Сроки заключения кредитного договора и договора страхования — Юридические советы - ООО Расчетный центр. г. Курск

Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.

«Зачем лишние расходы? Все равно, случись что, денег не получишь…» — убеждены многие кредитополучатели. Между тем недоверие к страховке часто основано на непонимании сути этого финансового инструмента. Credits.ru проанализировали основные нюансы, связанные со страхованием различных займов.

Что страхуем добровольно, а что — принудительно?

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни.

На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки.

Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование — охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст.

343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки».

Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.

Плюсы и минусы кредитного страхования

С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй – при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом. Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр – за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта – что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание;
Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.). Плюсы: самый «чистый» вид страхования, поскольку урегулирован законом. В случае утери или серьезной порчи имущества — самый серьезный риск что при ипотеке, что при автокредите – страховая компания покроет убытки или полностью выплатит оставшуюся часть долга (в зависимости от ситуации).
Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию. В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба;
Страхование титула — то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п. Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант «без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом». Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы – заемщик.
Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это — дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка;
Страхование от потери работы — такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться. Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.
Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя. «Просто увольнение» или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

Как оптимизировать страховку

Самое главное – выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в «прокрустово ложе» и позволит самостоятельно определить страховую компанию.
По закону заемщик вправе предложить банку «свою» страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться – независимо от наличия ее в списке банка.
Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).
Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая («чтобы потом не бегать в поисках», как говаривал популярный киноперсонаж).
Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%.

Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы.

Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших клиентов.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Информация по вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)

В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.
При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:
— договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;
— договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;
— договор страхования иного страхового интереса заемщика.
Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.
Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.

2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке.

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования являются добровольными.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях.

При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:
— кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);
— кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));
— какие случаи признаются страховыми;
— какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;
— каков размер и (или) способ определения страховой суммы;
— каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;
— положения о прекращении и отказе от договора страхования.

Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей.

По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора.

По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.

Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.
В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).

К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.

12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона № 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Кредитный договор. Договор страхования. Советы потребителям

В Управление Роспотребнадзора часто обращаются потребители с вопросом о правомерности заключения договора личного страхования при оформлении кредитного договора с банком.

Как показала практика, действительно, нередко одним из требований банка при подписании кредитного договора является заключение заемщиком договора личного страхования в пользу кредитной организации. Так можно ли считать условие кредитного договора о страховании ущемляющим права потребителя?

Во-первых, следует отметить, что страхование – самостоятельная услуга. Поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя. Но следует обратить внимание, что именно условие кредитного договора о страховании – это навязывание услуги.

Поэтому прежде чем подписать кредитный договор с банком, потенциальному заемщику необходимо запросить у банка Условия кредитного договора. Внимательно изучить условия договора в спокойной обстановке, например, дома.

В случае, если на Ваше требование о предоставлении условий кредитного договора до заключения сделки, банк ответит отказом, то указанные действия банка следует квалифицировать как нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, предоставляемых банком.

Право потребителя на информацию об исполнителе, работах, услугах закреплено Законом РФ «О защите прав потребителей» (статьи 8,9,10).

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебной практике существует следующее толкование данной нормы: указанное требование распространяется на случаи, когда сам товар (работа, услуга) и последующий товар (работа, услуга) продается (выполняется, предоставляется) одним и тем же лицом.

Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», то страховщик – всегда другое лицо.

В этом случае договор личного страхования нельзя рассматривать как «обязательную обусловленную услугу» (в терминологии Закона РФ «О защите прав потребителей») или навязанную услугу .

Согласно п. 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Указанная правовая позиция изложена в Информационном письме Федеральной службы страхового надзора от 22 ноября 2010 г. № 8934/02-03 «По вопросам личного страхования заемщиков».

В информационном письме Федеральная служба страхового надзора обобщила практику заключения договоров личного страхования заемщиков и в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков указывает о необходимости учитывать, в частности, следующие положения законодательства: законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следует также отметить, что непосредственно банк не получает дохода от заключения договора страхования. Страховую премию страхователь (в данном случае гражданин) уплачивает страховщику, а не банку.

Выгода банка – обеспечение возврата кредита. Однако это не исключает его заинтересованности в выборе заемщиком конкретного страховщика, в связи с чем необходимо обратить внимание на следующие ситуации.

Итак, если страховщик – юридическое лицо, указанное кредитной организацией, то в данном случае, можно говорить о навязанности услуги, поскольку указанное условие нарушает один из элементов свободы договора – право на свободу в выборе стороны договора.

