Проценты по кредиту и ежемесячный платеж рассчитываются вручную или через специальные сервисы
При выборе кредита мы чаще всего ориентируемся на ставку и, конечно, ищем самую выгодную. Но это можно сравнить с импульсивными покупками в магазине, когда мы хватаем без разбора товары по акции. В итоге оказывается, что мы здорово переплатили или приобрели совсем не то, что было нужно.
На размер переплаты и ежемесячного платежа влияет множество факторов. Один из них – порядок начисления процентов.
Зная, как рассчитать платеж, вы поймете, где и под какие условия лучше взять кредит, чтобы выплаты вас устраивали.
Состав суммы кредита
Кредит состоит не только из основной суммы, которую вы занимаете у банка. А также:
- из процентов, которые нужно заплатить за использование заемных средств;
- различных комиссий, которые банк начисляет за свои услуги;
- выплат за услуги третьих лиц – например, оценщиков и нотариусов;
- платы за выпуск и обслуживание карты;
- страховок – на жизнь, здоровье, имущество;
- других выплат, предусмотренных договором.
Совет от банка
Имейте ввиду, что не все страховки обязательны. Например, можно отказаться от страхования здоровья, но, если речь идет об ипотеке, страхование имущества необходимо.
Кредиторы не имеют права прописывать дополнительные выплаты мелким шрифтом и не рассказывать о них клиенту. Если после подписания договора появилась новая переплата, вы имеете право обратиться в суд и вернуть уже уплаченные деньги.
Сумма, которая отражает все вышеперечисленные затраты, называется полной стоимостью кредита или ПСК.
- Раньше некоторые банки умалчивали эту информацию, чтобы не распугать клиентов, но с 2014 года они обязаны крупным шрифтом указывать ПСК в отдельной рамке на первой странице договора, а также в графике выплат.
- Чтобы рассчитать ПСК, нужно сложить сумму кредита – СК, проценты – %, сумму всех комиссий – СВК.
- СК + % + СВК = ПСК
- Допустим, вы хотите взять кредит на 10 000 рублей.
- Переплата по процентам – 1 000 рублей.
- Комиссии – 500 рублей.
- ПСК: 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 рублей.
Что влияет на размер ставки по кредиту
- Когда вы видите заманчивое рекламное предложение «Потребительский кредит наличными без залога от 8,9%» имейте в виду, что цифра 8,9% – минимальное значение ставки, которое на практике может оказаться выше.
- Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку:
- Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты.
- Чем он больше – тем ниже ставка.
- В приоритете – зарплатные клиенты и клиенты партнеров банка.
Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам.
Кредитной организации выгоднее иметь больше гарантий. Поэтому тип кредита напрямую влияет на ставку. Например, целевой будет выгоднее, чем нецелевой.
Подтвержденный доход тоже является гарантией вашей платежеспособности. Те, кто предоставляет необходимые справки, могут получить более низкую ставку.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.
Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Рассчитать ежемесячный платеж можно двумя способами. От этого будет зависеть размер и характер выплат.
Можно погашать долг одинаковыми взносами каждый месяц. Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга.
Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.
Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей – процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный.
Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце.
Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга.
В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу – фикс по основному долгу и низкую процентную часть.
Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит.
Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.
Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:
- ставка,
- размер желаемого займа,
- срок, на который вы хотите занять деньги.
Как можно посчитать ежемесячный платеж
Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.
Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.
Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.
- Начнем с самого удобного – калькулятор для расчета ежемесячных платежей.
В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.
На специальном калькуляторе можно рассчитать все необходимые значения и выбрать выгодные условия кредитования
Пример:
Вы взяли кредит на 300 тысяч руб. сроком на 2 года по ставке 12%.
- Ежемесячная выплата составит 14 122 руб.
- Переплата – 38 928 руб.
- Общая выплата – 338 928 руб.
Удобный калькулятор вы найдете на сайте Совкомбанка. В нем можно задать две величины и узнать третью. Допустим, задав срок кредита и желаемый размер выплат, можно увидеть, какой заем вам готова предоставить финансовая организация.
- Следующий способ подойдет для любителей таблиц и формул – рассмотрим расчет в Excel.
Чаще всего банки предлагают аннуитетный способ расчета по потребительским кредитам. Чтобы рассчитать его в Excel, в категории «Финансы», есть специальная функция под названием ПЛТ (PMT). Она рассчитывается следующим образом:
- =ПЛТ (ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]), где
- «ставка» – это % ставка по кредиту в месяц.
