Опасности и риски микрозаймов "до зарплаты" — Юридические советы - ООО Расчетный центр. г. Курск

Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство — это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с МФО закон не предусматривает.
Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.
Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.
Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

Рекомендуем к прочтению: Как рефинансировать ипотеку и сэкономить деньги?

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП, то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию.

Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком.

В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …», который вступил в силу 1 января 2017 года.

Если коллекторы звонят и напрямую угрожают, должник может обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть еще причины подать заявление в ФССП:

Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;
Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;
Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;
Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию.

Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Не могу оплатить долги по займам — что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

«Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации» «Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определенного срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь» «А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство?

Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

нельзя выдавать кредит в валюте;
микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая.

Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций.

Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Были внесены следующие изменения:

нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты» — Лайфхакер

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.

Микрокредит или микрозаём — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях .

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется .

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

юрист Европейской юридической службы

Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты	Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита	Микрокредиты	Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита
Нецелевой кредит до 30 тысяч рублей сроком до года	28,803% годовых	Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней	144,599% годовых
Нецелевой кредит от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года	16,469% годовых	Микрозайм без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней	150,868% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозайм, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
Человек потерял работу, поэтому берёт микрозайм «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в них крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного размера долга.

С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2019 года введены новые ограничения. Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.

Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом. Коллекторам разрешается:

общаться с должником с его согласия;
напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц; встречаться лично не чаще раза в неделю.

В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников , и их близких .

Обязательно сделайте следующее:

Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Чем опасны микрозаймы: особенности рисков и советы заемщикам

В статье мы разберемся, опасны ли микрозаймы и стоит ли обращаться за деньгами в МФО. Узнаем, какие процентные ставки предлагают микрофинансовые организации и как не взять займ у мошенников. Мы подготовили для вас важные рекомендации, которые помогут вам воспользоваться займом без каких-либо трудностей.

Стоит ли обращаться в МФО

Пользоваться услугами МФО рекомендуется в том случае, если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию.

Обращение за микрозаймом — это вполне приемлемый вариант быстро получить деньги без предоставления пакета документов, залога и поиска поручителей.

Особенно выручат МФО, если вам больше негде взять необходимую сумму для решения возникших проблем. При этом условия в известных МФО не самые плохие.

Важно знать, чем могут быть опасны микрозаймы. Если вы просрочите оплату, то МФО начислит пени на остаток задолженности. При наличии крупной суммы задолженности к возврату займа нередко подключаются коллекторы. Все это сказывается на вашей кредитной истории, которая впоследствии может стать причиной отказа в получении нового займа.

Так ли опасны займы в МФО?

Опасность микрозайма равна нулю, если вы имеете постоянный источник дохода и берете в долг небольшую сумму на кратковременный период. Кредит на таких условиях не позволит вам попасть в долговую яму, поскольку переплата будет небольшой.

Главное, перед оформлением займа удостовериться в надежности компании и ее хорошей репутации на рынке. Пользуетесь услугами организаций, работающих на законных основаниях. Вероятность обмана в таких структурах минимальная.

Риски, связанные с процентными ставками

Процентная ставка в микрофинансовых организациях, как правило, выше, чем в банках, но займы предоставляются на непродолжительный срок, в среднем на 30 дней.

Поэтому даже при высокой ставке размер переплаты получается небольшой. Многое зависит и от суммы. Если вы берете в долг крупный займ, то и окончательная выплата будет более существенная.

В этом случае вам необходимо рационально оценить свои силы.

Опасно брать микрозаймы, не ознакомившись с условиями договора, где содержится вся информация о процентной ставке и размере окончательной суммы, которую вам необходимо вернуть в установленный срок.

Бывают ситуации, когда в соглашении могут прописываться дополнительные выплаты, так называемые скрытые комиссии, о которых вам не было известно в ходе оформления заявки. Подписав такой договор, вы «обеспечиваете» себя существенной переплатой по займу.

В какую МФО не стоит обращаться?

Среди микрофинансовых организаций нередко попадаются компании-мошенники, которые занимаются обманом клиентов. Некоторые организации могут копировать онлайн-страницы известных МФО. В процессе оформления займа ваши персональные данные попадают в руки мошенников и могут быть использованы в корыстных целях. К данному факту следует относиться с повышенным вниманием.

