Банковские карты являются современным средством безналичного платежа, благодаря которому владелец может не только оплачивать товары и услуги, но и осуществлять онлайн платежи, переводы.
В процессе такой оплаты может быть допущена ошибка, как со стороны самого плательщика (некорректно указаны реквизиты платежа), так и со стороны продавца товара, услуги, банка, могут быть и мошеннические действия.
И далее о том, как вернуть деньги, незаконно списанные с карты, используя свои законные права.
Списание с карты ФССП: законно или нет
Законны ли такие действия? Если у Вас есть реальная задолженность перед федеральным или региональным бюджетом, которую Вы не погасили, то да, такое основание законно. Налоговая инспекция может передать дело о взыскании задолженности в суд, а там передадут его в ФССП. Судебные приставы имеют полномочия выписать предписание банку о взыскании задолженности.
Если же сумма списания больше или задолженности по налогам у Вас нет, то такое списание нужно обжаловать. Перед тем, как идти в банк и писать жалобу в ФССП, лучше проверить информацию о задолженности на официальном сайте ФССП.
Если постановления нет, Вы не являетесь должником, то алгоритм возврата денежных средств следующий:
- Обратиться в банк за разъяснением. Если банк списал средства на основании обращения ФССП, то он сообщит об этом.
- Обязательно потребовать в банке копию постановления.
- Написать заявление о незаконном списании денег. Заявление стоит подать в сам банк.
- Составить письменное обращение в ФССП, указав конкретные данные о приставе, который выдал такое предписание. ФИО и другие реквизиты обязательно указываются в постановлении, копию которого выдаст банк. К заявлению приложить копию банковской выписки.
- Дополнительно можно подать заявление в электронном формате на официальном сайте самого банка, а также на сайте Центробанка.
Если списание реально незаконное и произошло по вине конкретного должностного лица, то деньги вернут в ближайшее время.
Списание денег со счета в счет погашения кредита
Может быть ситуация, когда у Вас есть непогашенный просроченный кредит и в один день приходит смс о том, что поступившая зарплата полностью списана со счета в счет погашения долга.
Что нужно знать в такой ситуации:
- если кредит и зарплатный счет оформлены в едином банке, то такое автоматическое списание может произойти. Но здесь главное – не сам факт списания, а его величина;
- банк не может списывать с заработной платы более 50% от ежемесячной заработной платы своего клиента;
- если кредит в одном банке, а зарплата в другом, то автоматического списания без решения суда не может быть. При этом решение должно быть не только у банка, но и у работодателя.
Поэтому, если произошло незаконное списание долга, обратиться нужно к работодателю. У него должно быть предписание. Если его нет, то стоит обращаться в банк.
В любом случае нужно писать заявление в финансовое учреждение, в прокуратуру. Одна компания не может дать предписание другой компании списывать долг с заработной платы. По правилам, кредитор обращается в суд, получает решение, которое направляется в ФССП и работодателю. Вы можете только обжаловать решение через суд.
Деньги списали по факту мошенничества
Если на телефон пришло смс-уведомление, то сразу нужно заблокировать счет и сообщить на горячую линию о том, что карта используется в мошеннических целях. Результат возврата денег на счет зависит от оперативности обращения клиента. По действующему законодательству, средства банк может вернуть на счет только тогда, когда клиент сообщит о факте мошенничества в течение дня, следующего за операционным.
Что должен сделать клиент банка при незаконном списании:
- Заблокировать счет по телефону горячей линии. Чем быстрее, тем лучше.
- Сообщить банку о том, что средства используют мошенники.
- Написать письменное заявление в банк о незаконном списании денежных средств. Документ нужно подать в течение следующего рабочего дня после того, как списаны средства.
- Обратиться в правоохранительные органы и написать заявление.
Деньги могут как вернуть, так и нет. Расследование проводит как полиция, так и банк. Если мошеннические действия будут доказаны, будут определены виновные лица, то деньги могут вернуть. И даже если виновные лица не будут найдены, банк также может возвратить денежные средства на карту.
