Что такое ломбард — во второй статье 196 ФЗ
Ломбард — это коммерческая организация, которая предоставляет займы под залог движимого имущества: золотых украшений, серебряной посуды, телефонов и компьютеров, шуб. За это ломбарды берут комиссию — процент от суммы выданного займа.
Работу ломбардов регулирует закон «О ломбардах», а следит за ними Центробанк. Он ведет реестр ломбардов: записывает всех, кто работает или работал, но закрылся по разным причинам. В июне 2020 года в реестре было 10 396 организаций, из них открытых — 3000.
Статистика компаний — База предприятий
Есть и другие данные: База предприятий пишет, что в России 7340 ломбардов, а Яндекс называет число 22 411.
По запросу «ломбарды» Яндекс-карты предлагают 22 411 компаний в России
Такая разница в цифрах возникла из-за закона «О ломбардах». По нему ломбарды должны:
- отчитываться в Центробанк раз в месяц, квартал, полгода и год;
- стоять на учете в Пробирной палате;
- брать комиссию по ставке Центробанка и не больше;
- работать строго с 8:00 до 20:00;
- включать слово «ломбард» в свое название;
- работать как юридическое лицо, ИП открыть ломбард не может.
Чтобы обойти эти правила, предприниматели стали открывать похожие на ломбард компании: комиссионные или ювелирные магазины с названиями «Лом.бард», «Ломбардия» или «Скупка золота». Это неофициальные ломбарды, чаще их называют нелегальными.
У этого ломбарда все признаки нелегального: похожее название, работает круглосуточно, владеет им ИП
По закону легальный ломбард отвечает за имущество, которое отдали как залог: хранит в безопасном месте, оформляет на него страховку, не может им распоряжаться. Нелегальный ломбард гарантий не дает, всё на свой риск.
Отличить легальный ломбард от нелегального несложно, поможет сравнительная таблица:
Критерий
Легальный
Нелегальный
Чаще круглосуточно или до ночи
Любая, часто встречается ИП
Соответствует значению Центробанка
Есть слово «ломбард» в названии
Используются синонимы слова «ломбард» или его производные
Всегда спрашивают паспорт
Могут не проверять паспорт
Предоставляют займы и хранят вещи, другие услуги запрещены
Могут оказывать любые услуги, например ремонтировать украшения или скупать ценности
А еще в легальном ломбарде есть так называемый уголок потребителя — стенд, где вешают важную информацию:
- свидетельство о регистрации;
- свидетельство о постановке на учет в инспекцию пробирного надзора;
- правила предоставления займов;
- тарифы.
Еще там есть всё то, что можно встретить в обычном магазине: книга отзывов, закон о защите прав потребителей, контакты контролирующих органов.
В легальном ломбарде есть стенд с информацией о ломбарде и тарифах
В ломбарды приходят пенсионеры и бизнесмены
За работой ломбарда следит Центробанк, но это не микрофинансовая организация и не банк, поэтому ломбарды не передают информацию о клиентах в бюро кредитных историй и не запрашивают ее.
Ломбарды выдают деньги под залог ценной вещи, здесь неважно, какая у клиента работа, есть ли семья, судимость или просрочка по кредиту.
Клиентами ломбарда становятся самые разные люди, много и постоянных. Во время новогодних праздников, кризисов и пандемии коронавируса клиентов у ломбардов больше не становится, их всегда приблизительно одинаково. Причина этого в том, что услугами ломбардов пользуются чаще одни и те же люди, иногда приходят каждый месяц из года в год.
Во время новогодних праздников, кризисов и пандемии коронавируса клиентов у ломбардов больше не становится
Ломбард работает как кредитная карта. Человек берет деньги, затем возвращает их обратно с процентом. Для кого-то это удобнее, чем обращаться в банк: не нужно платить за обслуживание кредитной карты, можно продлить дату возврата займа, деньги дают даже с плохой кредитной историей.
Ломбардам сложно выделить какую-то конкретную аудиторию. Кажется, что клиенты ломбарда — люди бедные или с проблемами с законом, алкоголем или наркотиками, но это репутация из девяностых. Тогда люди могли принести золото и не вернуться за ним — кто-то изначально и не планировал возвращаться, а кто-то не смог найти на это деньги.
99%
клиентов ломбардов выкупают имущество обратно
Сейчас в ломбардах можно встретить бизнесменов, студентов, пенсионеров, разницы нет. Почти все, где-то 99% клиентов ломбарда, выкупают свои вещи — часто это происходит в первые дни после оформления займа. Но даже если срок займа вышел, а клиент просит подождать, ломбард согласится.
Ломбарды вообще заинтересованы, чтобы люди выкупали имущество обратно, — для этого редко дают большие суммы, а по просьбе клиента продлевают срок займа.
Есть клиенты, которые приходят каждый месяц. Схема такая: заложили золото — получили зарплату и выкупили — снова заложили, когда потребовалось. Часто они приносят одни и те же украшения. Мы хорошо знаем и человека, и его украшения, поэтому берем комиссию поменьше. А другие клиенты могут приходить раз в год, когда возникают финансовые проблемы.