Если страховщик – лицо, рекомендованное кредитной организацией.

В этом случае условие о страховании также нельзя квалифицировать как навязанное, поскольку у заемщика есть право выбора стороны договора. Кроме того, наличие у банка перечня страховщиков допустимо, на что указано в постановлении Правительства РФ от 30.04.

2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями«.

В данном постановлении, в частности, отмечается, что «соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги».

Нередко заемщику предоставляется право выбора: застраховать свою жизнь и здоровье либо уплачивать повышенную процентную ставку. В соответствии с разъяснениями, изложенными в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г.

N 146 , пункт 8, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При рассмотрении материалов дела, суд обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Кроме этого, согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Нельзя не отметить, что без страхования риск невозврата кредита возрастает, чем и объясняется повышение процентной ставки.

Между тем обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы, что отмечается и в судебной практике. Таким образом, говорить о навязывании страховой услуги в этой ситуации не приходится.

Кроме того, за заемщиком остается право выбора – его нежелание заключать договор страхования не влечет за собой отказа в предоставлении кредита.

Как показала практика, граждане, обращающиеся в Управление за разъяснениями, предъявляют в подтверждение своих доводов кредитный договор, подписанный с банком, заявление о выдаче кредита и полис страховщика.

При детальном изучении условий кредитного договора выясняется, что в кредитном договоре отсутствует условие о заключении договора личного страхования в обязательном порядке.Договор личного страхования заключается с страховщиком, как правило, на основании письменного заявления гражданина.

Указанное обстоятельство подтверждается имеющейся судебной практикой.

В суде кредитные организации в качестве письменного доказательства, подтверждающего факт заключения договора в соответствии с законодательством, предъявляют заявление на заключение договора страхования, оформленное и подписанное заемщиком собственноручно.

С учетом вышеизложенного, специалисты рекомендуют:

Внимательно прочитайте заявление на выдачу кредита. Как правило, эта форма заявления разрабатывается Банками самостоятельно. Некоторые Банки в заявлении на выдачу кредита указывают и заявление заемщика на заключение договора страхования.

Прежде чем подписать документы, которые предоставляет Вам специалист кредитного отдела Банка при оформлении документов в дату выдачи кредита, необходимо внимательно их прочитать и убедиться, что сумма кредита, подлежащая выдаче наличными деньгами соответствует заявленной Вами. Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей по кредиту и проверьте наличие или отсутствие платежей в пользу третьих лиц (в том числе страховщику) за счет кредитных средств.

Если страховая премия подлежит оплате страховщику за счет собственных средств заемщика, то указанное обстоятельство должно подтверждаться Вашим личным заявлением на заключение договора страхования.

Источник: elista.bezformata.ru

Юридические вопросы кредитования

Юридический FAQ по вопросам кредитования. Подготовлен адвокатами Адвокатского бюро «Домкины и партнеры» в соответствии с нормами действующего законодательства по состоянию на 01.06.2013

Вопрос: Какой суд должен рассматривать спор с банком по договору кредитования, в котором участвует гражданин?

Ответ: Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2006 года, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2006 года, указал, что судебный спор по договору кредитования, поручителем по которому выступает гражданин, не являющийся предпринимателем без образования юридического лица, не связан с осуществлением им предпринимательской или иной экономической деятельности, должен разрешаться судом общей юрисдикции. Кроме того, если возникает спор с юридическим лицом, являющимся должником по кредитному обязательству, обеспеченному поручительством гражданина, то и он должен рассматриваться судом общей юрисдикции.

Вопрос: Привлечет ли суд поручителя к гражданской ответственности, если он согласился нести солидарную ответственность по кредитному договору вместе с должником?

Ответ: Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указал нижестоящим судам, что при подаче соответствующего иска банком или кредитной организацией должник и его поручитель должны иметь процессуальный статус соответчиков, то есть одновременно и в равном объеме отвечать по обязательствам, возникшим из кредитного договора. Иными словами поручитель будет нести полную материальную ответственность по договору в качестве ответчика (должника).

Вопрос: Законно ли условие о том, чтобы спор по договору кредитования с участием гражданина должен рассматриваться только тем судом, который укажет банк?

Ответ: Нет, такое условие расценивается как неправомерное.