Но если в процессе расследования будет выявлено, что несанкционированное списание было осуществлено и по вине клиента, то тогда ни о каком возврате идти речь не может.
Правда в том случае, если банк оперативно сообщил о списании. По законодательству, эмитент карты обязан информировать владельца на бесплатной основе о списании денег.
Если такого информирования не было, то банк нарушил закон и в любом случае обязан вернуть средства.
Например, клиент нарушил все меры безопасности и при телефонном разговоре с субъектом, который представился сотрудником компании, сообщил ему номер карты, пин-код и другие сведения. Это ошибка самого клиента, никто ему возвращать средства не будет.
Если же кто-то взломал персональную онлайн систему банка и перевел с карты клиента на другой счет средства, то банк обязан вернуть средства.
И самое главное, что нужно запомнить: банк всегда имеет полномочия отказать в возврате средств, если нарушен дедлайн подачи заявления.
Что делать, если банк отказался вернуть средства
Если средства списаны незаконно, но банк отказался вернуть деньги на счет, то можно обратиться в суд. Но для этого нужно рационально оценивать свои шансы на выигрыш дела.
Если по Вашей невнимательности, неправильного использования мошенники смогли списать деньги, то обращение в суд – не всегда правильное решение.
Напомним, что судебные издержки, госпошлина, оплата адвоката – это немаленькие расходы, и не всегда они могут окупиться.
Прочтите: Можно ли оспорить кредитный договор с банком
Как вернуть незаконно списанные деньги со счета?
Возврат средств, незаконно списанных со счета – это один из основных вопросов лиц, столкнувшихся с исчезновением денег с карты или банковского счета.
Непонимание того, как это произошло и к кому можно обратиться, рождает смешанные чувства и панику.
Но прежде, чем бить тревогу, хорошо бы разобраться в причинах снятия и попробовать осуществить возврат средств, незаконно списанных со счета.
Что делать, если незаконно списали денежные средства со счета?
Если Вы обнаружили недостачу денежных средств на карте или получили уведомление о, предположительно, неправомерном списании, то не стоит паниковать и поддаваться приступу страха. Для начала необходимо ответить на несколько вопросов:
1. Когда именно произошло списание средств со счета?
Точное время и дата транзакции, как правило, указана в СМС-оповещении. Если данная услуга не подключена, то воспользуйтесь мобильным или интернет банкингом. С помощью них можно сформировать детальную выписку по всем операциям со счетом с указанием времени совершения.
2. Где в момент списания находилась банковская карта и Вы сами?
Важно понимать, на протяжении ли всего времени платежная карты была с Вами и на месте ли в текущее время. Могла ли она быть передана кому-то другому. Если известно время списания, постарайтесь вспомнить, где находились сами в этот момент. Возможно, карту украли, а Вы не заметили, или данные карты стали известны кому-то другому.
3. Каким образом были списаны деньги?
Помимо времени операций, в личном кабинете указаны наименования покупок или способы оплат. На основании этого можно определить каким способом произошло списание средств:
- Снятие наличных через банкомат.
- Перевод на другой счет или карту.
- Оплата покупок в розничном магазине.
- Оплата через платежные системы в интернете.
Найдя ответы на эти вопросы, Вы, скорее всего, ответите на главный: действительно ли списание было незаконным?
Почему списывают деньги со счета без согласия владельца?
Близкие люди воспользовались картой.
Хотя, на законодательном уровне передача личной пластиковой карты другим лицам не запрещена, но внутренними банковскими документами и правилами пользования услугами такие ограничения устанавливаются.
Если внимательно прочитать договор с кредитной организацией, то в нем обязательно содержится информация о конфиденциальном использовании дебетовых или кредитных карт и запрете о передаче их третьим лицам.
В свою очередь, Правилами международных платежных систем запрещается пользование чужими банковскими картами.
Однако, данные условия далеко не всегда соблюдаются. Люди свободно передают свои карточки близким, родственникам или друзьям. При этом предоставляют им пин-код и право беспрепятственно распоряжаться средствами на счете.
