы у себя. Оригиналы могут быть полезными при обращении в суд. Страховщик может проверить копии по своему экземпляру оригиналов.
Отказаться от страховки после получения кредита
Аннулирование договора страхования возможно в течение заданного периода после выдачи кредита. Указанное время «охлаждения» 14 дней. В это время заёмщик вправе получить ранее уплаченные деньги.
Чтобы вернуть страховку самостоятельно, заполните заявление и передайте его в страховую компанию или в отделение банка с последующей передачей в СК. Образец заявления можно запросить у страховщика или посмотреть в Интернете:
- Ключевой момент – страховая компания должна получить ваше заявление не позднее 14 дней с выдачи кредита.
- Если время истекло, оформить возврат будет на порядок сложнее.
Полезно узнать:
- Где взять кредит без отказа
Документы, необходимые для возврата страховки по кредиту
Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу после получения ссуды? Да, если страховка получена при выдаче кредита и двухнедельный период «охлаждения» еще не истек, вернуть деньги достаточно просто:
- Прочитайте договор и узнайте, какой длительностью период охлаждения заложен в условиях.
- Составьте заявление и передайте его в компанию. Некоторые страховые готовы регистрировать заявления в электронном виде с последующим представлением оригиналов.
- Ожидайте решения и денег. Срок возврата составляет 7-10 дней.
В целом для разбирательств со страховой компанией пригодятся:
- документы по кредиту и справка о его закрытии,
- документ, удостоверяющий личность,
- банковские реквизиты.
Общие нюансы при возврате страховки
Существует период «охлаждения», в течение которого клиент может вернуть страховку с максимальной вероятностью.
При расторжении договора страхования банк вправе увеличить процентную ставку, если это регламентировано условиями договора.
Расторжение договора предусматривает вашу личную ответственность за дальнейшее обслуживание долга. При утрате трудоспособности заемщика страховая компания уже не выплатит остаток по кредиту, платежи обязаны будут вносить родственники.
Вернуть страховку можно также за неиспользованный период договора, когда физическое лицо осуществило досрочное закрытие кредита.
Что такое коллективная страховка и как по ней получить возврат
Коллективная страховка – одна из уловок банков, созданная для увеличения возможностей отказов страховых премий. При коллективном страховании страхователем выступает банк, а не страховые компании.
Клиент платит за подключение к уже имеющемуся договору. Вернуть такую страховку весьма сложно.
Однако, в российской судебной практике есть дела, где это сделать удавалось, а это означит, есть вероятность у всех остальных заемщиков.
Однако, получить деньги по коллективной страховке получается лишь у немногих и в рамках судебных прений. Судебная практика в различных регионах страны различается.
При коллективной страховке заемщику нельзя медлить. Наибольшая вероятность получить свои деньги назад – обратиться в течение первых двух недель с момента получения кредита. Несмотря на высокую долю отказа банка, делать это все же необходимо, для обеспечения своей правоты в суде.
Срок исковой давности
Если страховщик добровольно отказывается от выплаты возмещения, все, что остается заемщику – подавать заявление в суд. Подать иск можно в любой момент, даже при закрытом кредите. Но необходимо помнить, что по таким вопросам распространяется срок исковой давности в три года. Точкой отсчета считается дата заключения договора.
Возможные изменения в законодательстве
Для возврата страховки Центробанк несколько лет назад разрешил клиентам возвращать уплаченные суммы в течение 5 дней. Многие клиенты не укладывались в заданный срок, в связи с чем период охлаждения был увеличен до 14 дней. Вполне возможно, что в будущем Центробанк установит еще более длительный период охлаждения, к примеру, до 30 дней.
В конце 2019 году Госдума на законодательном уровне закрепила право заемщиков на возврат части страховки при досрочном закрытии кредита.
Еще одним возможным нововведением может стать государственное регулирование тарифов страховых компаний. Возможно, что изменение алгоритмов расчетов позволит снизить стоимость полисов и сделает данный продукт более привлекательным для населения и, как следствие, более востребованным. Это будет выгодно всем участникам – обычным потребителям, банкирам и страховым компаниям.
Выводы
Безусловно, мы допускаем тот факт, что вы сможете получить кредит и своевременно его выплатить без наступления страхового события. Но дополнительное покрытие рисков все же будет не лишним.
Если в силу каких-либо внешних обстоятельств заемщик ухудшает свое здоровье, теряет работоспособность или уходит из жизни, то отвечать за возврат долга будет страховая компания.
Если же человек в этот момент был не застрахован, то бремя платежей перейдет его родным и близким, что зачастую становится непомерной ношей для родственников заемщика.
Весьма важно отказаться от личного страхования еще на этапе подачи заявки. Это убережет от дополнительных разбирательств и проблем в будущем.