У всех ломбардов есть постоянные клиенты — это связано с местоположением. Люди чаще обращаются в ломбард рядом с домом или работой, а если обратились в один, то когда потребуется снова, пойдут туда же.
У нас региональная сеть из пятнадцати ломбардов, работаем по Омску. В каждый ломбард в среднем в месяц обращаются сто человек — получается, три человека в день. В ломбардах, с которыми я общаюсь, посещаемость приблизительно такая же.
Всю ювелирку оценивают по весу, даже редкий антиквариат
Самые распространенные ломбарды — ювелирные. Они выдают займы под залог украшений из драгоценных металлов и камней. Украшения принимают на вес: даже если его сделал именитый дизайнер, оценивать будут только по рыночной стоимости за грамм металла.
16 июня 2020 года за грамм золота 585 пробы давали 2100 рублей. Эта цена зависит от рыночной стоимости чистого золота 999 пробы на бирже: если его стоимость падает, ломбарды выдают займы на меньшую сумму.
Это график цен за грамм золота 999 пробы на сайте Центробанка. Золото 999 пробы — чистое, для ювелирных изделий используют сплав 585 пробы. Чтобы посчитать стоимость такого золота, берут цену за грамм золота 999 пробы и умножают на коэффициент 0,585
Когда ломбарды устанавливают размер комиссии, они также ориентируются на Центробанк, который считает среднюю полную ставку и публикует результаты на сайте.
Для ювелирного ломбарда средняя ставка комиссии — 107% годовых, максимальная — 142%. Займы в ломбардах берут на короткое время, поэтому ставку считают по дням — сейчас она 0,39% в день
Если клиент принесет цепочку весом в 10 грамм, ломбард вряд ли даст полную стоимость в 21 000 рублей. Учитывают внешний вид: потертости, вмятины, актуальность дизайна. Ломбард должен быть уверен, что, если изделие не выкупят, он сможет его продать и не уйти в минус.
Люди приносят обычные украшения, чего-то редкого и необычного не бывает. Но даже если принесут антикварную ценную вещь, мы будем оценивать по весу и металлу.
Рассуждаем так: если человек не выкупит, что нам делать? где искать ценителя, который купит эту вещь как антикварную? Для нас это простой и убыток, нам важно быстро продать изделие и перекрыть сумму, которую мы за нее выдали, и комиссию.
Причем мы не можем продать его дороже выданного займа — тогда владелец имеет право прийти и потребовать разницу в цене. А если изделие стоит больше тридцати тысяч рублей, его нужно продавать через аукцион. Это лишние проблемы, поэтому мы стараемся не выдавать суммы больше тридцати тысяч. Так клиент точно вернется за своим украшением, а нам не придется заниматься аукционами.
Ломбард обязан вернуть краденые вещи бесплатно
В девяностые на ломбарды нападали с автоматами и грабили, сегодня такого уже нет, но за безопасностью всё равно следят:
- ставят камеры видеонаблюдения;
- оборудуют прилавок бронированным стеклом, которое находится между посетителем и сотрудником;
- ставят тревожную кнопку и нанимают частную охрану с автоматами и в бронежилетах. Кнопка может быть в виде брелка у каждого сотрудника и стационарная;
- вывозят товар на хранение в банковские ячейки, не держат много ценных вещей в самом ломбарде;
- не связываются с крадеными вещами.
В легальные ломбарды редко приносят ворованные вещи, потому что знают: без паспорта их не примут, а показывать паспорт рискованно. Ворованное несут в нелегальные ломбарды, получают за это сумму заметно ниже рыночной и, конечно, потом не выкупают.
В легальном ломбарде обнаружить такого клиента несложно: когда спрашивают паспорт, он начинает говорить, что забыл дома, и просит принять вещь так. С таким человеком легальный ломбард связываться не будет. Краденый телефон может разыскивать полиция, и если она выйдет на ломбард, его придется отдать бесплатно.
Ломбарды принимают технику без коробки и документов, но она должна быть рабочей, а клиент — знать пароль. Если человек не знает пароль, это подозрительно.
Могут быть и другие ситуации. Например, парень хочет сдать телефон и знает его пароль. Но этот телефон в розовом в цветочек чехле, в нем стоят приложения по подсчету калорий и тысяча фотографий одной девушки. Легальный ломбард заподозрит, что телефон не его, и не выдаст залог.
В ломбард сложно найти сотрудников
В ломбард сложно найти сотрудников, у этого есть две основные причины:
- материальная ответственность. Сотрудник оценивает и принимает товар, и, если он возьмет подделку или ворованную вещь, должен будет ее оплатить;
- воровство. Работа в ломбарде — это работа с деньгами и ценными вещами, и иногда люди не могут удержаться, чтобы не подменить украшение на поддельное или вообще украсть.