На вопрос, можно ли брать микрозаймы в режиме онлайн, ответ будет утвердительным, если вы принимаете определенные меры предосторожности.

Перед оформлением займа необходимо почитать отзывы пользователей о выбранной компании, чтобы узнать ее репутацию. Все организации, работающие легально, внесены в Государственный реестр МФО, доступ к которому всегда открыт.

Во избежание обмана пользуйтесь услугами компаний, представленных на нашем сайте. Здесь размещены только проверенные микрофинансовые организации, чья деятельность полностью прозрачная и осуществляется в рамках закона.

Есть ли преимущества у микрозаймов?

Преимущества у микрозаймов есть, и их довольно много. Прежде всего — это возможность улучшить кредитную историю. Лицам с сомнительной кредитной репутацией банки деньги не дают. В МФО вы не только сможете получить займ, но и параллельно повысите свой кредитный рейтинг, который позволит пользоваться услугами компаний на более выгодных условиях.

Микрозайм — это возможность быстро получить необходимую сумму до зарплаты для решения возникших финансовых трудностей. Весь процесс получения кредита проходит удаленно, на сайте выбранной компании. Деньги поступают в распоряжение заемщика удобными способами, сразу после одобрения займа.

Еще одно преимущество микрозаймов — их доступность. Для оформления заявки достаточно одного гражданского паспорта и действующего номера мобильного телефона. МФО обслуживают все категории физических лиц, в том числе студентов и пенсионеров, которым банки, как правило, отказывают в предоставлении кредита. Возрастной предел заемщиков в МФО — от 18 до 70 лет.

Большинство компаний лояльно относится к своим клиентам, что выражается в выдаче займов даже безработным и лицам с плохой кредитной историей.

Советы заемщикам

Рекомендуем подавать заявку в ту организацию, условия предоставления займа в которой для вас наиболее приемлемые по сумме, процентной ставке и сроку пользования денежными средствами. Слишком высокая процентная ставка повлечет за собой серьезную финансовую нагрузку.

Избегайте МФО, которые предлагают внести плату за рассмотрение заявки. Это обман. Внимательно прочитайте условия договора перед подписанием.

Выбирая способ перечисления денежных средств (кроме наличных), используйте только те платежные системы, с которыми вы раньше уже имели дело. Перевод на банковскую карту — самый приемлемый и надежный вариант получения займа.

Оформив услугу, приложите максимум усилий для своевременного погашения задолженности или досрочно погасите займ, если у вас появится такая возможность. Не доводите дело до пени или коллекторов. Подписывая договор, вы берете на себя обязательства, которые необходимо выполнить в полном объеме.

И главный совет — пользуйтесь услугами микрофинансовых организаций только в крайнем случае, если речь не идет о беспроцентных займах, предлагаемых некоторыми компаниями в качестве акций. Долгосрочные кредиты лучше всего брать в банке, где действуют более выгодные условия, чем в МФО.

Опасности и риски микрозаймов "до зарплаты" — Юридическая консультация

Что такое онлайн-займы и кто их выдает

Выдавать онлайн-займы могут как микрокредитные компании (МКК), так и микрофинансовые компании (МФК). При этом посещать офис МФК не обязательно — компания может провести удаленную идентификацию клиента через банк.

Правда, в этом случае идентификация будет упрощенной, при которой максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, — не более 30 дней. Клиенту МКК для идентификации нужно хотя бы один раз посетить офис компании.

То же самое должен сделать и клиент МФК, если планирует взять заем больше 15 тыс. руб. или на срок дольше месяца.

Для получения онлайн-займа необходимо зайти на сайт микрофинансовой компании и заполнить анкету, указав паспортные данные. Зачастую решение об одобрении заявки принимается в течение одного часа или даже быстрее.

Как оформить онлайн-заем
Прежде всего, нужно выбрать микрофинансовую компанию, ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора на ее сайте, а главное — убедиться, что она числится в государственном реестре микрофинансовых организаций: он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».
Затем нужно заполнить выложенную на сайте МФК анкету, указав реквизиты паспорта и банковской карты или номер счета.

МФК рассматривает заявку и отправляет на указанный заявителем номер телефона смс о том, какое решение принято. В случае положительного ответа в смс содержится код подтверждения, который заемщик вводит в специальное поле на сайте компании. После введения кода МФК перечисляет деньги по указанным реквизитам.