- В нашем случае это 12%/12
- «кпер» – срок кредита в месяцах.
- В нашем случае это 12*2=24
- «пс» – сумма кредита.
- В нашем случае это 300 000
- «бс» – конечный баланс, равный нулю.
«тип» – способ учета ежемесячных выплат. 1 – если выплаты приходятся на начало месяца, 0 – если на конец месяца.
- В нашем случае 0.
- Проведем расчет для нашего примера:
- =ПЛТ (12%/12; 24; -300 000; 0; 0) = 14 122 руб.
- Результат тот же, что и в калькуляторе.
Что касается дифференцированного платежа, специальной функции для расчета нет. Однако в интернете можно найти развернутые формулы для вычисления.
- Рассмотрим самостоятельные расчеты для каждого вида.
Формулы достаточно объемные и считать придется много, поэтому разберем отдельные примеры.
Как рассчитать аннуитетный платеж
Формула аннуитетного платежа:
- – размер ежемесячных выплат
- – остаток – 300 000 рублей
- ПС – % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01
- ПП — % периоды до окончания срока (в месяцах)
Получили размер выплаты, равный нашим предыдущим вычислениям через Excel и калькулятор.
Ежемесячные платежи рассчитываются не очень просто, зато дают полную картину регулярных выплат и переплаты
Итак, мы рассчитали фиксированную ежемесячную выплату двумя разными способами. Теперь узнаем, как подсчитать общий размер переплаты по кредиту.
Для этого размер ежемесячного взноса умножаем на срок кредита в месяцах и вычитаем основной заем.
14 122 х 24 – 300 000 = 38 928 руб.
Как рассчитать дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж состоит из двух частей.
- Долговая часть ежемесячного платежа.
Она не изменяется и рассчитывается простым делением размера займа на срок займа.
300 000 / 24 = 12 500 руб.
- Процентная часть, рассчитываемая на остаток долга.
- Чтобы узнать размер ежемесячной процентной переплаты, умножаем остаток тела кредита на процентную ставку по кредиту в месяц (ПС).
- Проценты по кредиту = остаток тела кредита х ПС
- ПС = % ставка в месяц = 12% / 12 = 0,01
- 300 000 х ПС = 300 000 х 0,01 = 3 000
- Это и есть формула расчета процентов по кредиту.
Итак, наш первый взнос составляет 12 500 + 3 000 = 15 500 рублей. Следующие выплаты будут уменьшаться. Давайте рассмотрим их в таблице.
Расчет ежемесячного платежа при дифференцированном методе
| Платеж | Остаток долга | Долговая часть ежемесячного платежа | % часть ежемесячного платежа | Ежемесячный платеж | Остаток долга на конец периода |
| Первый | 300 000 | 12 500 | 300 000 х 0,01 = 3 000 | 12 500 + 3 000 = 15 500 | 284 500 |
| Второй | 284 500 | 12 500 | 284 500 х 0,01 = 2 845 | 12 500 + 2 845 = 15 345 | 269 151 |
| Третий | 269 155 | 12 500 | 269 151 х 0,01 = 2 691,6 | 12 500 + 2 691,6 = 15 191,6 | 253 963, 4 |
Теперь вы знаете, как рассчитываются все необходимые параметры, и сможете подобрать для себя выгодные условия кредитования!
Как рассчитать кредит?
Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту, сроки и суммы его выплаты необходимо, чтобы условия по кредиту были выгодны не только банку, но и потребителю.
Есть два основных способа рассчитать кредит:
- кредитный калькулятор,
- самостоятельный расчет.
У каждого из этих способов есть плюсы и минусы. Чтобы пользоваться кредитным калькулятором, не нужно обладать специальными знаниями. Но расчетные формулы при этом будут не очевидны, поскольку выдают только конечный результат. Вы не сможете объективно оценить процентные ставки.
Можно рассчитать кредит «вручную» — по формулам. Для этого необходимо знать сумму, предоставляемую банком, срок погашения кредита, ставку в процентах и тип платежа. Применяют два способа совершения оплаты — дифференцированную и аннуитетную.
Рассмотрим, что это такое.
Как рассчитать кредит с дифференцированными платежами?
При этом способе погашения долг делят на срок кредита, а проценты начисляют каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны организации-кредитору. В первое время вы платите больше, но с каждым разом выплаты уменьшаются.
