Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов.
Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты. Но не все заемщики получают свой экземпляр договора.
Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права в 2021 году.
Должен ли банк предоставлять кредитный договор?
Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально.
Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда, автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика.
Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?
По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитное соглашение может заключаться на индивидуальных условиях. Например, стандартная ставка банка по необеспеченным ссудам 15% годовых, а участнику зарплатного проекта предлагают тариф 14,5%. Либо на основании проверки кредитной истории, заемщику с отрицательным рейтингом повышают проценты и уменьшают сроки кредитования.
Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.
Закон определяет права заемщика: в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.
Теория и практика: как происходит подписание договоров
Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки. То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.
Поэтому, в большинстве случаев, оригинал договора подписывается в банке, сразу после сообщения о готовности документов. В лучшем случае, заемщик читает соглашение перед подписанием или просматривает основные пункты. В худшем варианте, договор подписывается «не глядя». Чем это чревато?
На этапе переговоров специалисты банка могут не озвучить ряд условий. И если оферта была устной, а не письменной, заемщика ставят перед фактом о некоторых «новых» вводных. Например, для получения кредита может потребоваться страховка, о которой не упоминалось ранее.
Как поступить в таком случае, каждый решает самостоятельно. Можно отказаться от кредита и подать заявку в другой банк, если позволяет время и финансовая ситуация. Но если деньги нужны срочно, то у заемщика фактически нет выбора, и он соглашается на дополнительные траты.
Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.
Особый случай: договор на выдачу кредитной карты
Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом.
Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования.
Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.
С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.
Рекомендации
Что делать клиенту, если у него есть кредитка, но нет договора? И как поступить, если ваш договор потребительского кредита давно утерян?
Эксперты рекомендуют потребовать в банке копию этого документа. Придется лично посетить отделение, и взять образец заявления в банк на выдачу копии кредитного договора. И не верьте на слово, что банк потерял кредитный договор. Если вам об этом заявляют сотрудники кредитора, попросите дать письменное подтверждение. И отправьте заявление с копией этого отказа в прокуратуру и Роспотребнадзор.
Еще один вариант получения документа: воспользоваться онлайн-банком. Как правило, в личном кабинете хранится архив, и копия договора может там быть. Недостаток этого способа в электронной версии: документ, распечатанный из интернет-банка. не содержит «синих» печатей, так любимых нашими судами. Но вы можете обратиться в банк и попросить заверить эту копию.
Для чего нужно хранить кредитный договор?
- во-первых, вы будете знать о своих правах и обязанностях, размере тарифа штрафных комиссиях, последствиях при отказе от страховки и пр.;
- во-вторых, в случае форс-мажора или конфликта с банком, договор послужит основанием для обращения в суд.
Хранить документ не обязательно, если кредит давно погашен и у вас есть справка из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности.
Что делать, если не выдали кредитный договор?
При выдаче любого кредита или кредитной карты оформляется соответствующий договор. В нем должны быть прописаны условия, детали, нюансы, процентные ставки и прочие пункты, которые крайне важны для потребителя. Плюс ко всему заемщик обязан ознакомиться с содержанием документа, который подписывает.
Только не всегда банки готовы даже дать его вдумчиво прочитать. В нашей статье мы поговорим о том, почему и когда банки могут не выдать кредитный договор. А так же рассмотрим вопрос о том, имеют ли они право отказывать в выдаче копии кредитного договора заемщику после оформления займа.
Когда банк должен предоставлять кредитный договор?
Во время оформления кредита, конечно же, клиенту должен предоставлять договор для ознакомления. Примечательно то, что прочитать его, внимательно изучить на предмет каких-то не очевидных моментов, человек обязан еще до подписания. Само по себе требование подписать документ, который Вы даже не прочитали – вопиющее нарушение правил заключения сделок.