Если же договор уже подписан, проще всего вернуть уплаченные деньги в период охлаждения по индивидуальной программе страхования.
В остальных ситуациях необходимо получать письменный отказ страховой компании и с подтверждающими документами обращаться в судебные органы.
Если не знаете, как сделать исковое заявление, воспользуйтесь услугами квалифицированных юристов, чтобы взыскать задолженность через судебные тяжбы. Дополнительно можно просить судью о возмещении морального вреда.
Возврат страховки по договорам коллективного страхования
Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.
По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».
С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)».
Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.
2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.
Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:
- Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
- Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
- Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!
Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.
Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.
Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации
Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.
- Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.
- Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:
Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).
Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).
Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.
- В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.
- Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…
- Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:
- Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
- Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.
2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…
- Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.
- Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
- Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.
После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.
Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).
Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать «плату за страхование» если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат. Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, тут.
Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования
- Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.
- В ПАО «Совкомбанк»
- От: Иванов Иван Иванович
- Контактный телефон: 912 345 67 89
- ЗАЯВЛЕНИЕ
- Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.
Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ
Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь»
«Вот ваши деньги» — почему страховой компании выгодно вернуть средства клиенту, который передумал? Как вернуть деньги за страхование жизни?
Возврат суммы уплаченной страховой премии — насущный вопрос для десятков тысяч россиян. Часто случается, что человек просто передумал. Или более внимательно прочитал договор уже после его подписания — и понял, что это не совсем то, что ему нужно.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни в такой ситуации? О том, что делать, и можно ли вернуть 100% потраченных на страховку средств, рассказывает Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь».
Виды страховых договоров
В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.
Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.
И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.
Страхование жизни в России
Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался.
Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане.
В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.
В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.
«Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни
Страховые компании и законодательство чаще всего идут навстречу. Компании не нужен нелояльный клиент, и потому неподходящий страховой договор можно разорвать с возвратом средств.
Для этого нужно запомнить термин «период охлаждения» — срок в первые 14 дней после подписания договора страхования, когда клиент может расторгнуть договор с минимальными потерями, а в большинстве случаев даже вернуть 100% вложенных денег. Через 14 дней после заключения вернуть средства в полном объеме будет сложнее. Это не «наше изобретение».
Подобный период для отказа от договора существует во многих странах. На законодательном уровне устанавливается срок, в течение которого страхователь может еще раз подумать над условиями договора, чтобы в итоге его решение было осознанным.
Правда внимательно читать договор перед подписанием все же стоит: на рынке существуют страховые договоры, которые начинают действовать с момента их подписания. И хотя период охлаждения здесь также есть, при расторжении страховая компания вычитает сумму за те дни, когда страховое покрытие уже было активно.
Возврат денег при расторжении договора
У каждого из трех видов самых популярных в России договоров своя схема расторжения.
Расторжение договора индивидуального страхования
По указанию Банка России, в каждом договоре добровольного страхования должно быть прописано право страхователя расторгнуть контракт и вернуть уплаченную сумму денег. Для этого нужно принести заявление об отказе от договора.
Единой утвержденной формы заявления об отказе от страхового договора нет, поэтому чаще всего просят подавать в свободной форме. Главное — оно должно быть написано непосредственно в страховую компанию, там должен быть сформулированы отказ от договора, фамилия, имя и отчество клиента, банковские реквизиты для возврата уплаченных средств и номер страхового договора.
Документы можно принести лично в страховую компанию, а можно отправить по почте. Главное, чтобы срок отправки письма попадал в 14-дневный период охлаждения.
Расторжение договора коллективного страхования
Оформление страховки по кредиту — обычная практика как для России, так и для других стран.
В нашей стране это добровольная процедура, но иногда клиентов вводят в заблуждение, оформляя страховки вопреки их желанию. Законодательство напрямую не предусмотрело право клиента отказаться от такой формы страхования.
Но этот пробел устранил Верховный суд, который сказал, что к таким страховкам также применяется период охлаждения.
Чтобы расторгнуть договор коллективного страхования, нужно в период охлаждения подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию или в банк, в котором страхование было оформлено. При этом часть банков удерживает плату за подключение потребителя в программу, если в правилах не прописано иное.
Другие возвращают либо всю сумму, либо ее часть, в зависимости от того, с какого дня начинает действовать страховка.
Если же банк или страховая компания отказывают в расторжении страхового договора, потребитель вправе обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк с жалобой в письменной или электронной форме.