Нередки случаи, когда родные люди производили оплату по карте или снятие наличных, забыв уведомить об этом самого владельца. А последний не получил СМС о списании или случайно его удалил, как спам. В конечном итоге, держатель карты обнаруживает недостачу денег на счете.
Двойная операция по одной покупке.
Временами в банковской платежной системе дублируются транзакции по операциям покупок. Например, лицо оплачивает товар в магазине по цене 1000 рублей. А с карты списывается 2000 рублей.
В итоге одна и та же покупка проводится два раза, как, если бы клиент приобрел два одинаковых изделия. Подобное случается из-за ошибок в платежных системах или дефектности оборудования. Одним из примеров может быть неисправный терминал, через который производилась оплата.
Так, одна операция могла оказаться неудачной, тем не менее, с клиента были удержаны денежные средства.
Потеря карты.
Одна из распространенных причин исчезновения денег с карты – это ее потеря. Обычный человеческий фактор и рассеянность могут привести к утрате денег.
Мало того, что для оплаты во многих торговых точках и интернет магазинах достаточно лишь самой карты, так еще и некоторые владельцы приклеивают стикер с пин-кодом к ней. Подобная находка становится откровенным подарком для нашедшего.
Если держатель карты не произведет ее своевременную блокировку, то высок шанс того, что ею воспользуются.
Действия мошенников.
В настоящее время широко распространено мошенничество с банковскими картами. Преступники идут на любые ухищрения, чтобы заполучить данные карт и коды доступа.
Среди наиболее распространенных:
- Метод социальной инженерии.
- Интернет мошенничество.
- Использование банкоматов для хищения денег.
Более подробно данная информация изложена в статье «Компрометация банковской карты».
Получив необходимую информацию, злоумышленники без труда снимут деньги или переведут на другой счет.
Списание денег судебными приставами или в счет долга по кредиту.
Судебные приставы тесно взаимодействуют с банками, получая информацию о состоянии счетов должников. Каждая кредитная организация обязана ответить на запрос приставов и предоставить необходимые сведения.
Данные передаются по любым счетам, включая зарплатные, дебетовые и кредитные. Если у сотрудников ФССП имеется соответствующий исполнительный лист, то они вправе списать денежные средства для погашения задолженности.
В соответствии с законом сумма списанных средств не должна превышать 50%, однако, это требование иногда не соблюдается.
До начала процедуры списания владелец карты или банковского счета, который является должником, должен получить соответствующее уведомление и быть поставлен в известность. На практике такое происходит не всегда, поэтому клиент может не догадываться о предстоящих операциях по его счету.
Аналогичным образом могут списываться деньги в счет погашения кредитной задолженности. Поступающие на карту зарплатные или иные средства могут быть моментально переведены в пользу кредитной организации. Подобное практикуется при высоких суммах задолженности и значительно превышенных сроках погашения.
Ошибка банка.
Банковские сервисы подвержены сбоям. Случай, довольно, редкий, но имеет место быть. Из-за программной или иной ошибки могут быть созданы неверные транзакции. При этом деньги клиента ошибочно отправляются на другой счет. Иногда происходит путаница с реквизитами клиента или банк с запозданием получает определенную информацию.
Например, лицом был полностью погашен кредит, а банк списал в пользу долга определенную сумму. Это произошло по причине несвоевременного поступления информации о закрытии кредита.
Некоторые операции по карте не сразу отображаются в списке списаний или само списание происходит позже. На деле получается, что все оплаты соответствуют реальности. А вот запоздалое обновление информации в интернет-банкинге вводит клиентов в заблуждение.
Овердрафт.
Овердрафт – это одна из банковских услуг, которая предоставляется клиентам при достижении нулевого баланса по карте. Если личные средства по карте полностью израсходованы, клиент получает возможность производить оплаты сверх лимита. В этом случае денежные средства на карту владельца предоставляются на условиях кредита.
Особенность заключается в следующем:
- Услуга овердрафта может быть подключена «по умолчанию» и предоставляться автоматически.