Схема получения займа в МКК очень похожа, но, как уже было сказано, клиент должен хотя бы раз посетить офис компании для проведения идентификации.
Как можно получить на руки выданную сумму
Есть несколько способов.

Первый, классический, — наличными деньгами на банковскую карту или счет. В этом случае в заявлении необходимо указать реквизиты банка и карты (счета).

Второй способ — получить «электронные» деньги. Вместо счета получатель указывает реквизиты своего «электронного кошелька», на который и будут перечислены средства в рублях. Затем они будут конвертированы в специальные платежные единицы, которые использует конкретная платежная система.

Еще один способ — наличными. Их можно получить через одну из платежных систем, которую также необходимо указать в заявлении. Деньги будут выданы заемщику при личном посещении офиса платежной системы после предъявления паспорта. Конечно, в этом случае онлайн-заем является таковым лишь в части оформления.

Какие проценты берут микрофинансовые организации, предоставляя онлайн-займы

Как правило, реклама обещает мгновенный заем под 1–2%. Привлекательный процент. Но надо понимать, что это ежедневная процентная ставка. Увы, в договоре эта информация может быть разнесена по разным пунктам.

Предполагается, что чаще всего люди берут онлайн-займы на короткие сроки — «до зарплаты». Но представьте, что кто-то не смог вовремя рассчитаться, и счет пошел на месяцы.

Тогда могут «набежать» десятки и даже сотни процентов.

Среди МФК популярен продукт бесплатного первого займа. При его оформлении в установленный договором период процентная ставка составляет 0%. «Подводные камни» обнаруживаются в случае выхода за пределы оговоренного срока. МФК начинает начислять проценты по обычным ставкам и неустойку (0,054% в день, но не более 20% годовых).

С начала 2017 года вступили в действие поправки к законодательству, запрещающие начислять проценты выше трехкратного размера суммы займа, срок возврата которого не превышает одного года. В расчет не входит неустойка (штрафы, пени) и услуги, оказываемые за отдельную плату. Это правило действует в тех случаях, когда заемщик даже не начал погашение займа.

Если же речь идет только о просрочке платежа, размер процентов не может превысить двукратной суммы непогашенной части займа, и неустойка тоже входит в расчет.

Какие риски могут подстерегать получателя онлайн-займа

Основной риск — мошенники, которые маскируются под настоящие МФК и МКК. Они создают сайты, копирующие страницы известных организаций, выбирают похожие названия, фирменные цвета. Все это вводит людей в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Заемщик переводит деньги — и получает отказ в получении микрозайма.

Существенный риск связан с предоставлением персональных данных заемщиков, которые мошенники узнают из заявки.

Затем заемщику отказывают в получении займа и перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счета злоумышленников.

А должником оказывается незадачливый заемщик, который, возможно, уже забыл о своей неудачной попытке получить заем.

Как отличить МФК и МКК от мошенников, выдающих себя за них
Необходимо, как уже было сказано, убедиться, что компания фигурирует в государственном реестре микрофинансовых организаций.
МФК, как правило, имеет договор с банком о проведении удаленной идентификации клиента: этого требует законодательство о противодействии «отмыванию» доходов, нажитых преступным путем, и финансированию терроризма.

Если компания просит оплатить комиссию за оформление заявки, значит, вы имеете дело с мошенниками. Настоящие МФК и МКК не взимают за это средств.

Собираясь оформить заем, не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранной компании. Читайте договор займа внимательно и до конца.

Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но из-за простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять микрозаймами?

Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности.

Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики.

Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Есть два типа МФО:

Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.
Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

Прежде чем взять кредит в МФО, убедитесь, что компания состоит в государственном реестре, иначе можно нарваться на мошенников. Проверьте, чтобы данные в кредитном договоре полностью совпадали с информацией, содержащейся в государственном реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.

Что учесть перед оформлением микрозайма

Обдумайте целесообразность займа.
Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО.
Уточните процентную ставку и ознакомьтесь с общими условиями договора.
Внимательно изучите условия договора на предмет наличия дополнительных услуг — они могут повлиять на сумму, которую нужно вернуть.
Обратите внимание на полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу и обычно выделяют рамкой.

Что нужно знать о процентах и неустойке

Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.
Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена. Заявление можно подать онлайн.

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь какую-то небольшую сумму денег «про запас».

Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом.

Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Оформить карту

Опасности и риски микрозаймов «до зарплаты» — Юридические советы