Возврат денег за страхование жизни по кредиту возможен. Если клиент погасил кредит досрочно и страховка уже не нужна, то иногда остаток страховой премии можно вернуть. Здесь может быть два варианта развития событий:
- Если кредитный договор был связан со страховым полисом, то при досрочном погашении кредита сумма страховых обязательств клиента обнуляется. Тогда потребитель просто обращается в банк с заявлением о возврате части средств за страховку за остаток дней после выплаты кредита;
- Если размер обязательств страховой компании по договору страхования не обнуляется, то даже при досрочном погашении кредита договор страхования будет актуален.
Сумма возврата страховой премии клиенту рассчитывается или пропорционально неистекшему сроку страхования, или же по специальной формуле. Эти моменты прописаны в договоре, и до момента его заключения их нужно изучить на случай досрочного погашения обязательств по кредиту.
Но прежде, чем затевать историю с возвратом части уплаченных денег, стоит еще раз подумать, нужна ли вам страховка. Страховые компании ежегодно платят десятки миллионов рублей по страховкам, которые были заключены при получении кредита в банке, но продолжали действовать после досрочного погашения такого кредита – увы, от страхового случая никто не застрахован.
Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Можно расторгнуть договор страхования жизни, чтобы вернуть деньги.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) или НСЖ (накопительное страхование жизни) — страховые продукты, по которым, наряду с традиционными рисками, связанными с жизнью или здоровьем, предусматривается возможность получения дополнительного инвестиционного дохода.
Для таких договоров период охлаждения актуален также, как и для любого другого вида страхования. Соответственно, клиент может разорвать договор в течение двух недель с момента его заключения, вернув оплату в 100% объеме.
Некоторые компании могут предусмотреть и больший период для отказа от договора в зависимости от параметров конкретного продукта. Все это описывается в договоре.
Но, если период охлаждения закончился, а человек с опозданием принял решение об отказе от услуг страховой компании, ему необходимо тщательно изучить раздел договора или его приложение, которое называется таблица выкупных сумм. Выкупная сумма всегда делится на годы действия договора, и ее объем зависит от условий и сроков страхового договора.
Будьте внимательны, есть страховые продукты, в которых выкупная сумма в первые год или два действия договора равна нулю. В этом случае разорвать договор без финансовых потерь не получится.
Пример конкретного страхового продукта
Пример полиса ИСЖ в рублях на 5 лет: возвращаемый процент от единовременного взноса
| Год | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| % от взноса | 69,00% | 74,00% | 80,00% | 86,00% | 92,00% |
Для НСЖ размер выкупной будет зависеть от ряда факторов: пол, возраст, срок, валюта и т.д. Вот один из примеров полиса на 10 лет для мужчины 40 лет с ежегодным взносом 50 000 рублей.
Срок 10 лет
| Год | Выкупная/ Сумма премий |
| 1 | 0,00% |
| 2 | 0,00% |
| 3 | 55,70% |
| 4 | 67,43% |
| 5 | 78,98% |
| 6 | 86,09% |
| 7 | 88,51% |
| 8 | 90,76% |
| 9 | 92,92% |
| 10 | 95,04% |
Нюансы, которые нужно учитывать при расторжении договора, чтобы можно было вернуть деньги за страховку жизни:
- Если по договору страховая защита начинает свое действие с момента заключения контракта, клиент не сможет вернуть всю уплаченную сумму денег в полном объеме. Страховая компания вычтет часть средств за те дни периода охлаждения, когда страховка действовала.
- Если договор действует более 14 дней, расторгнуть его и вернуть всю внесенную сумму не получится. Нужно внимательно посмотреть условия расторжения – например, таблицу выкупных сумм.
- Прежде чем расторгать договор подумайте, нужно ли отказаться от финансовой защиты семьи на случай непредвиденных тяжких ситуаций. Нередко кредит берут те члены семьи, которые финансово обеспечивают всю родню. И если, не дай Бог, с ними что-то случается, то семья оказывается не только на едине со своим горем, но и большими финансовыми проблемами.
- Если в течение периода охлаждения произошло событие, которое предусмотрено страховкой, подумайте, стоит ли требовать возврата денег за страховку или лучше получить страховую выплату. В последнем случае, конечно, о возврате денег за страховку речи быть не может.
Заключение
Выводы для всех, кто планирует заключать договор страхования жизни, очень просты. Продукты страхования очень полезны, их можно и нужно использовать с выгодой для себя.
Но для того, чтобы не было проблем, стоит внимательно подойти к вопросу выбора страховки и, прежде чем подписывать документы, потратить немного времени на тщательное изучение всех пунктов договора, чтобы не пришлось оформлять возврат денег по договору страхования жизни.
Впрочем, в расторжении договора страхования можно найти и плюсы. Клиент, который однажды прошел эту процедуру, в будущем будет внимательнее относиться к документам, которые подписывает. А страховая компания, стремящаяся сделать процесс максимально комфортным, получит в будущем финансово грамотного и лояльного клиента.