- Владелец карты не знал о своем перерасходе и подключенном овердрафте.
- Первые поступившие средства автоматически списываются в счет погашения задолженности.
Подробнее об овердрафте читайте в статье: «Овердрафт: что это такое и для кого предназначен?»
Забыли о совершенной операции.
Это самый банальный случай. Одни люди настолько редко пользуются банковской картой, что не всегда могут вспомнить, когда ей что-то оплачивалось в последний раз.
Другие, напротив, совершают настолько большое количество операций, что некоторые из них выпадают из поля зрения. И те, и другие при проверке баланса могут не досчитаться определенной суммы.
Однако, все списания были правомерными, а предположения о незаконном списании денег окажутся ошибочными.
Возможно, Вас заинтересует статья: «Как вести учет личных финансов?»
Как осуществить возврат средств, незаконно списанных со счета?
Исходя из вышеизложенного, не все случаи являются незаконным списанием денег со счета. Так, владелец карты мог о чем-то забыть или не знать. Если же подозрения на факт неправомерного снятия денег остались, то постарайтесь как можно быстрее обратиться в банк. Контактный номер указан на карте или на официальном сайте.
В соответствии с ФЗ № 161 «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 владелец банковской карты обязан незамедлительно сообщить банку о утере карты или ее использовании без согласия держателя. При этом связаться с банком необходимо не позднее следующего дня после совершения неправомерной операции.
Кроме уведомления лучше дать указания банку на блокировку счета для исключения последующих операций по карте. Блокировку можно сделать по телефону или воспользоваться личным кабинетом. Так Вы сохраните оставшиеся на счете суммы.
Далее необходимо посетить ближайшее отделение банка, чтобы уточнить детали и написать официальное письменное обращение о произошедшем инциденте.
Затем сотрудники банка проводят расследование для выяснения подробностей и причин сложившихся обстоятельств.
Поскольку, разбирательство займет определенное время, банк не сможет произвести возврат средств, незаконно списанных со счета в тот же день.
Варианты решения вопроса
- Многое будет зависит от причины списания денег со счета.
- Если незаконное списание средств произошло по вине банка, Вы можете написать заявление на возврат денег.
- Скачать образец заявления на возврат денежных средств, незаконно списанных со счета
Если выявлен факт мошенничества, то стоит обратиться в полицию. Напишите заявление там, приложив максимально возможное количество доказательств.
Чем больше сведений о случившемся Вы предоставите, тем выше вероятность вернуть свои денежные средства. Если злоумышленники будут найдены, то возмещение ущерба придется требовать в судебном порядке.
Зачастую кредитные организации принимают позицию непричастности к произошедшему и направляют отказ в адрес клиента. В качестве обоснований, как правило, используется содержание договора между клиентом и банком.
Наиболее распространенные из них:
- Клиентом не была произведена своевременная блокировка счета. Как следствие, все проводимые операции проводились без ограничения, а ответственность за них на стороне владельца.
- За сохранность конфиденциальной информации, самой карты и транзакций по ней отвечает сам клиент.
- В ходе разбирательств по делу нарушения со стороны банка не установлены, как и явная вина в незаконном списании денежных средств.
В статье 854 ГК РФ говорится, что банк производит списание средств со счета на основании распоряжения клиента.
Однако, в момент транзакции банк не может идентифицировать личность владельца карты, кроме соответствия парольной пары, кода доступа и пин-кода. Если они введены верно, то есть все основания полагать, что операцию проводит сам клиент.
О способах получения личных данных третьими лицами банку, как правило, ничего не известно.
Если банк не собирается возвращать списанные суммы и отказывается вести разбирательство по данному вопросу, то у клиента есть возможность обратиться с жалобой в Центральный Банк России. Последней инстанцией, способной помочь с возвратом денег, является суд.
При любом подходе в возврате средств, незаконно списанных со счета, нужна настойчивость и терпение. Если Вы сдадитесь и не добьетесь положительного исхода, то можно забыть о возмещении и реверсии денег.