Сумму платежа делят надвое. Первая часть — фиксированная доля для всего срока кредита. Это погашение основного долга. Вторая — проценты, рассчитываемые ежемесячно, в зависимости от остатка.
Поскольку в процессе выплат основной долг уменьшается, сумма, начисленная по процентной ставке, тоже становится меньше.
Пример вычисления дифференцированной оплаты по формуле:
% = (Д * %ст *М / 100%*365)
- % — процент за месяц,
- Д — общий долг,
- %ст — процентная ставка,
- М — расчетный месяц, количество дней.
- Пример расчёт на 3 месяца по кредиту на год в размере 60 000 рублей под 10% годовых:
- Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
- 493,15 = (60000*10*30/100*365), платеж составляет 5493,15.
- Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
- 467,12 = (55000*10*31/100*365), платеж составляет 5467,12.
- Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
- 410,95 = (50000*10*31/100*365), платеж составляет 5410,95.
Как рассчитать кредит с аннуитетными платежами?
В этом случае оплата долга по кредиту осуществляется равными, изначально установленными частями. Ежемесячно вы платите банку одну и ту же фиксированную сумму.
Аналогично предыдущему, платеж разбит на две части. Но при условии фиксированного платежа сумма процентов ежемесячно меняется в меньшую сторону, а сумма погашения кредита — в большую.
- Формула расчета аннуитетной выплаты кредита:
- П — ежемесячная выплата
- Д — общий долг
- %ст — процентная ставка в год
- С — срок погашения (в месяцах)
Поясним на примере. Предположим, условия кредитования — как и в предыдущем примере: 60 000 руб. под 10% годовых на срок 12 месяцев.
- Считаем:
- Ежемесячная выплата — 5 275 рублей.
Какой способ выбрать?
При выборе кредита и расчете ежемесячных платежей, следует учитывать особенности первого и второго варианта.
Обратите внимание на суммы первых ежемесячных выплат при дифференцированной платежной системе — они завышенные. Это может принести определенные трудности при оплате.
Поэтому при дифференцированном способе погашения кредита особое внимание уделяется платежеспособности заёмщика. Его финансовое обеспечение должно превышать на 25% доход клиента, взявшего кредит на тех же условиях, но с аннуитетными платежами.
Дифференцированный способ лучше выбирать тем, для кого даже самый большой процент — не критичен.
Аннуитетный способ подойдет тем, чей доход нестабилен. Или значительная его часть уходит на выплату долга. Несмотря на то, что вы платите равномерно, это не значит, что вы так же последовательно гасите долг.
При аннуитетном способе вы платите сначала проценты банку, потом возвращаете долг.
То есть, если через какое-то количество лет ваше финансовые возможности станут лучше и вы захотите погасить долг досрочно, у вас не получится значительно снизить переплату — к этому моменту вы уже почти (или полностью) ее погасили.
Предоставленные расчеты не являются единственными. Некоторые банки могут использовать свои методы начисления процентов и расчета графика платежей. Для того, чтобы рассчитать кредит самостоятельно, следует уточнять в банках систему их расчетов.
Но при любом способе погашения долга следует учитывать инфляцию. Впрочем, для вас это может быть и хорошей новостью — в том случае, если ваш доход увеличивается вместе с ростом инфляции. Тогда со временем траты на погашение кредита для вас будут все менее и менее существенны.
Как рассчитывается кредит
Ежемесячные выплаты по кредитам расписаны в графике к кредитному договору. Но не все знают, из чего складываются указанные там суммы и какими методами их рассчитать.
Некоторым заемщикам формулы подсчета понадобятся, если договор потерян, сумма ежемесячного платежа забыта, а где ее найти неизвестно.
У других клиентов возникает желание «перепроверить» банк и убедиться, что нет никакого подвоха.
Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.
Что входит в ежемесячный платеж
Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:
- основной долг, иногда его называют тело;
- начисленные проценты.
Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.
Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки.
Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре.
Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:
- Проценты на просроченные проценты.
- Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
- Погашение просроченной задолженности.
- Проценты по текущей задолженности.
- Погашение текущей задолженности.
Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.
Виды ежемесячных выплат по кредитам
Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.
В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов.
Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг.
Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.
Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.
Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.
Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.
Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:
- общая сумма кредита;
- процентная ставка;
- период кредитования.
Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.
Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.
Как рассчитать ежемесячную сумму платежа
Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:
Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.
Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный.
Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц.
Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.
Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.