Подделки в ломбарды приносят редко, а вот воруют на рабочих местах постоянно. Чаще занимаются подлогом, например заменяют золотое украшение позолоченным.
В ломбардах стоят камеры видеонаблюдения, но никто не сидит за монитором круглосуточно — видео смотрят, когда что-то случается. В итоге такие подлоги находит ревизор — человек, который время от времени ездит по ломбардам и проверяет изделия: взвешивает, смотрит пробы, квитанции, качество металла.
Не у всех ломбардов есть ревизор, его роль может выполнять владелец бизнеса или бухгалтер, но, если это сеть, ревизор нужен. Проще, если ломбард один, и сам владелец выдает займы и принимает ценные вещи. Но если владелец хочет зарабатывать больше, ему придется расширяться и нанимать сотрудников, и вот тут ревизор уже понадобится.
Если сотрудника поймали на воровстве или подлоге, полицию сразу не вызывают, а предлагают выплатить ущерб и уволиться по собственному желанию. Если он отказывается выплачивать, тогда уже обращаются в полицию.
Чтобы подстраховаться от таких ситуаций, при приеме на работу нужно:
- проверить человека по базе исполнительных производств — нет ли у него долгов, которые пытаются получить приставы;
- получить рекомендации. Если работал в другом ломбарде, можно найти владельца и расспросить, как работал и почему уволился.
Люди, у которых есть долги или которые уже воровали, с большей вероятностью начнут воровать или подменивать ценные вещи.
Я часто слышу от людей, что ломбард — это легкий способ заработать, но это не так. Сейчас много ломбардов открываются и закрываются, на рынке остаются только те, кто начинал в девяностые, — потому что привыкли работать в этой сфере.
Раньше работать было легче: не было отчетностей Центробанку, онлайн-касс, регулируемой комиссии, постоянных проверок контролирующих органов. Теперь всё это есть, а скоро, возможно, и лицензирование введут.
Если меня спросят, стоит открывать ломбард или нет, я отвечу однозначно: что угодно, только не ломбард.
Как ломбарду сдавать отчетность в ЦБ России
В 2014 году Банк России приступил к регулированию рынка, обязав ломбарды ежеквартально сдавать «отчет о деятельности ломбардов» в электронном виде. Часть организаций, которые не приняли всерьез новое требование, перестали существовать. Те, кто взялся за составление отчета, столкнулись с неожиданными трудностями. Zaim.com сдал отчетность вместе с одним из ломбардов.
В сентябре 2014 года вступили в силу новые правила сдачи отчетности, форма и порядок составления которых регулировались Указанием № 3355-У. Отчет просуществовал до марта 2016-го, когда на смену пришло действующее до сих пор Указание 3927-У.
Заполнение формы происходит в специальной программе «анкета-редактор», разработанной Центральным Банком. В той же анкете заполняются прочие отчеты в ЦБ, а также ответы на запросы и предписания для отправки через личный кабинет на сайте Центробанка.
Электронное взаимодействие между регулятором и рынком, призванное ускорить процедуры подачи отчетности, на деле обернулось замешательством и неразберихой. Разберем наглядный пример.
По Указанию 3355-У заполнения в отчете требуют строки: «сумма денежных средств, поступившая в погашение задолженности», «сумма денежных средств от реализации невостребованных вещей, поступившая в погашение задолженности». В указании Банк России не объяснил, включаются данные второй строки в первую или сумма по невыкупленным вещам учитывается только в соответствующем поле отчета.
Домысливать за Центробанк ломбардам пришлось самостоятельно. Правильный ответ — включать невыкупленные вещи в оба показателя. Спустя месяц-два после сдачи отчета эта истина открылась тем ломбардам, которые сделали наоборот и получили Предписание с требованием исправить отчет.
В новом Указании 3927-У Банк России оставил необходимость заполнения описанных выше строк, снова не включив разъяснения в текст документа. Часть рынка решила не наступать на грабли два раза и включила сумму невыкупленных изделий в обе строки, как того хотел регулятор ранее.
Но нет! По новому Указанию заполнять нужно ровно наоборот, теперь сумма невыкупленных вещей подлежит заполнению только в соответствующей строке.
Сообщение об этом размещено на официальном сайте в разделе вопросов, связанных с представлением отчетности.
Но и на этом интрига не заканчивается — ниже сообщения Банк России уточнил, что такой же порядок предусматривался и в Указании 3355-У, что приводит в недоумение сотрудников ломбардов, получивших предписание с нарушениями старой формы отчета.
Контрольная проверка
Центробанк попытался облегчить работу себе и ломбардам и включил в анкету контрольные проверки. Задумка здорово упростила бы заполнение отчета, но исполнение идеи хромает.
Например, не предусмотрено автоматическое заполнение значений итоговых строк, что, по словам председателя Совета «Национального объединения ломбардов» Алексея Лазутина, нередко приводит к техническим ошибкам, а могло бы стать дополнительным инструментом контроля.