- В чем отличие между кредитной и дебетовой картой?
- Как лучше хранить деньги?
- Как взять кредит с плохой кредитной историей?
- Где лучше открыть расчетный счет для ИП?
- Что такое мобильный банкинг?
- Заработок на доменах в интернете.
Без распоряжения клиента списывать деньги со счета банк не вправе
Безакцептное списание это списание денежных средств со счета без распоряжения его владельца.
Условием безакцептного списания является ситуация, к примеру, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П). Следовательно без распоряжения клиента списывать деньги со счета его владельца банк вправе только в том случае, если клиентом заранее был дан банку акцепт.
В данном случае акцептом является признание плательщиком платежного требования кредитора, считает его правильным и подлежащим оплате и в силу этого поручает кредитору списать требуемую сумму со своего счета. Только в этом случае банк вправе произвести списание денежных средств со счета клиента.
Возможность списания без ранее данного акцепта (безакцептное списание) предусматривается как законом, так и договором, заключенным между сторонами, а также в силу принятого судебного акта.
Примеры оснований безакцептного списания в силу закона и решения суда
- не перечисление лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется, за исключением случая, установленного пунктом 4 статьи 9.1 настоящего Федерального закона, в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей. Бесспорное списание денежных средств не лишает лизингополучателя права на обращение в суд (ст. 13 Федерального закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»;
- в случае неуплаты или неполной уплаты налога в установленный срок обязанность по уплате налога исполняется в принудительном порядке путем обращения взыскания на денежные средства (драгоценные металлы) на счетах налогоплательщика (налогового агента) – организации или индивидуального предпринимателя в банках и его электронные денежные средства, за исключением средств на специальных избирательных счетах, специальных счетах фондов референдума (ст. 46 НК РФ);
- принудительное исполнение решения суда регламентируется Федеральным законом «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ. В частности, пунктом 5 статьи 70 Закона установлено, что банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств.
Списание банком денежных средств со счета без распоряжения клиента в силу договора
Возможность без распоряжения клиента списывать деньги со счета (безакцептное списание) банком может быть включена в условия кредитного договора или дополнительное соглашение к нему.
Вне всякого сомнения, что потребитель банковских услуг является более слабой стороной во взаимоотношениях с банками. В силу того, что кредитный договор по своей сути является договором присоединения, потребители лишены возможности внести в его условия изменения и отказаться от безакцептного списания денежных средств со банковского счета.
Кредитор в свою очередь, пользуясь этим условием, при образовании задолженности производит безакцептное списание денежных средств со счета. При этом не важно, поступает на этот счет заработная плата или социальные выплаты. Клиент банка дал согласие на эти действия, подписав договор и согласившись на его условия.
Правомерность действий банка при наличии согласия клиента на безакцептное списание неоднократно подтверждена высшей судебной инстанцией.
Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в своем определении от 11 октября 2016 года по делу № 59-КП6-13 указала, что клиент банка при подписании договора кредитования выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
Moscow, Russia – March 08, 2017. Верховный суд РФ
- И договора кредитования следует, что клиент заранее дал акцепт на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) – на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств.
- Другой пункт договора также содержит заранее данный клиентом акцепт на списание денежных средств с его счетов, открытых в банке-кредиторе, до полного исполнения обязательств.
- При таких обстоятельствах суды Верховный суд согласился с выводами нижестоящих судебных инстанций о том, что списание со счета клиента денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.
Доказательства того, что клиент предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат. Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет клиента, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.
В каких случаях без распоряжения клиента списывать деньги со счета банк не вправе
Из предыдущего примера можно сделать следующий вывод. Для того, чтобы списание банком денежных средств со счета не стало неожиданностью, после подписания кредитного договора необходимо:
- внимательно изучить договор кредитования;
- при обнаружении условия о безакцептном списании денежных средств со счета составить заявление об отзыве ранее данного акцепта.
При отсутствии акцепта списание банком денежных средств со счета владельца будет признано незаконным, что подтверждается судебной практикой.