Однако если при оформлении кредита Вы можете с ним ознакомиться, то что относительно других моментов? А именно, ознакомление с кредитным договором до и после сделки.
Предоставление договора после оформления
Во время оформления должно быть две копии кредитного договора. Примечательно то, что каждая из них должна быть подписана как Вами, так и сотрудником (представителем) банка. Без Вашей подписи договор не будет считаться действительным. После того как оформление займа будет завершено, одну из копий кредитного договора банк обязан предоставить Вам.
Если во время оформления займа Вам отказали в предоставлении копии договора, который Вы подписали, то мы настоятельно рекомендуем обратиться с жалобой к вышестоящему лицу сразу же.
Даже если Вам отказывают в кредитном договоре, у Вас на руках может быть график платежей или иные документы.
Их ксерокопии Вы можете приложить к жалобе в Центробанк, ведь отказ в выдаче кредитного договора, который абсолютно точно существует, является грубым нарушением.
Ознакомление с договором заранее
С 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», согласно статье которого после заявки на кредит заёмщик может взять кредитный договор для ознакомления на пять дней, только после этого уже согласившись на условия или отказавшись от одобренной суммы. То есть просто прийти в офис и потребовать кредитный договор не получится.
То есть после того как Вы отправляете заявку, ее рассматривает банк и выносит решение – Вы можете взять документ домой, посоветоваться с родными и близкими или получить консультацию специалиста. Ведь в этом договоре будет указано конкретно про одобренную сумму, ставки и условия займа, который Вам одобрили.
К сожалению, на деле все обстоит не так хорошо. Крупные банки могут предоставить для прочтения типовой кредитный договор, в котором не указана стоимость кредита и ставка является средней. Однако отдать его на несколько дней никто не стремится. Если Вам отказали в этом праве после одобрения заявки, Вы можете написать жалобу в Центробанк или иной надзорный орган.
Оферта и акцепт – важно знать
Подобное часто касается кредитных карт, к которым не выдается кредитный договор. Более того, бывают случаи, когда самого кредитного договора по ним просто нет и этот займ являлся офертой.
Оферта – это предложение о заключении сделки, которое включает в себя описание существенных условий договора. Оферта может быть устной и письменной. То есть в случаях с кредитными картами устной офертой может являться консультация сотрудника банка по телефону, когда Вам предлагали этот кредитный продукт.
Акцепт – это положительный ответ лица на оферту, которую ему предложили. Сам по себе акцепт может быть только полным и безоговорочным. В иных случаях это будет акцепт другой оферты. Некоторые банки используют в качестве такого документального и полного согласия на условия оферты Вашу заявку на кредитную карту.
Из описанного выше получается, что никакого кредитного договора быть просто не может. В таких ситуациях жалобы в Центробанк будут недостаточно действенными, а наилучшим выходом будет рефинансирование в другом банке.
При оформлении договоров на кредитную карту всегда внимательно и максимально полноценно вписывайте в заявление данные. Если Вам обещали конкретный процент, то в соответствующую графу его и вписывайте. Представитель банка будет пытаться убедить Вас, что заполнит дальше самостоятельно, но не стоит на это полагаться. Именно по этой причине клиенты в итоге получают куда более высокую ставку.
Причины, по которым бизнесу отказывают в кредите | Почему отказывают в кредите — Дело Модульбанка
Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.
Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.
То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.
Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса
Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:
- есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
- были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.
Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.
В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.
Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.
Читать в Деле
Долг приставам по исполнительному производству
Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.
Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.
Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.
Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:
В базе данных можно посмотреть исполнительные производства по физическим и юридическим лицам
Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.
Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.
Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги.
Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально.
Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.
Чтобы сэкономить на банковском обслуживании, откройте счет в Модульбанке
Отлично! Вам позвонит специалист банка и всё расскажет. А теперь вернемся к статье
Не получилось передать ваш номер банку 😐 Попробуйте позвонить сами: +7 800 100-54-54
Работают в нежелательной для банка сфере
Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.