После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.
Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.
Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.
В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.
Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:
- Процентная ставка — 18%.
- Период кредитования — 24 месяца.
- Сумма кредита — 500000 рублей.
- Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:
- Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка
- где Ка — это коэффициент аннуитета.
- Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)
- где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.
- Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.
- Итоговый расчет примет вид:
- 500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.
- Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.
- Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:
- 24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.
- Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.
| Дата | Сумма платежа | Проценты | Тело | Остаток платежа |
| 02.04.2020 | 500 000.00 |
Кредитный калькулятор онлайн рассчитать сумму и платеж на 05.09.2021, подать заявку на оформление. | Банки.ру
8,50%
8 722 ₽
Лиц. № 2557
6,00%
8 607 ₽
Лиц. № 1978
6,00%
8 607 ₽
Лиц. № 1978
На любые цели для госслужащих
7,90%
8 694 ₽
Лиц. № 1978
7,90%
8 694 ₽
Лиц. № 1978
9,90%
8 787 ₽
Лиц. № 1481
10,90%
8 834 ₽
С поручителем для молодежи и пенсионеров
11,90%
8 880 ₽
Личное подсобное хозяйство
17,00%
9 120 ₽
6,90%
8 648 ₽
Лиц. № 963
5,00%
8 561 ₽
Лиц. № 963
6,90%
8 648 ₽
Лиц. № 963
Из рук в руки (автокредит)
16,90%
9 116 ₽
Лиц. № 963
6,90%
8 648 ₽
Лиц. № 1000
6,90%
8 648 ₽
Лиц. № 1000
5,50%
8 584 ₽
Лиц. № 1000
Рефинансирование (автокредит)
4,50%
8 538 ₽
Лиц. № 1000
Свобода выбора (автокредит)
11,00%
8 838 ₽
Лиц. № 1000
Свобода выбора (автокредит)
8,00%
8 699 ₽
Лиц. № 1000
8,90%
8 741 ₽
Лиц. № 2673
7,90%
8 694 ₽
Лиц. № 2673
8,90%
8 741 ₽
Лиц. № 2673
6,90%
8 648 ₽
Лиц. № 2673
6,50%
8 630 ₽
Лиц. № 30
6,50%
8 630 ₽
Лиц. № 30
6,10%
8 611 ₽
Лиц. № 705
6,10%
8 611 ₽
Лиц. № 705
6,10%
8 611 ₽
Лиц. № 705
8,90%
8 741 ₽
Лиц. № 354
8,90%
8 741 ₽
Лиц. № 354
5,90%
8 602 ₽
Лиц. № 316
7,90%
8 694 ₽
Лиц. № 316
7,90%
8 694 ₽
Лиц. № 316
7,90%
8 694 ₽
Лиц. № 316
Кредитный калькулятор — рассчитать потребительский кредит онлайн | Рассчитать сумму и ежемесячный платеж по кредиту
Банки предлагают все новые кредитные программы, которые можно оформить под низкую ставку, по упрощенной схеме и с минимумом документов. Задача клиента — оценить выгодность предложений банков. Для этого портал Bankiros.ru предлагает воспользоваться калькулятором кредитов.
Возможности онлайн калькулятора кредита
Наш онлайн-калькулятор потребительского кредита — это удобный сервис, в котором пользователь может производить расчеты сам, без обращения в банк. Конкретно калькулятор позволяет:
- Вычислить полную стоимость кредита — с учетом основного долга и «капающих» процентов;
- Учесть схему расчета, которую применяет банк, — аннуитет или дифференцированный платеж;
- Включить в расчеты все комиссии и дополнительные платежи — единовременные или регулярные;
- Подобрать кредитные предложения исходя из параметров, введенных в калькулятор;
- Увидеть информацию в виде диаграммы и сводного графика платежей, который можно сохранить и распечатать.
Таким образом, еще на подготовительном этапе клиент просчитает финансовую нагрузку в калькуляторе. Это поможет сравнить несколько кредитных программ и выбрать ту, что сулит меньше рисков. Также калькулятор экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить примерный график платежей.
Относительно каких параметров происходит расчет?
На что опирается банковский клиент, когда выбирает ссуду? На условия кредитования. Их уже учитывает онлайн-калькулятор Bankiros.ru, в который нужно ввести всю совокупность параметров — сумму кредита, ставку, срок, схему платежей и др. Подробнее:
- Сумма кредита. Речь об объеме средств, который клиент занимает у банка (без учета процентов, комиссий и страховки). В 2021 году сумма потребкредитов в среднем составляет от 30 тыс. до 5 млн. рублей. Если предоставить банку залог, сумма значительно вырастает — до нескольких десятков млн. рублей.