При заключении кредита клиент выразил прямое согласие на списание с открытых на его имя счетов денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
В то же время, клиент направил в адрес банка письменное заявление об отзыве ранее данного акцепта. Ответ на данное заявление в материалы дела ответчиком не представлен.
Ответчиком произведено списание с зарплатного счета клиента денежные средства.
В этой связи, суд пришел к выводу о том, что в данном случае имеет место нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку списание денежных средств произведено банком в отсутствие заранее данного акцепта плательщика, и предъявленное клиентом требование о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств подлежит удовлетворению. С АО «Альфа-Банк» в пользу клиента были взысканы все незаконно удержанные денежные средства.
Основание списания денежных средств с банковского счета в свете положений ст. 854 ГК РФ
Правила о списании денежных средств со счета устанавливаются ст. 854 ГК РФ.
Списание без участия владельца счета
Списание средств с банковского счета может произойти в силу того, что клиент банка сам решил забрать или перевести свои средства.
В таком случае он получает деньги по кассовому ордеру или составляет платёжное поручение о переводе денег на счет в другом банке.
Это может быть связано с тем, что он считает систему обслуживания в новом банке более удобной для себя. Однако происходит такое довольно редко.
Большая часть платёжных поручений формируется в результате появления требования оплатить что-либо по безналичному расчету. Во всех этих случаях присутствует воля самого лица, являющегося владельцем банковского счета, и он становится инициатором списания или одобряет его своей подписью.
Возможно и списание средств по договору, закону или решению суда, которые либо происходят без участия клиента банка, либо вопреки его воле и желанию.
Первый вид операций в банках называют безакцептным списанием. Оно отличается от обычного тем, что не требуется подпись клиента банка и владельца счета под каждым платёжным поручением.
Для того чтобы его организовать нужно составить с банком соответствующих договор счета или заключить к уже существующему дополнительное соглашение.
В нём непременно должны быть указаны реквизиты лиц, которые имеют право обращаться с платёжными требованиями о списании средств, в случае если они выполнили определённые условия договора с клиентом банка.
При этом существуют два договора, которые имеют важность. Это сам договор счета и договор, заключенный между лицами, — тем же клиентом и его контрагентом.
Если контрагент получает право требовать оплату каких-то товаров, работ или услуг, которое возникает в силу выполнения условий второго договора, то сразу обращается в банк с требованием произвести списание средств со счета своего должника по условиям сделки между ними. Это право отражено ещё и в договоре между банком и владельцем счета.
Он сам не против того, чтобы его контрагент получил столько денег, сколько он ему остался должен. В случае безакцептного списания присутствует воля участника сделки на то, чтобы средства с его счета списывались каждый раз, как получатель предоставит документы, подтверждающие возможность забрать определённую сумму со счета клиента банка.
Существует ещё и списание средств по закону или решению суда. В таком случае чаще всего используется механизм инкассовых операций, хотя возможно и применение платёжных поручений. В банковском законодательстве это называется бесспорным списанием.
Основанием для него являются исполнительные документы. К ним относятся испольные листы, которые выдаются судами вместе с судебными постановлениями или судебными приказами, и все те, что законодательство классифицирует таким же образом, как и исполнительные листы.
Это может быть надпись нотариуса о взыскании залога на соглашении о его отчуждении во внесудебном порядке, соглашение об уплате алиментов, решение руководителя регионального отделения ФНС, постановление судебного пристава-исполнителя, которое он вынес сам, воспользовавшись данными законом полномочиями.
С этими документами не обязательно идти в банк должника. Можно пойти в свой, где оформить инкассовое требование о перечислении денег со счета клиента другого банка. В таком случае произойдёт бесспорное списание, поскольку исполнительные документы в банках исполняют, а не анализируют, а оспаривание их невозможно.
С помощью использования инкассового списания средств со счетов клиентов банка взыскиваются все их долги — по решению суда или по закону. Это очень близкие явления.
Дело в том, что с точки зрения списания средств с чужого счета, суд нужен только для того, чтобы появились исполнительные документы.
