Получение денег при банкротстве банка — Юридические советы

Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект «о банкротстве физических лиц» был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки (1 июля 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.

Закон «о банкротстве физических лиц» был снова переработан и в обновленном варианте вступил в силу 1 октября 2015 года. Но даже в последней редакции закон вызывал много вопросов у судей, юристов, арбитражных управляющих и кредиторов. Весьма оперативно (13 октября 2015 года) Верховный Суд РФ внес ясность по некоторым спорным вопросам через свой Пленум №45. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». +

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:

• единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
• предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
• орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».

С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов.

Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 100 000.

Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

• Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
• Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
• Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

• не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
• знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
• не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
• не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок.

Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к.

это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств:

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит».

Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка.

Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита.

Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете.

Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов):

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев.

Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств.

Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

В нашей практике (компании «Долгам.НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

1. Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
2. Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее).

Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом.

Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова.

У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

Получить бесплатную консультацию

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

• глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
• накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
• уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам.НЕТ»:

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов.

А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо.

Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Мы не даем пустых обещаний, но гарантируем, что:

• досконально изучим Вашу ситуацию на первичной бесплатной консультации и честно оценим перспективы банкротства;
• не будем навязывать ненужные Вам услуги;
• если возьмемся за Ваше дело, то доведем его до логического конца (при условии своевременного исполнения обязательств с Вашей стороны);
• Ваше дело будет вести один из лучших финансовых управляющих в России;
• будем всеми силами «биться» за Вашу финансовую свободу (вплоть до Верховного суда);
• если Вас от долгов не освободят, мы вернем денежные средства, оплаченные Вами за наши услуги.

Признали банкротом, а банк продолжает взыскание

Если гражданина признали банкротом, его освобождают от обязательств перед кредиторами. Отдельные исключения из этого правила указаны в статье 213.28 Закона № 127-ФЗ. На практике, банк может попытаться продолжить взыскание, списывать деньги с зарплатных карт и других счетов, обращаться в суд.

Рассмотрим, что делать, если банк списал деньги со счета или подал повторные иски, куда можно подать жалобы и как отстоять свои интересы.

Какие долги можно списать при банкротстве

Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.

Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:

• гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
• с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
• сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.

Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.

В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.

Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.

С какого момента списываются долги

В Законе № 127-ФЗ разграничены моменты признания банкротом и списания долгов. Признание банкротом подтверждается решением суда. Этим же актом вводится процедура реализации имущества, по итогам которой кредиторы смогут получить полное или частичное возмещение по обязательствам.

Механизм списания долгов заключается в следующем:

• на основании решения управляющий проведет реализацию, а вырученные деньги направит на выплаты кредиторам, на оплату судебных расходов, на свое вознаграждение;
• после реализации составляется отчет, где управляющий укажет итоги расчета с кредиторами, суммы и виды оставшихся обязательств;
• если имущество для реализации вообще отсутствует, управляющий также указывает это в отчете;
• на основании отчета суд примет определение, о завершении реализации имущества;
• определение вступает в силу немедленно, после чего банкрот освобождается от обязательств.

Таким образом, списание долгов происходит не по решению о признании банкротом, а после издания определения о завершении реализации имущества. Это логично, так как средств от продажи имущественных активов может оказаться достаточным для погашения всей задолженности.

В определении суд может указать на обязательства, которые не прекращаются даже после реализации имущественных активов. Это возможно в следующих случаях:

• если по приговору или постановлению суда гражданина привлекли к ответственности по КоАП РФ или УК РФ за преднамеренность, фиктивность или иные неправомерные действия при банкротстве;
• если должник не представил необходимые сведения или документы, либо они являются заведомо недостоверными (этот факт должен подтверждаться судебным актом);
• если при возникновении или исполнении обязательств должник нарушил нормы закона (например, совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых платежей или погашения задолженности, скрывал имущество и т.д.).