Закон в целях защиты гражданина как экономически слабой стороны, установил, что на договор кредитования, в котором участвует гражданин, распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Ввиду изложенного, судебная практика придерживается позиции, что включение банком в договор присоединения (кредитования), положения о подсудности спора конкретному суду, например, по месту нахождения банка, ущемляет установленные законом права потребителя.

Следует отметить, что данное утверждение будет верным только в том случае, если гражданин в момент заключения кредитного договора не имел возможности изменить условие о рассмотрении дела в указанном банком суде, например, когда банк указал условие «об определенном суде» в типовых правилах кредитования, не подлежащих изменению в индивидуальном порядке. В иных случаях положение «об определенном суде» может быть признано правомерным и спор может рассматриваться не месту жительства гражданина.

Адвокат по кредитным спорам

Вопрос: Верно ли, что спор по кредиту, в котором предметом залога является недвижимое имущество, будет рассматриваться по месту нахождения данного имущества?

Ответ: Действительно, статья 30 ГПК РФ устанавливает исключительную подсудность по спорам, затрагивающим недвижимое имущество, и предусматривает, что такой спор должен быть рассмотрен судом по месту нахождения недвижимости.

В тоже время данное правило неприменимо к исковым требованиям об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, поскольку такое требование не является самостоятельным спором о правах на недвижимое имущество, а вытекает из условий кредитного договора.

Иными словами правило исключительной территориальной подсудности к кредитным отношениям применению не подлежит.

Вопрос: Насколько законной является услуга об оплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредитного счета?

Ответ: В случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредитного счета, гражданин имеет возможность взыскать с банковского организации соответствующее возмещение, обосновав его как убытки (Обзор судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ от 27.09.2017).

Вопрос: Есть ли какие-то особенности в исчислении сроков давности по спорам, связанным с кредитованием гражданина?

Ответ: Следует отметить, что суды принимают все споры к рассмотрению независимо от истечения срока исковой давности. Положение о сроке исковой давности применяется только по заявлению стороны, сделанному до вынесения судом решения, как это устанавливает статья 199 ГК РФ.

По спорам о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет срок исковой давности в три года. Он исчисляется отдельно по каждому платежусо дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По требованиям о признании ничтожным какого-то условия кредитного договора суды, применяют трехлетний срок исковой давности. Он рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Вопрос: Законно ли условие договора кредитования, которым на гражданина возлагается обязанность застраховать свою жизнь и здоровье при получении кредита?

Ответ: Если подобного рода дополнительное условие включается в договор, оно признается правомерным, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Суды считают, что в кредитных договорах вполне может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье как способ обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая может быть банк.

Следует помнить, что если вопрос получения гражданином кредита ставится в прямую зависимость от того, застраховал ли он свою жизнь и здоровье, то это расценивается как злоупотребление свободой договора. Такое условие договора может быть признано ничтожным. (См. по теме)

Вопрос: Может ли банк навязать обязанность застраховаться при получении кредита в определенной страховой компании?
Ответ: Подобное условие в договоре нарушает право физического лица на свободу выбора стороны в договоре, гарантированное статьей 421 ГК РФ, ввиду чего оно должно расцениваться незаконным.
Вопрос: Может ли банк при получении кредита самостоятельно застраховать риски заемщика-гражданина?
Ответ: Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в вышеуказанном Обзоре, при предоставлении кредитов самостоятельно банк не вправе страховать риски заемщиков, но при наличии добровольного согласия заемщика он вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах гражданина.
Вопрос: Может ли банк при выдаче кредита включить в договор условия досрочного расторжения договора, которые прямо не предусмотрены законом?
Ответ: Нет, если такие условие будет прописаны в договоре, они будут признаны недействительными. Гражданское законодательство устанавливают исчерпывающий перечень условий, при которых кредитор вправе поставить вопрос о досрочном прекращении договора, в частности:

нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита,
невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита,
утрата обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает,
нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита,
невыполнение условия о целевом использовании кредита.

Вопрос: Может ли суд при рассмотрении требования об уплате процентов и неустойки по кредитному договору снизить их размер?

Ответ: Суды по заявлению ответчика вправе применить положение статьи 333 ГК РФ и снизить размер процентов и / или неустойки по кредитному договору, но сделать это они могут лишь при наличии у просителя достаточных оснований.

Так, размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.

При оценке степени соразмерности неустойки нужно исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком-должником взятых на себя обязательств и учитывать, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Так, при снижении неустойки суд может учитывать: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

В тоже время суды придерживаются позиции, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.