Они же могут возникнуть и без суда, если случай соответствует тем, что указан в законодательстве.
Если у лица, которое намерено провести взыскание средств со счета своего должника, имеются исполнительные документы, то оно может обратиться с ними в банк должника самостоятельно, в службу судебных приставов или в свой банк.
Если обращение произойдёт в банк должника, то списание средств с его счета на основании исполнительных документов, будет проводиться по платёжному поручению.
При обращении взыскателя в его банк — будет оформлено инкассовое поручение.
При этом, если инкассовое поручение оформляется каким-то органом или официальным лицом, — ФНС или приставом-исполнителем, оно не является исполнительным документом, но возникает на его основании.
Судебная практика по ст. 854 ГК РФ
Судебная практика по делам, связанным с принудительным списанием денежных средств, довольно обширна. Примером самого простого является определение ВС РФ по делу № 307-ЭС16-3244. На счет некоего общества деньги поступили по ошибке, поэтому впоследствии были списаны банком.
Общество подало иск в арбитражный суд, но не нашло в нём понимания. Точно так же списание нашли законным все суды, включая ВС РФ.
Это можно признать справедливым решением, однако нужно понимать, что многие предприниматели не имеют точного представления о сумме на счете, пока не сделают запрос в банк.
Если получен отчёт, который содержит большую сумму, то бизнесмен очень легко может заключить сделку, которая в реальности не имеет финансового обеспечения. Тем не менее, банки могут позволить себе такие ошибки и их исправление в любое время. Никто не задумывается о том, какие убытки они могут вызвать у предпринимателей.
В некоторых случаях ст. 854 ГК РФ упоминается для того, чтобы подчеркнуть важность нормы её п. 1. Так, по делу № 305-ЭС16-2808 ВС РФ вынес определение о правильности Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда г. Москвы от 06.11.
2015. Оно же отменяло решение суда начальной инстанции. Сущность дела в том, что юридическое лицо, являющееся клиентом ОАО «Россельхозбанк», обнаружило, что неустановленное лицо сняло со счета сумму более 3 млн. рублей по подложным документам.
Организация обратилась с иском к банку, но в суде начальной инстанции его оставили без удовлетворения в силу того, что у ответчика нет вины в возникновении у истца убытков.
Кроме того в договоре имелся пункт о том, что банк освобождается от ответственности в том случае, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур, он не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Но в апелляционной инстанции и ВС РФ не помогло и это условие. ВС РФ принял сторону суда апелляционной инстанции, и банк стал обязанным возместить обществу убытки в полном объёме.
Как вернуть деньги, списанные с карты
Правила совершения операций с банковскими картами, в том числе списание с них денег, предусмотрены законодательно. Эти правила устанавливают ряд обязанностей как для клиента – держателя карты, так и для банка. Соблюдение этих обязанностей позволяет банку вернуть клиенту на карту несанкционированно списанные деньги.
Что делать при списании денег с банковской карты
Ситуации, связанные с незаконным списанием денег с банковской карты гражданина, иногда, к сожалению, возникают. Что делать в таких ситуациях? Как вернуть списанные деньги на карту? Давайте попробуем выстроить последовательность действий, позволяющих минимизировать негативные последствия таких ситуаций.
Если вам приходит информация (например, посредством СМС-сообщения) о списании денег с вашей карты, то попробуйте сразу оценить, в связи с чем пришло такое сообщение. Если оно приходит сразу после осуществления платежа, то обязательно проверьте правильность списанной суммы.
Бывают случаи, когда деньги списываются не сразу, а в течение нескольких дней или даже недель.
Например, при бронировании отеля или автомобиля заранее деньги часто списываются буквально накануне пользования услугой. Вы уже можете забыть о предполагаемом списании.
Поэтому если такое происходит, то не теряйтесь, а попытайтесь вспомнить, не связано ли списание денег с вашими более ранними действиями.