Но главное — алгоритм проверки примитивен и однообразен, что вынуждает организацию представлять неверные данные.
Возьмем для примера пятый раздел отчета «информация об операциях с денежными средствами». Казалось бы, примитивная задача, заполняем 4 ячейки: входящий остаток на начало квартала, итого поступило, итого выбыло и исходящий остаток на конец того же квартала. Предположим, что по внутреннему учету входящий остаток равняется 9,8 тыс. руб., поступило 4,6, выбыло 2,4.
Путем нехитрых расчетов выходим на исходящий остаток, равный 12-ти тысячам. Эту сумму бухгалтер представит в случае проверки тем же ЦБ, под нее готова первичная документация. Но регулятор решил по-иному, в анкете показатели данного раздела округляются до целого числа, получаем 10 + 5 — 2 = 13.
При попытке заполнить ячейку любым числом, кроме 13, программа выдает ошибку.
Больше не значит лучше
Объем отчета — еще один повод для обсуждения. Судя по дальнейшим действиям Банка России, регулятор на этапе разработки отчета не представлял, что он хочет в нем видеть, поэтому затребовал по максимуму. Зачем Центробанку перечень работников, осуществляющих оценку вещей, и подробный список обособленных подразделений?
Сохраненный с программы отчет по форме 3355-У для развитой сети ломбардов выходил в 1000-1500, а то и в две тысячи листов.
В действующей форме перечня оценщиков уже нет, остались только обособленные подразделения. На первый взгляд, это не представляется проблемой.
И правда, отчет заполняется и отправляется электронно, печатать его нужды нет. Но в рамках процедуры комплаенс-контроля этот отчет запрашивают.
Если кратко, то каждый банк обязан проверять, что клиенты, чьи счета открыты в этих банках, не финансируют через них террористов. Поэтому когда ломбард открывает счет в банке, стоит ждать требования представить отчет. А так как по Указанию самого же Центробанка ломбарды стали объектом повышенного внимания, то сомневаться в исполнительности банковских работников не приходится.
Причем открытие счетов в нескольких филиалах одного банка означает требование об отчете с каждого из них. Отказ от представления документов предполагает санкции вплоть до закрытия счетов в кредитной организации. Поэтому следствие громоздкого отчета — повышенные расходы на канцелярию, так как в электронном виде банки принимать необходимые им же самим документы отказываются.
В поисках идеала
Стоит отдать Центробанку должное, — находя ошибки в программе, ее переписывают и публикуют для скачивания. На момент выхода свежей версии, предыдущие сборки программы автоматически перестают приниматься регулятором.
Поэтому организации вынуждены по мере обновления переустанавливать анкету.
Такое произошло с актуальной версией анкеты: была найдена ошибка, в результате исправления которой неожиданно высветилась проблема в той части отчета, где она отсутствовала прежде…
Заполнение уже упомянутого списка обособленных подразделений часть организаций автоматизировала путем загрузки файла, содержащего список, в программу. В июне 2016-го, после установки очередной сборки анкеты, крупных участников рынка ждал сюрприз — программа загружает лишь 157 подразделений, на 158-й появляется ошибка и загрузка прекращается.
На обращение в техническую поддержку Банка России с просьбой решить проблему регулятор ответил отказом и предложил решить ее самостоятельно, например, заполнить информацию по оставшимся подразделениям вручную. Как быть тем, кому вручную остается заполнить не 10-15, а 100, 200 или 500 подразделений, Центробанк предпочел не отвечать.
Центробанк повышает надежность автоломбардов до уровня банков | Новости партнеров на РБК+
В России растет рынок ломбардных услуг – как по объемам займов, так и по количеству клиентов. Госрегулирование сделало эту сферу прозрачнее и вывело надежность ломбардов на новый уровень.
С 11 января 2021 года официальный ломбардный рынок будет состоять только из подтвержденных организаций. В настоящее время в России, по данным Центробанка, около 3 тыс. действующих ломбардов. Эксперты рынка считают, что в новый реестр попадут далеко не все организации.
Сегодня обращение в ломбард — быстрый способ поправить свое финансовое положение. Например, в автомобильных ломбардах, в отличие от кредита, полученного в банке, не существует скрытых и дополнительного рода платежей по кредиту. Ставка по проценту оговорена в федеральном законе «О ломбардах» от 19 июля 2007 года №196-ФЗ (ред. от 13 июля 2020 года).
Преимущества автоломбардов:
Отсутствие строгих ограничений для получения денег, необязательное наличие у клиента положительной кредитной истории.
- Минимальный пакет документов
Потенциальному клиенту нужно предоставить всего три документа: паспорт, ПТС на автомобиль, свидетельство о регистрации ТС.
Процесс оформления сделки занимает около часа, включая оценку автомобиля и составление договора.
- Отсутствие скрытых комиссий
Автоломбарды не устанавливают комиссий на досрочное погашение.