О противодействии отмыванию доходов — 115 ФЗ
Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.
Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.
Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.
Зарегистрированы в высокорискованных регионах
- Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.
- У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.
- Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.
Работают с однодневками и обнальщиками
Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.
Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.
Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.
Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.
Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.
Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.
Банк не выдает кредит по договору — Юридическая консультация
Из вопроса не ясно, был ли все-таки подписан с банком какой-либо договор – потребительского кредита или кредита на иных условиях.
По общему правилу, в отличие от обычного договора займа, заключенного не с кредитной организацией, если кредитный договор был подписан кредитным учреждением, по нему возникла обязанность выдать кредит на оговоренных условиях (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор, т.
е. банк, вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
По смыслу вышеуказанной нормы банк не вправе отказать в выдаче кредита по иным основаниям, даже если в договоре указано, что банк вправе отказать в выдаче кредита полностью или в какой-либо части без объяснения причин, так как указанная норма императивна, т.е. не может быть изменена договором.
Лишь нецелевое использование кредита, если это прямо предусмотрено договором, дает банку право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ) и право досрочного востребования ранее выданных сумм (ст. 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, в случае подписания кредитного договора и невыдачи суммы кредита по нему заемщик вправе потребовать надлежащего исполнения банком принятых на себя договорных обязательств (ст. 309, 310 ГК РФ), т.е.
потребовать выдать ему сумму кредита на оговоренных в договоре условиях, а также потребовать возмещения убытков, включая упущенную выгоду, в порядке ст. 15 ГК РФ.
Требование о возмещении убытков возможно, если неисполнение банком обязанности по выдаче кредита в оговоренный срок повлекло для заемщика негативные последствия, например, невозможность реализации планируемой покупки из-за роста цен, или товар, планируемый к покупке на кредитные средства, закончился, а его аналоги стоят дороже, либо закончился льготный период продажи какого-либо товара и т.п. В действительности в отношении потребительских кредитов такие претензии редкость ввиду сложности простым гражданам доказывать убытки.
В вышеуказанных случаях в целях защиты своих прав в претензии банку следует прямо потребовать перечислить вам на счет оговоренную сумму кредита, сославшись на вышеуказанные нормы ст.
309, 310, 819 ГК РФ, предоставить ее в банк и добиться получения отметки о приеме претензии от банка.
К сожалению, в случае отказа банка удовлетворить вашу претензию и выдать кредит актуальность получения кредита для вас после длительного судебного разбирательства может быть утрачена.
Если же кроме оформления заявки на получение кредита никаких документов с банком, выражающих кредитное обязательство (как правило, подписанный обеими сторонами кредитный договор), не оформлялось, т.е. не подписывалось, то добиться получения суммы кредита невозможно. Согласно ст.
820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
Следует иметь в виду, что всякого рода кредитные заявки, анкеты клиента, заявления на открытие ссудного счета, положительные заключения кредитного инспектора, решения кредитных комитетов и прочие по сути внутренние документы банка кредитным договором не являются и не обязывают банк выдавать сумму кредита, поэтому на основе упомянутых документов заявлять претензии банку ввиду невыдачи кредита правовых оснований не имеется.
Если вы подписали с банком кредитный договор на индивидуальных условиях, вы вправе потребовать выдачи кредита на таких условиях, тогда как требовать заменить указанный договор на иной кредитный договор, в том числе на так называемый договор потребительского кредита, целью которого является, как правило, удовлетворение личных бытовых нужд, неправомерно.
Понятие «заменить договор» не имеет юридического определения. На практике это означает расторжение одного договора и заключение другого. Вы как гражданин вправе отказаться от получения кредита без каких-либо последствий для себя согласно п. 3 ст. 821 ГК РФ и п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.