При наличии такого определения банк или другой кредитор смогут продолжить принудительное взыскание по долгам. Если перечисленные выше факты выявляются после реализации имущественных активов должника, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении правил списания долгов (п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства

Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:

• должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
• банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
• прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
• снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
• запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.

Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.

Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:

• если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
• если просрочка возникла по текущим платежам;
• если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.

По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.

Почему банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Банкрот может столкнуться со списанием средств по счетам и картам, даже если он освобожден от исполнения всех обязательств. Обычно это связано с неправомерными действиями банков, не готовых простить долг заемщику.

Чтобы получить хотя бы часть задолженности, банк может:

• направлять иски или заявления о выдаче судебных приказов по доначисленным процентам и штрафным санкциям (если гражданин не предпримет активных действий, по заочному решению или приказа суда может осуществляться взыскание);
• списывать поступающие средства с карт и счетов, особенно если речь идет о зарплатном проекте;
• продавать долг «черным» коллекторам, которых мало интересует статус задолженности;
• продолжать направлять заемщику требования и претензии о погашении задолженности.

Перечисленные действия нарушают Закон № 127-ФЗ, но могут привести к списанию крупной суммы денег. Вернуть их обратно можно только на основании претензий, жалоб, исков. Эти действия могут затянуться на несколько месяцев, что создает дополнительные финансовые сложности для должника.

Чтобы устранить такие проблемы, наши юристы подготовили рекомендации по действиям после банкротства.

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

• проверить базу данных ФССП, убедиться в закрытии исполнительных производств;
• запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
• по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

1. Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
2. Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.

   Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.

3. Наличием неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП, либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.

   При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Рекомендуем вовремя получать письма по почте, особенно с пометкой «судебное». По заявлению кредитора мировой судья может выдать приказ по формальным основаниям, так как заседания и исследования доводов должника не проводятся.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

• доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
• ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
• требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

• в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
• в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
• в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
• финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, обращайтесь к нашим юристам. Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Для консультации позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

• Артем Сакулин
• Юрист департамента финансового анализа
• Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
• Записаться на консультацию

1. Роман Чулков
2. Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
3. Проводит судебные процессы по банкротству
4. Записаться на консультацию

• Олег Калинкин
• Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
• Помогает пройти внесудебное банкротство
• Записаться на консультацию

1. Дмитрий Щепочкин
2. Директор
3. Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
4. Записаться на консультацию

• Валентина Самойлова
• Руководитель отдела по работе с клиентами
• Защищает должников от претензий коллекторов и банков
• Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?

При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Вкладчики

• Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:
• — При отзыве у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• — При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

Если сумма вкладов и счетов вкладчика в банке не превышает 1,4 млн рублей, и банк является участником программы страхования вкладов, алгоритм действий достаточно прост. Все что нужно сделать вкладчику — это прийти с паспортом в выбранный агентством банк и там заполнить заявление о получении страховки.

АСВ начинает выплаты, как правило, через 14 дней с момента отзыва лицензии. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности.

Процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам выглядит следующим образом:

1) В течение 5-7 дней с момента официального объявления об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков, выбирая агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты вкладчикам банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. АСВ требует, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации

2) В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 1,4млн руб. для 1-го вкладчика). Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка (обычно это 1,5 — 2 года).

3) После получения 1,4 млн руб. вкладчики с крупными суммами, превышающими размер страхового возмещения, оформляют требование на оставшуюся часть вклада. Эти данные вносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.

Заемщики

В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка, скорее всего уже не будет.

До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка.

Однако реквизиты меняются: раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита.

Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.

Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом. По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом.

То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два.

И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.

Чем это чревато?

• Начислением пени за просрочку. Вы хотите платить дополнительные деньги банку?
• Предъявлением требования о досрочном возврате ВСЕЙ суммы кредита — не только просроченных платежей, а вообще всего кредита с причитающимися процентами и штрафами за просрочку. Если вы не вернете деньги по претензии, конкурсный управляющий банка будет обращаться в суд с иском. Для вас это означает проблемы с судебными приставами и испорченную кредитную историю.