- Честная процентная ставка
Процентная ставка рассчитывается на один день. Она может составлять максимум 0,24%. Этот показатель чуть выше банковского. Однако преимущество такого подхода в том, что клиент может взять деньги на день или два без моратория, как в банке.
- Получение наличных средств в день подачи документов
Некоторые автоломбарды имеют возможность выдавать в день обращения сумму до 50 млн руб. наличными.
Существует Государственный реестр ломбардов, который представляет собой регулярно обновляемый информационный документ Центробанка РФ. Он содержит полную информацию о всех зарегистрированных ломбардах России, действующих или уже ликвидированных. По статистике, в Москве и Московской области средний срок жизни ломбарда до ликвидации составляет примерно 5,5 года.
Подходящую компанию можно найти в рейтинге автоломбардов Москвы. Например, в топ-3 этого рейтинга входит одна из старейших финансовых компаний Москвы, работающая под контролем Центрального банка РФ, «Автоломбард 38». Компания работает на рынке более 20 лет и предоставляет услуги финансирования для частных лиц.
По мнению экспертов, у проверенного автоломбарда должен быть свой сайт, а также активные страницы в социальных сетях.
Квалифицированные специалисты профессиональной компании всегда готовы четко и быстро ответить клиенту на вопросы, а также подробно обсудить с клиентом условия договора и возможные риски.
Кроме того, критерием оценки надежности автоломбарда может служить внешний вид и месторасположение офиса.
фото: пресс-служба
Ключевым показателем при выборе автоломбарда является оценочная стоимость залога, на основе которой рассчитывается возможный размер займа. На этом этапе важна компетенция специалиста-оценщика.
Объективная экспертиза возможна лишь при обращении к опытным специалистам, вызывающим доверие, чтобы клиенты могли быть уверены в максимальной сумме оценки. В «Автоломбарде 38» средний срок работы сотрудника составляет более десяти лет.
Стабильный коллектив экспертов, которым можно доверять, — еще один плюс в пользу выбора того или иного автоломбарда.
Кроме того, успешные автоломбарды сегодня активно развиваются в сторону клиентоориентированности. Например, компания PTS3.ru оказывает услугу выездного обслуживания.
Заем оформляется под залог ПТС или автомобиль с выездом менеджера по Москве. Клиент получает деньги наличными за 45 минут. Посещение офиса не требуется.
На данный момент, это один из самых оперативных методов решения возникших финансовых вопросов.
Также в современном автоломбарде заемщику предложат провести удаленную проверку транспортного средства. В компании PTS3.ru утверждают, что в случае онлайн-одобрения клиент получит заявленную сумму с вероятностью 99%.
Потенциальному клиенту нужно предоставить всего три документа: паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина, ПТС на автомобиль и свидетельство о регистрации ТС. Этого минимального набора документов достаточно, чтобы получить заем под залог для любой цели.
Далее заемщик сможет так же в режиме онлайн производить оплату процентов.
Клиенты, которые оставляют в качестве залога машину, могут быть спокойны о ее сохранности — машина перемещается на охраняемую стоянку. Также клиент может выбрать залог под ПТС и продолжать ездить на своем автомобиле.
Для осуществления успешной деятельности автоломбард должен строго соблюдать все требования российского законодательства и предписания регулятора. Сегодня данный сектор финансового рынка показывает перспективы роста и становится для клиента альтернативой банку в решении финансовых вопросов.
Ломбарды
Обновлено: 02.09.2021
В соответствии с Указанием Банка России от 19.11.2020 № 5626-У «О ведении Банком России государственного реестра ломбардов» документами, прилагаемыми к анкетам (в отношении лиц, не являющихся иностранными гражданами или лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории иностранного государства), являются копии следующих документов:
а) документ, удостоверяющий личность;
б) документ, подтверждающий избрание на должность (назначение в орган управления) (приказ, распоряжение, протокол (выписка из него) (в отношении лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа (далее — ЕИО), специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее — СДЛ);
в) документы, подтверждающие соответствие требованиям, установленным пунктами 5 или 7 Указания Банка России от 05.12.
2014 № 3470-У «О квалификационных требованиях к специальным должностным лицам, ответственным за реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в некредитных финансовых организациях» (в отношении СДЛ (кандидата на должность СДЛ), в зависимости от соответствия/несоответствия заявителя условиям отнесения к малым предприятиям и микропредприятиям исходя из среднесписочной численности работников и полученного от осуществления предпринимательской деятельности дохода, определяемых в соответствии с законодательством Российской Федерации):
- документ об образовании;
- документ, подтверждающий наличие опыта руководства отделом (иным подразделением) некредитной финансовой организации либо иной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, указанной в статье 5 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (трудовые договоры (контракты), должностные инструкции, а также иные документы, содержащие информацию о трудовой функции работника и возложенных на него обязанностях);
- г) документы, содержащие сведения о трудовой деятельности лица, включая сведения о трудовой деятельности по совместительству, предшествующей дате представления в Банк России документов (в отношении лица, осуществляющего функции ЕИО — в течение 5 лет, СДЛ (кандидата на должность СДЛ) — в течение 2 лет);
- д) в отношении кандидата на должность СДЛ — документ заявителя о кандидате на должность СДЛ, содержащий информацию о планируемой дате подписания трудового договора с указанным кандидатом, составленный в произвольной форме и подписанный лицом, осуществляющим функции ЕИО заявителя и кандидатом на должность СДЛ.
