При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.
Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.
Что становится с кредитом после смерти заемщика
Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.
Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом. В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:
- Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
- Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.
После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.
Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.
К кому банк может предъявить требования по погашению долга
В диспозиции ст. 1175 ГК РФ указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. Именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности. По такой категории требований срок давности составляет 3 года.
Точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы.
Срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам.
К примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год. Дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.
Здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. Без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.
При этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). Здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.
Если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. Наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.
Пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. Стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям.
Имущество было получено наследниками в законном порядке.
Это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.
В каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика
Факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. Эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. Если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.
Через полгода после смерти заемщика, банк может предъявить требования ко всем наследникам, между которыми был распределена наследственная масса. Делается это одним из следующих способов:
- Банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 ГК РФ.
- Банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.
Наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев).
Мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель.
В этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд. Иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.
Рассмотрение иска от банка в суде
Если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда.
По такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда.
Законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.
После принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел ФССП, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. Возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.
Как гасится задолженность
Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.
До подачи иска стороны могут договориться, и именно такой вариант рекомендуется для наследников умершего заемщика, так как им не придется тратить время и деньги на судебное разбирательство. Обоюдное решение может выражаться в следующем:
- Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
- Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
- Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.
Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются.
Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки).
В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.
Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств. Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Как погасить кредит за счет страховки?
Умерла бабушка, я единственная наследница. У бабушки остались два кредита. В документах нашла полис комплексного страхования от несчастных случаев и болезней к одному из этих кредитов, где в качестве страхового случая прописана смерть страховщика.
Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?
Анна, страховкой действительно можно погашать кредиты, но в вашем случае она действует только в отношении одного кредитного договора. Полностью погасить долг по нему можно, если соблюдаются два условия: смерть бабушки подпадает под страховой случай, а суммы страховки хватает, чтобы закрыть кредит. Расскажу подробнее о процедуре и необходимых документах.
Кредитные страховые продукты бывают обязательными и добровольными, комплексными и индивидуальными. Страховка на случай болезни или смерти заемщика — распространенная практика.
Ее используют и при обязательном, и при добровольном страховании. Когда наступает один из этих случаев — болезнь или смерть заемщика, — это называется страховым случаем.
Он активирует возможность получить страховое возмещение.
Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.
Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.
С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.
В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться
Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.
Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.
Вот какие документы нужны:
- Заявление о выплате страхового возмещения. Его можно оформить на месте при обращении к страховщику.
- Ваш паспорт.
- Кредитный договор и договор страхования.
- Свидетельство о смерти бабушки.
- Свидетельство о праве на наследство.
- Другие документы, которые перечислены в договоре страхования для выплаты страхового возмещения и которые страховщик попросит представить дополнительно.
Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.
Дальше останется дождаться решения. Вам придет уведомление на указанный почтовый адрес. В некоторых случаях приходит смс или письмо на электронную почту, если в заявлении вы укажете номер телефона и адрес электронной почты и попросите направить уведомление на них.
Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.
Что делать?Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Задать свой вопрос
Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству
Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.
Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.
Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.
- Законодательная база по кредитам умершего
- Не наследуемые по закону долги
- Платят ли родственники долги за умершего
- Сроки исковой давности
- Порядок действий после смерти заемщика
- Как поступить второму заемщику, если первый умер
- Как поступить поручителю
- Случаи наследования кредита страховой компанией
- Страховой случай
- Как поступить наследнику при страховке займа
- Возможное освобождение от страховых обязательств
- Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
- Наследуется ли автокредит после смерти
- Размер выплат по кредиту умершего
- Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
- Могут ли банки передать долг коллекторам
- Как не возвращать долг
- Обязательства поручителей и созаемщиков
- Дополнительные вопросы
- Заключение
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
- право на алименты;
- возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
- административные штрафы.
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
- найти кредитный договор и узнать сумму долга;
- сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
- направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
- смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
- сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.
Порядок действий после смерти заемщика
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
- самоубийство;
- хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
- гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
- смерть в местах лишения свободы;
- гибель в результате военных действий;
- смерть в результате ядерной аварии;
- истек срок действия страховки.
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Наследуется ли автокредит после смерти
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.
Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.
Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.
Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.
Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.
Кредит умершего
Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.
Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.
Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.
Законодательная база
По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.
По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.
1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.
Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.
Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.
Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:
- попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
- обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
- если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.
Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.
- Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.
Случаи наследования кредита
В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.
Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.
Не наследуемые по закону долги
Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:
- штрафы;
- задолженность по алиментам;
- долг за причинение вреда здоровью.
После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.
Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.
Порядок действий наследника
Размер выплат по кредиту умершего
Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.
Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.
Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.
Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:
- принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
- оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.
Как не возвращать долг
Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.
Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.
Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.
Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.
Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.
Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.
В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.
Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.
Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.
Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.
После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.
Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.
Погашение застрахованного кредита
Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.
Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.
Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:
- найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
- запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.
Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.
Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».
Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.
Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:
- смерть человека наступила в результате самоубийства;
- наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
- смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
- страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
- клиент скончался в местах лишения свободы;
- человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
- в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
- случай не является страховым.
Заключение
Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.
Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.
Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.
Правда и мифы о деньгах в Telegram