Держатели облигаций

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

Облигации банка «Пересвет» после отзыва лицензии на рынке оценивались от 10%-50% от номинала

1. Очередность выплат:
2. 1) В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;
3. 2) Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
4. 3) В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами;

Валютные вкладчики

По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России. Вклады в валюте застрахованы так же на сумму эквивалентную 1,4 млн руб. и могут вернуться в течение двух лет после отзыва лицензии у банка.

Открыть счет

БКС Экспресс

Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию

Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?

Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.

Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ

Что будет с банком без лицензии

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

1. Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
   • работниками самого банка;
   • физическими лицами, сделавшими вклады;
   • юрлицами-клиентами и др.
2. Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Вопрос: Как отразить создание резерва по сомнительным долгам в отношении задолженности банка, у которого отозвана лицензия, и списание этой задолженности за счет данного резерва в бухгалтерском учете? По решению суда банк признан банкротом и ликвидирован, требования организации не удовлетворены из-за недостаточности имущества банка.
Задолженность в сумме денежных средств, размещенных на депозитном счете, и процентов по депозиту на дату отзыва лицензии у банка составляет 1 010 192 руб. (в том числе 1 000 000 руб. — задолженность по сумме депозита, 10 192 руб. — задолженность по сумме процентов, причитающихся за месяц, в котором отозвана лицензия). В отчетном периоде получения информации о наличии у банка признаков банкротства в бухгалтерском учете организации создан резерв по сомнительному долгу в размере 100% задолженности банка.

Посмотреть ответ

Окончательное решение будет принято не представителями руководства, а арбитражным судом. После выбора процедуры для ее проведения место руководителя займет ликвидатор либо конкурсный управляющий. Функции окончательного исполнителя исполняет назначенный служащий госкорпорации «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ).

К СВЕДЕНИЮ! Лишение банка права действия регламентируется Законом о несостоятельности кредитных организаций. Право вкладчика на возврат своих «кровных» – законом «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, действие которого с 2014 года распространилось и на ИП.

Чего не стоит делать, узнав об отзыве лицензии

• Поскольку с момента издания приказа Центробанка об отзыве лицензии банк уже не распоряжается своим имуществом и вообще перестает функционировать, предпринимателю бесполезно требовать свои деньги у его представителей, пикетировать здание, пытаться связаться с бывшим руководством и предпринимать аналогичные бесполезные меры.
• Вопрос: Правомерны ли ссылки на отзыв лицензии у банка как на причину неперечисления СРО взноса в компенсационный фонд в случае перехода организации в другую СРО?
  Посмотреть ответ
• Не стоит тратить время на панику и огорчения, необходимо как можно скорее предпринять необходимые шаги по возвращению средств и стабилизации финансового взаимодействия с контрагентами.
• Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Как действовать ИП

Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года.

Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных.

Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.

СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.

Порядок действий ИП для возврата банковского вклада

Более точным будет сказать «страховка», ведь возвращает ваши финансы не сам банк, более не существующий, а государственное «Агентство по страхованию вкладов».

Вопрос: Организация по кредитному договору перечислила банку комиссию за открытие кредитной линии, однако воспользоваться лимитом не смогла в связи с отзывом у банка лицензии. Вправе ли организация потребовать возврата комиссии и в каком порядке?
Посмотреть ответ

Итак, вы узнали, что ваш банк больше не работает. Не теряя времени, нужно предпринять следующие шаги:

Шаг первый. Получите нужную информацию. На сайте «Центробанка» вы сможете отыскать свое кредитное заведение в подразделе «Объявление временных администраций». Все данные, подтверждающие отзыв лицензии и касающиеся ваших прав как вкладчика, будут изложены на указанной странице:

• сведения о деятельности арбитражного суда по признанию банкротства банка;
• финансовое положение банка на текущий момент;
• можно ли предъявлять требования и какие именно;
• порядок возврата ценных бумаг.