- Документы, прилагаемые к анкетам дополнительно (в отношении лиц, являющихся иностранными гражданами или лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории иностранного государства):
а) документы о наличии (отсутствии) у лица неснятой или непогашенной судимости за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, выданные уполномоченным органом иностранного государства, либо письменное подтверждение уполномоченным органом иностранного государства того, что указанные документы не выдаются, либо правовое заключение дипломатического представительства или иностранного лица, оказывающего юридические (консалтинговые) услуги на профессиональной основе, в котором подтверждаются сведения о невозможности выдачи (получения) документов о наличии (отсутствии) у лица судимости на территории данного иностранного государства (далее — письменное подтверждение либо правовое заключение) (в отношении физических лиц, указанных в части 2 статьи 2.2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»;
б) документы о наличии (отсутствии) у лица неснятой или непогашенной судимости за преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти, выданные уполномоченным органом иностранного государства, либо письменное подтверждение, либо правовое заключение (в отношении лица, осуществляющего функции ЕИО, СДЛ (кандидата на должность СДЛ);
в) документы о наличии (отсутствии) у лица дисквалификации, выданные уполномоченным органом иностранного государства, либо письменное подтверждение уполномоченным органом иностранного государства того, что указанные документы не выдаются, либо правовое заключение дипломатического представительства или иностранного лица, оказывающего юридические (консалтинговые) услуги на профессиональной основе, в котором подтверждаются сведения о невозможности выдачи (получения) документов о наличии (отсутствии) у лица дисквалификации на территории данного иностранного государства (в отношении лица, осуществляющего функции ЕИО).
Что изменится в деятельности ломбардов в 2021 году — Юридическая консультация
Изменения Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» вступают в силу в три этапа. Большая часть из них уже действует – с 12 октября 2020 г.
Например, увеличилось время, в течение которого ломбард может принимать вещи в залог. Если раньше это можно было сделать с 08:00 до 20:00, то теперь – до 23:00.
Изменения коснулись и размера займа – он ограничен суммой оценки закладываемой вещи, согласовать ее должны обе стороны – ломбард и заемщик.
Установлен прямой запрет на привлечение ломбардами средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Исключение сделано только для акционеров и участников ломбарда.
В то же время перечень услуг, которые может оказывать ломбард, расширен.
Теперь ломбард может сдавать в аренду или субаренду недвижимое имущество, находящееся у него в собственности или в пользовании на правах аренды или субаренды.
Также ломбард теперь сможет выполнять функции банковского платежного агента, т.е. по договору с банком выполнять ограниченный круг операций, например, принимать деньги для расчета с поставщиками товаров и услуг.
Уточнено, в течение какого периода на сумму займа, взятого в ломбарде, начисляются проценты. Это период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом включительно. Исключения составляют случаи погашения займа в день его выдачи или продажи ломбардом заложенной вещи.
И если раньше ломбард должен был реализовать невостребованную вещь через публичные торги, если сумма ее оценки превышала 30 тыс. руб., то теперь планка поднята до 300 тыс. При этом термин «публичные торги» заменен на «открытые торги».
Отныне ломбарды обязаны предоставлять в Банк России не только отчетность, но и иную информацию в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России.
С начала 2021 года изменится порядок допуска организаций на ломбардный рынок. Сегодня, чтобы попасть в реестр ломбардов, достаточно выполнения двух условий: наличия слова «ломбард» в названии компании и обозначение соответствующего вида экономической деятельности (ОКВЭД) (указанные сведения имеются в ФНС России).
С первого рабочего дня нового года для получения статуса ломбарда и вхождения в государственный реестр необходимо будет пройти специальную процедуру, установленную Банком России. В частности, организации, претендующие на включение в государственный реестр, обязаны будут представить определенный пакет документов.
Регулятор будет вправе исключить ломбард из реестра, если в течение года тот неоднократно нарушал законодательство или фактически не вел деятельность: не заключал договоры займа или хранения, а также в иных случаях (поступление в Банк России заявления ломбарда об исключении сведений о нем из реестра; внесение в ЕГРЮЛ записи о ликвидации ломбарда или прекращении деятельности ломбарда в результате реорганизации, за исключением реорганизации в форме преобразования).
Как ломбарду пройти проверку Банка России?
Ломбарды будут обязаны информировать Банк России об изменениях данных, содержащихся в реестре.
Действующие ломбарды, которые не перерегистрируются в течение полугода после вступления в силу поправок, не будут иметь права выдавать новые займы и продлевать сроки договоров с клиентами, пока не войдут в новый реестр.