- Процентная ставка. Представляет собой плату за пользование заемными средствами, выраженную в процентах. Начисляется по отношению к сумме кредита за определенный период (обычно — год). Сегодня средняя ставка составляет от 9 до 13% годовых. Считается, что это ключевое условие любой ссуды. Кроме динамики рынка, на ставку влияет кредитное прошлое клиента, его текущая финансовая нагрузка и доход.
- Срок. Это время, на которое выдается кредит. Судя по актуальным предложениям банков, может составлять от полугода до пяти лет, но окончательно утверждается самим заемщиком. Чем больше срок — тем меньше платеж (и наоборот). Важен и момент выдачи — день, с которого стартовал срок кредитования. Именно тогда банк начинает взимать проценты.
- Способ погашения. Иначе это называют схемой начисления платежей, которая существует в двух вариантах — аннуитетных и дифференцированных выплат. Обычно схему для конкретного кредита определяет банк, но иногда выбирает и сам клиент, исходя из того, какой платеж ему выгоднее.
Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты.
Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах».
На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.
Аннуитетный платеж по кредиту
Кроме комиссий есть еще одно условие кредита, которое часто ускользает от внимания заемщиков, — это порядок платежей. Калькулятор Bankiros.ru производит расчет аннуитетных платежей по кредиту наравне с дифференцированными (указать это можно, кликнув на соответствующую кнопку). В чем же особенность аннуитета и почему именно этим способом банки рассчитывают ссуды чаще всего?
Аннуитет предполагает, что банк начисляет равные платежи в течение всего срока кредитования. При этом в первой половине срока задолженность по кредиту практически не гасится, поскольку деньги заемщика идут преимущественно на проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается сумма начисляемых процентов, а следовательно — растет выгода банка.
Дифференцированный платеж по кредиту
При дифференцированном платеже задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платеж будет меньше предыдущего, что снижает стоимость кредита. В случае досрочного погашения при таком виде платежей заемщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.
С точки зрения переплаты дифференцированный кредит выгоднее аннуитета. Однако у него есть минус: в первые месяцы погашения платежи будут большими, что может оказаться неподъемным для клиента.
Аннуитет же предполагает фиксированную, относительно небольшую плату. Еще один довод в пользу аннуитета — такой кредит проще найти.
Большинство банков предпочитает аннуитетную схему, под нее же разрабатывается больше новых программ.
Как рассчитать кредит калькулятором онлайн?
Убедиться, кредит с каким платежом выгоднее, можно на Bankiros.ru. Наш калькулятор кредитов имеет простой и понятный интерфейс, а все расчеты производит в несколько кликов. Ниже приводим детальную инструкцию:
- Введите основные условия кредита — сумму, валюту, срок и значение процентной ставки;
- Укажите, по какой схеме будет производиться расчет платежей — аннуитетной или дифференцированной;
- В календаре выберите дату, на которую запланировано оформление кредита;
- Если нужно, добавьте к расчетам комиссии — единовременную и/или дополнительные.
Больше действий совершать не нужно: калькулятор рассчитает кредит автоматически, как только пользователь введет все условия.
Результат расчета кредита онлайн-калькулятором
Результаты расчетов появятся на экране моментально. Они включают несколько пунктов:
- полная стоимость кредита;
- размер и процент переплат;
- дата окончания платежей;
- детальный график выплат.
Для наглядности эти данные калькулятор представит не только текстом и цифрами, но и в виде круговой диаграммы. А по ссылке «Показать подходящие кредиты» Bankiros.ru отобразит список кредитных программ, которые отвечают указанным в калькуляторе условиям.
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором
Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?
- В нашем примере общая сумма выплат составит 281 041.89 рублей;
- Размер переплаты — 31 041.89 рублей, или 12.42 % от исходной суммы;
- Последний платеж по кредиту придется октябрь 2021 года.
Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.
| Дата платежа | Плановый + платеж по % | Сумма платежа | Остаток долга |
| 11.2019 | 9 314.25 + 2 395.83 | 11 710.08 | 240 685.75 |
| 12.2019 | 9 403.51 + 2 306.57 | 11 710.08 | 231 282.25 |
| 01.2020 | 9 493.62 + 2 216.45 | 11 710.08 | 221 788.62 |
| 02.2020 | 9 584.6 + 2 125.47 | 11 710.08 | 212 204.02 |
| 03.2020 | 9 676.46 + 2 033.62 | 11 710.08 | 202 527.56 |
| 04.2020 | 9 769.19 + 1 940.89 | 11 710.08 | 192 758.37 |
| 05.2020 | 9 862.81 + 1 847.27 | 11 710.08 | 182 895.56 |
| 06.2020 | 9 957.33 + 1 752.75 | 11 710.08 | 172 938.23 |
| 07.2020 | 10 052.75 + 1 657.32 | 11 710.08 | 162 885.48 |
| 08.2020 | 10 149.09 + 1 560.99 | 11 710.08 | 152 736.38 |
| 09.2020 | 10 246.36 + 1 463.72 | 11 710.08 | 142 490.03 |
| 10.2020 | 10 344.55 + 1 365.53 | 11 710.08 | 132 145.48 |
| 11.2020 | 10 443.68 + 1 266.39 | 11 710.08 | 121 701.8 |
| 12.2020 | 10 543.77 + 1 166.31 | 11 710.08 | 111 158.03 |
| 01.2021 | 10 644.81 + 1 065.26 | 11 710.08 | 100 513.21 |
| 02.2021 | 10 746.83 + 963.25 | 11 710.08 | 89 766.38 |
| 03.2021 | 10 849.82 + 860.26 | 11 710.08 | 78 916.57 |
| 04.2021 | 10 953.8 + 756.28 | 11 710.08 | 67 962.77 |
| 05.2021 | 11 058.77 + 651.31 | 11 710.08 | 56 904 |
| 06.2021 | 11 164.75 + 545.33 | 11 710.08 | 45 739.25 |
| 07.2021 | 11 271.74 + 438.33 | 11 710.08 | 34 467.51 |
| 08.2021 | 11 379.77 + 330.31 | 11 710.08 | 23 087.74 |
| 09.2021 | 11 488.82 + 221.26 | 11 710.08 | 11 598.92 |
| 10.2021 | 11 598.92 + 111.16 | 11 710.08 |
Важный нюанс! Несмотря на точность, кредитный калькулятор всегда дает предварительные цифры. Окончательный расчет на каждый потребительский кредит произведет сотрудник банка перед подписанием договора.
Как оформить кредит на сайте
Наш сайт поможет не только в расчете кредита в онлайн-калькуляторе. Наш портал — это еще и агрегатор, где собраны все предложения российских банков по кредитам. С помощью фильтра предлагаем сначала подобрать продукт, а затем подать заявку на оформление кредита. Как это работает:
- Откройте раздел сайта «Кредиты» и, если нужно, подраздел — «Онлайн-заявка», «Без справок», «Без отказа» и др;
- Введите подходящие условия кредитования — сумму, срок и место банка в рейтинге;
- Просмотрите кредиты, которые отберется фильтр, и кликните «Подать заявку» возле подходящего;
- Начните заполнять персональные данные для отправки своей анкеты в банк.
Скорость отклика зависит от выбранного банка. Обычно, если речь идет о потребкредите, по анкетам отвечают быстро — в пределах суток. А вот для залоговых кредитов ипотеки требуется больше времени, чтобы проверить надежность заявителя.
На стадии подбора и оформления кредита стоит использовать свои «козыри»: указать все источники дохода, привлечь поручителей или предоставить залог, иметь хорошую кредитную историю.
Тогда банк установит минимальную ставку, а значит — минимальной будет и переплата. Если кредит уже оформлен, остается прибегнуть к досрочному погашению.
На нашем сайте можете ознакомиться со всеми кредитами под низкий процент.
Досрочное погашение выгодно всегда: так заемщик уплачивает банку меньше процентов. Чем предполагалось договором. Однако есть нюансы, связанные со схемой платежей. При аннуитете досрочно погашать кредит выгодно только в первой половине срока, когда банк взимает больше всего процентов. При дифференцированном кредите наоборот: чем раньше начать погашение, тем меньше будет переплата.
Если кредитный договор уже заключен, изменить ставку можно через рефинансирование рефинансирование. Его суть в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения ранее полученного. Такая услуга имеет смысл, когда процентные ставки в среднем по рынку упали. Обращаются за рефинансирование обычно в сторонний банк.