Помимо описанных выше, бывают также случаи, когда сообщения о списании денег приходят не сразу, а по прошествии какого-то времени. Если вы с этим столкнулись, то также не теряйтесь, спокойно вспомните о том, приходили ли сообщения о совершенных ранее платежах.
Если вы решите, что списание денег имеет все признаки несанкционированного, то сразу позвоните в банк (на линию колл-центра, на горячую линию и т.п.).
Помните, что уведомление банка является вашей обязанностью. Наиболее простым способом уведомления является звонок в банк. Сделать это надо не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операциях (получения СМС-сообщения).
Оператору сообщите о причинах звонка и обстоятельствах, связанных с несанкционированными операциями с вашей картой. Ответьте на вопросы оператора и следуйте его инструкциям.
Как минимум, в результате общения с оператором ваша карта будет заблокирована.
Если вы подозреваете, что в отношении вашей карты имело место мошенничество, то обратитесь в банк с претензией, в которой изложите суть проблемы и сформулируйте свои требования к банку. Одновременно вы можете обратиться в полицию.
Заявление (претензию) в банк о несогласии с произведенными операциями по карте можно составить по форме, предложенной банком, или в свободной форме. Банк, исходя из конкретных обстоятельств, связанных с операцией банковской карте, может запросить у вас дополнительные документы (кассовые чеки, постановление о возбуждении уголовного делав случае, если вы успели обратиться в полицию и т.п.).
Вы можете до обращения в банк обратиться в любое отделение полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту несанкционированного списания денег с вашей карты.
Причины для списания денег с карты могут быть разные.
Это может быть технический сбой, но это может быть и мошенничество. В случае технического сбоя банк, скорее всего, оперативно примет необходимые меры для урегулирования сложившейся ситуации.
В случае мошенничества процесс возврата денег на карту может затянуться и может потребовать от вас определённых действий.
Итак, претензия в банк подана. Законом установлен максимальный срок, в течение которого претензия должна быть рассмотрена.
Этот срок составляет 30 дней со дня получения претензии, а при осуществлении международных операций — 60 дней со дня получения претензии.
Хотя закон не запрещает установление и более короткого срока в случае, если между вами и банком заключен договор, включающий условие о таком сроке.
После рассмотрения вашей претензии банк принимает решение о возврате денежных средств на карту или решение об отказе.
При положительном решении банк вернет деньги на вашу банковскую карту или на иной счет, указанный вами в заявлении (претензии). Если банк принял решение об отказе, то этот отказ должен быть мотивированным.
В любом случае вы можете потребовать представить вам результат рассмотрения претензии в письменной форме.
Если у вас есть убеждение в том, что в списании денег с вашей банковской карты есть вина банка, то вы можете подать исковое заявление в суд, в котором изложить требование к банку о выплате процентов за неправомерное удержание денежных средств.
Обращаем внимание на то, что речь идет именно о процентах за удержание ваших денежных средств. Возврат процентов за пользование вашими денежными средствами на банковском счете банк должен произвести на основании условий, предусмотренных договором.
Обязанность банка по информированию об операциях с картой клиента
В соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием его банковской карты, путем направления клиенту соответствующего уведомления. Порядок уведомления устанавливается договором между банком и клиентом.
Наиболее распространенными способами направления банком уведомлений являются: смс-уведомления, рассылка по электронной почте, информирование через интернет-банк. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным.
В случае если вы обнаружите, что перевод с вашей карты производится без вашего согласия, вы обязаны направить соответствующее уведомление в банк в форме, предусмотренной вашим с банком договором форме, незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции.
Банк обязан вернуть вам на карту деньги, списанные с вашей карты без вашего согласия, если он не проинформировал вас о списании. Если же банк вас проинформировал, а вы вовремя отправили в банк уведомление о несогласии, то банк обязан возместить суммы, списанные после представления вами такого уведомления.
По идее каждый банк должен анализировать все операции, осуществляемые с карт клиентов, на предмет возможного соответствия операций признакам перевода денежных средств без согласия клиента. При выявлении таких операций банк должен приостановить использование клиентом банковской карты и предоставить ему соответствующую информацию.