Через девять месяцев после вступления в силу поправок такие ломбарды будут исключены из реестра и в течение месяца обязаны будут сменить название.
Третья часть изменений вступит в силу в середине 2021 года. Они коснутся документов, которые выдаются заемщику. Сегодня клиент получает на руки два документа – залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа.
В будущем останется только залоговый билет, где будут отражены все необходимые условия. При этом форма залогового билета утрачивает статус бланка строгой отчетности. Его форма будет устанавливаться нормативным актом Банка России.
При этом залоговый билет должен будет соответствовать Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Проверка по 115-ФЗ: что может сделать банк, какие документы запросить
Читатель Игорь спрашивает: «Я читал, что банки проверяют всех по 115 ФЗ. А на время проверки блокируют счет и не дают пользоваться деньгами. Расскажите, кого вы проверяете? Что будет на время проверки? Что будет после?»
Банки и правда всех проверяют, даже физлиц
В рамках 115-ФЗ банки проверяют все операции по счету компании, ИП и физлиц. Без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.
Что ждать компании, рассказываем на примере Тинькофф Бизнеса. Как работает процесс в вашем банке, лучше уточняйте у него.
В большинстве случаев бизнес не замечает проверку
У проверки три этапа:
- Автоматический. Он проходит за секунды, бизнес о нем даже не знает.
- Ручной. Допустим, автоматическая проверка показывает, что с оплатой поставки что-то не то. Тогда подключается специалист и вручную просматривает сведения — например, какой компании ушли деньги. Если все в порядке, банк проводит платеж. Такая проверка занимает немного времени, и обычно бизнес ее тоже не замечает.
- Дополнительный запрос — как раз об этом этапе все говорят. Бывает, что после ручной проверки у специалиста все равно остаются вопросы. Тогда с бизнесом связываются: задают вопросы и просят прислать документы.
Еще раз: компания не замечает большую часть проверок. Но они есть.
Банк может запросить документы или только задать вопросы
Даже если у банка появились вопросы, не факт, что клиент об этом узнает. Возможно, комплаенс сам изучит информацию. Рассказываем о возможных вариантах.
| Изучить операцию, которая вызвала подозрение, но без обращения к клиенту | Клиент работает как обычно и не знает, что у банка появились вопросы |
| Сначала изучить операцию, потом задать уточняющие вопросы клиенту | Клиент знает о вопросах, но от него нужна только информация. Он может ответить в чате или по телефону |
| Сначала изучить операцию, а потом запросить документы у клиента: например, договор на поставку или штатную ведомость | Клиент знает о вопросах и ему нужно будет собрать документы и отправить банку. В Тинькофф документы не надо привозить, достаточно скана или фото, все можно отправить через личный кабинет или мобильное приложение |
Банк не обязательно останавливает все платежи
Есть стереотип, что раз у банка появились вопрос, то всё: блокировка счета, компания сидит без денег и просто ждет окончания проверки. Это не так. Вариантов больше, и есть такие, что бизнес вообще не замечает проверки.
| Не ограничивает дистанционное обслуживание | Компания отвечает на вопросы банка, но работает со счетом как обычно |
| Временно приостанавливает конкретный перевод | Компания пока не может перевести деньги партнеру, например оплатить поставку. Этот платеж вызвал вопросы, поэтому пока банк его не пропускает. Остальные платежи уходят как обычно — можно платить кому угодно и за что угодно |
| Временно ограничивает все дистанционное обслуживание | Компания не может работать со счетом как обычно. Например, пока не может переводить деньги через личный кабинет и приложение |
В большинстве случаев Тинькофф Бизнес приостанавливает только конкретный платеж, остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно: оплачивать поставки, аренду, выдавать зарплату — все, что нужно.
Даже если банк приостановил платежи, деньгами частично можно пользоваться
Общее правило такое: вы можете делать все, кроме перевода денег на свой счет или на счет другой компании или физлица.
| Переводить деньги себе или партнеру | 1. Заходить в личный кабинет. 2. Писать сообщения в чат. 3. Присылать документы в чат. 4. Платить налоги и взносы. 5. Переводить зарплату, если до этого уже платили со счета в Тинькофф Бизнесе, в том числе налоги и взносы за сотрудников.
6.Получать деньги от клиентов и партнеров. |
После проверки банк не всегда рекомендует закрыть счет
Есть еще один миф — что любая проверка заканчивается плохо. Это не так. Вот что может быть.
| Не ограничивает дистанционное обслуживание | Компания работает со счетом как обычно |
| Рекомендует не платить конкретному контрагенту | Если компания будет пытаться оплатить счет от этого контрагента, банк не пропустит платеж. Если компания будет настаивать, банк порекомендует закрыть счет и перейти в другой банк |
| Рекомендует закрыть счет и перейти в другой банк | Компания может оставить счет в этом банке, но она не сможет платить или снимать деньги |
Какой вариант выбрать, решает программа банка и сотрудники комплаенса, предугадать невозможно.
Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, вы можете получить консультацию специалиста по закону 115-ФЗ. Спрашивайте о чем угодно: мы ответим устно или в чате — как вам будет удобно. Это бесплатно.
Опишите свой кейс или задайте вопрос в чат, и персональный менеджер свяжет вас со специалистом по 115-ФЗ.
Проверки в ломбардах
Как и в любой коммерческой организации, предоставляющей услуги населению, деятельность ломбардов и автоломбардов в Москве регулируется нормами законодательства и должна соответствовать заявленным требованиям. Согласно ФЗ РФ «О ломбардах» от 19 июля 2007 года №196-ФЗ, юридическое лицо вправе предоставлять населению краткосрочные займы под залог имущества и оказывать услуги по его хранению.
Заниматься торговлей невыкупленных ценностей, оказывать давление на заемщика, принуждать посетителей оставлять залог без их согласия – запрещено законом.
Несоблюдение этих требований может повлечь за собой проверки ломбардов Центробанком, а при подтверждении сомнений по поводу нарушений регламента последует прокурорская проверка.
Ломбард в таком случае могут не просто лишить права заниматься бизнесом в сфере кредитования, но и выставить штраф, а в наиболее серьезных случаях – привлечь к уголовной ответственности.
Максимум внимания на законы
Наиболее строгое внимание к ним уделяется ревизорами с конца 2014 года, когда контроль за их бизнесом полностью перешел под опеку Центрального банка РФ. В 2014 году их численность резко сократилась. Проверки ломбардов Центробанком выявили множественные неоднократные нарушения в процессе выдачи займов клиентам, самыми распространенными из которых было отсутствие регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой компании, подделка документов, несоответствие квалификации персонала занимаемой должности, предоставление фальшивых сведений об учредителях и их праве заниматься этим видом деятельности и т. п.
Помимо этого, на основании закона ФЗ РФ «О ломбардах» от 19 июля 2007 года №196-ФЗ и ФЗ РФ «О Банке России» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, заведения обязаны предоставлять отчет Центробанку о своей деятельности и сведения о руководстве. К отчету прилагается бухгалтерская отчетность за указанный период.
Что же такое проверка в данном случае?
П
роверка безопасности ломбардов подразумевает соблюдение правил противопожарной безопасности (огнетушители должны быть в исправном состоянии, наличие плана эвакуации) и обустройство комнаты для защиты от финансовых рисков (сейф, железная дверь, бронированная кабина с окошком для выдачи наличных, кнопка вызова охраны и т. п.). Проверка безопасности ломбардов призвана не «уличить» руководство в найденных нарушениях, а минимизировать возможные риски для жизни и здоровья посетителей и персонала, а также создать комфортные с, точки зрения психологии, условия работы для сотрудников.
Прокурорская проверка ломбардов организуется в случае обращения или заявления граждан в правоохранительные органы. Основанием для проверки может послужить нарушение деятельности фирмы, грубое поведение персонала, отсутствие необходимой документации и прочее.
Сотрудник прокуратуры при проведении ревизии при себе должен иметь удостоверение, постановление на проведение проверки, в котором должны быть прописаны основания для внеплановой ревизии, сроки проведения, особенности и полномочия ответственного работника прокуратуры. Во избежание конфликтных ситуаций и применения штрафных санкций, персоналу рекомендуется оказывать всяческое содействие следствию, но действовать в интересах компании.
После изучения деятельности фирмы и получения информации, прокуратура обязана предоставить на ознакомление и подпись персоналу отчет о проверке отделений ломбарда.
Прежде чем что-либо подписывать, сотрудник должен внимательно изучить материалы следствия, поставить в известность руководство о проведении ревизии, не препятствовать получению интересующих прокуратуру сведений (за исключением конфиденциальной информации) и прочее.
Отчет о проверке отделений ломбарда должен быть оформлен в двух экземплярах и подписан уполномоченный сотрудником прокуратуры и персоналом юридического лица.
Всех ли проверяют?
К
ак правило, наиболее часто проверкам подвергаются те ломбарды, деятельность которых вызывает подозрения у Центрального банка либо правоохранительных органов. Постоянные ревизии с сопутствующими штрафами и лишениями могут сильно подорвать репутацию заведения, что отрицательно скажется на клиентопотоке и увеличении кредитного портфеля. Чтобы быть лидером в этой отрасли, рекомендуется:
- Своевременно предоставлять Центробанку отчет о деятельности ломбардов, бухгалтерские документы и информацию о руководстве;
- Не нарушать требования, предъявляемые законодательством к деятельности ломбардов;
- Отдавать отчет об открытости бизнеса, завоевании доверия клиентов путем предоставления привлекательных условий и высокого сервиса, а не скрытых финансовых манипуляций.
Эти простые рекомендации позволят значительно увеличить лояльность клиентов ломбарда и улучшить репутацию фирмы.