2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
Однако это не дает вам права требовать заключения с вами иного договора, который устраивал бы вас больше, на том лишь основании, что при оформлении кредитного договора была допущена ошибка банковским работником или договор не был заключен с вами по иным причинам.
Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов
По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.
Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.
У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?
Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.
Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.
В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:
- рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
- возраст в пределах 23-40 лет;
- семейное положение — женат, замужем;
- детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
- жилье — собственное;
- уровень дохода средний или выше среднего в регионе.
- Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
- Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?
- Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:
- звонят работодателю заемщика;
- разговаривают с родственниками человека;
- проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика;
- собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранспаспорт с отметками о посещении разных стран.
Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.
Если же у человека:
- недавно были просрочены кредиты;
- идут активные просрочки и начисляются пени,
банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.
Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится
Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.
Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?
- Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
- Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит.
Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
- Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно.
Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
- Высокие запросы.
Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога.
Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
- Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
- Поддельные документы или неправдивые сведения.
В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
- Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН.
Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
- Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону.
Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
- Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.
Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока.
Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
- Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
- судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
- заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
- у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
- Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
- Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.
Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста
Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?
В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».
Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.
- Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
- Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
- Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
- У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
- Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
- Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
- Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
- Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.
Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?
Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.
- Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
- Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
- Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
- В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
- Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.
Где взять кредит если банки его не дают?
Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.
Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.
В качестве доказательств позиции можно приложить:
- квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
- копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.
Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста
Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?
- Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
- Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
- Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
- Начните с микрозаймов, их легче получить.
- Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.
Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.
Пять признаков того, что вам не дадут кредит в банке
Выдачи потребительских кредитов растут на протяжении последних двух лет: и банки, и клиенты научились учитывать риски и грамотно использовать этот инструмент. Однако именно качественное управление рисками на стороне банков приводит к тому, что клиенты сталкиваются с отказами.
Изменения в регулировании необеспеченного потребительского кредитования могут привести к тому, что количество отказов по кредитам вырастет.
Поэтому, обращаясь в банк, важно иметь в виду несколько подводных камней, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита.
О них в колонке рассказал Алексей Крамарский, руководитель управления кредитных розничных рисков розничного сегмента в «Райффайзенбанке».
Пять признаков того, что вам не дадут кредит в банке Полина Константинова
Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.
Это значит, что закредитованные клиенты не смогут увеличивать свою долговую нагрузку. Кроме того, не смогут получить кредит люди, о реальном доходе которых у банка мало данных (в этом случае уровень зарплаты рассчитывается на основе среднедушевого дохода по региону).
Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.
Свежие просрочки
Свежие просрочки по долговым обязательствам – одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация – заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.
Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными – банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве.
Пример.
Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.
Индикаторы кредитного мошенничества
У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.
Отсутствие данных о доходе
Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором:
- справку о подтверждении дохода,
- выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
- выписку со счета.
Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку.
Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы.
Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, – любым удобным образом подтвердить свои доходы.
Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев.
Пример.
Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму – его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.
Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов
Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.
Final check: проверьте, нужен ли вам кредит
-
Перед тем как взять кредит, просчитайте полную долговую нагрузку семьи: суммируйте расходы по всем вашим обязательным выплатам, включая аренду квартиры, выплаты за образование детей или уход за родственниками.
Если эти выплаты будут превышать 50% семейного дохода, это повод подумать о том, от каких расходов вы можете отказаться, если вы не топ-менеджер с семизначным месячным net income.
-
Отказы банков – это повод проверить налоговые задолженности и кредитную историю.
Возможно, там есть сюрпризы, с которыми лучше попрощаться. Свой кредитный отчет раз в год можно запросить у каждого из кредитных бюро бесплатно.
- Если вы трудоустроены и у вас «белый» доход, воспользуйтесь выпиской из Пенсионного Фонда – ее можно отправить банку дистанционно, получив ее на сайте Госуслуг. Если доход неофициальный, не забывайте о выписке по счету.
Фото на обложке: Vershinin89/Shutterstock