В извещении о предъявлении требований содержатся адреса временно назначенных администраций:

1. Где будут вас ждать ваши деньги. Зайдите на сайт АСВ и ознакомьтесь с перечнем банков, которые агентство назначило для производства выплат по страховке. Адреса отделений банков-агентов также содержатся на официальном сайте АСВ.
2. Успеть к началу страховых выплат. АСВ объявляет о старте выплат по вкладам и счетам банка-банкрота примерно через 2 недели от даты приказа Центробанка. С этого дня у вас есть время заявить свои права до тех пор, пока процедура банкротства не закончится (она длится около 2 лет).
3. Подача заявления на выплату. Явившись в выбранное отделение банка агента, нужно оформить соответствующее заявление. Для этого потребуются следующие документы:
   • паспорт физического лица;
   • номер ИНН;
   • ОГРНИП;
   • реквизиты счета, открытого на вас как на ИП.

Владелец средств должен прийти сам, но может прислать и своего представителя, если оформит на него доверенность у нотариуса.

Шаг второй. Получение денег. Не пройдет и 3 дней, как ваши средства вернутся к вам в полном объеме, если он не превышал 1,4 млн руб. Сумму сверх лимита придется включить в реестр кредиторских требований.

На что рассчитывать юридическому лицу

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность.

ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов.

Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).

Как минимизировать вред

Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:

1. Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
2. Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
3. Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
   • платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
   • платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
4. Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.

ВНИМАНИЕ! Если вы уплатили налог, а он не прошел через банк и завис на коррсчете, по закону он все равно уплачен. Чтобы это доказать, нужно предоставить в налоговую платежное поручение и выписку со счета, объяснив, что платеж им не виден из-за отзыва лицензии у банка.

Как получить деньги от АСВ

Для тех, кто впервые в своей жизни сталкивается с тем, что с виду надежный и стабильный банк вдруг лишается своей лицензии и начинает долгий и длительный путь банкротства будет полезным знать о том, каким образом и в какие сроки Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает деньги физическими лицам. Мы попытались объединить всю информацию в виде вопросов и ответов. Итак:

• Кому положены выплаты от АСВ при банкротстве банка?

Всем физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, вне зависимости от суммы. В отношении суммы есть лишь единственное ограничение — если сумма более 1,4 миллиона рублей, выплатят 1.4 миллиона.

• Что если денег в банке больше, чем 1,4 миллиона рублей?

В этом случае стоит попытаться встать в реестр кредиторов. Точнее смогут объяснить работники АСВ, которые, скорее всего, предложат именно такой вариант.

• Выплачиваются ли проценты по вкладам при наступлении страхового случае — отзыве лицензии? 

Да, все начисленные проценты в полном объеме, плюс сумма вклада.

• В какие сроки производятся выплаты АСВ денег при отзыве лицензии?

Как правило, примерно через две недели. Торопиться не надо — деньги можно получить в течение года.

• Могут ли деньги у АСВ закончиться? Может не хватить денег у банка, у которого отозвали лицензию?

Это точно не проблема вкладчиков — физических лиц. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов, на основании составленных реестров за счет собственных средств.

• Какие документы нужно для того, чтобы получить вклад и проценты обанкротившегося банка?

В общем, только паспорт. Основанием для выплаты служат внутренние документы банка, которые попадают в руки работников АСВ. Взять с собой кредитный договор или любые другие документы можно, но вряд ли окажется полезным.

• Сколько ждать выплаты вклада и процентов по нему в случае отзыва лицензии или другом страховом случае? Как быстро отдадут деньги?

Процедура расчета с физическими лицами со стороны АСВ настолько отлажена, что как правило деньги выплачиваются немедленно. То есть в день обращения в уполномоченный банк бывший вкладчик обанкротившегося банка немедленно получает на руки всю необходимую наличность. Или может организовать ее перевод в безналичной форме на указанные реквизиты.

• Как узнать когда начнутся выплаты вкладчикам? И куда идти чтобы получить деньги?

Информацию о выплатах публикует АСВ на своем официальном сайте.