Банковские тарифы такие мобильные. Попробуй, отследи! Banki.ru
Из-за смены тарифов и особенностей уведомления клиентов банки могут взимать чудовищную комиссию с юрлиц. В нашем случае комиссия превысила 350 тыс. рублей. Это, вообще, законно?
Юридическому лицу необходимо было заплатить контрагенту около 5 млн рублей наличными. Будучи клиентом Сбербанка, он обратился в банк для снятия необходимой ему суммы. И… попал на комиссию свыше 350 тыс. рублей. Это произошло из-за того, что с мая 2018 года Сбербанк поднял комиссию на снятие суммы свыше 5 млн рублей с 0,6% до 6%.
Уведомляют один раз
В мае 2018 года Сбербанк изменил тарифы на обслуживание расчетных счетов. Комиссия за выдачу наличных со счета через кассу банка была увеличена до 5% для сумм до 5 млн рублей и до 6% для сумм свыше 5 млн рублей. Также был повышен тариф за перевод денежных средств со счета юридического лица на счет физического лица — до 3% для сумм от 1,5 до 5 млн и до 6% для сумм свыше 5 млн рублей.
На обращение недовольных клиентов Сбербанк ответил, что новые тарифы опубликованы на сайте. Сотрудники кредитной организации посоветовали заходить на сайт в раздел «Новости». Особое раздражение клиентов вызвало отношение к вопросу информирования пользователей в этой ситуации — ведь телефонные и СМС-сообщения с предложениями потенциальных услуг приходят от банка регулярно.
В пресс-службе Сбербанка прокомментировали, что кредитная организация размещает информацию на официальном сайте, а также использует дополнительные каналы для уведомления: баннер или информационное сообщение в системе «Сбербанк Бизнес Онлайн», СМС-информирование, отправка писем по e-mail или Почтой России.
Согласно действующему законодательству, банки могут менять тарифы в одностороннем порядке только в том случае, если это предусмотрено в договоре, как и условия таких изменений.
«Обновление тарифов по услугам расчетно-кассового обслуживания в Сбербанке осуществляется с учетом изменений в законодательстве и текущей ситуации на рынке банковских услуг.
Банк своевременно отслеживает изменения и реагирует на рыночную ситуацию с соблюдением необходимых сроков для обновления тарифов.
Соблюдение договорных обязательств с клиентами и проведение извещений согласно условиям договорной документации является обязательным мероприятием», — прокомментировали представители Сбербанка.
Согласно действующему законодательству, банки могут менять тарифы в одностороннем порядке только в том случае, если это предусмотрено в договоре, как и условия таких изменений. Клиенты банков подписываются как раз под такими условиями в договоре, тем самым добровольно соглашаясь с потенциальной возможностью изменения тарифа банком. Для многих это становится причиной финансовых потерь.
Банк сам выбирает, как уведомлять клиентов
Федеральный закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорит о том, что банк не вправе менять комиссионное вознаграждение, если иное не предусмотрено договором. «Кредитные организации обычно включают в договор пункт о возможности изменения тарифа при уведомлении клиента.
В том же договоре могут перечисляться и способы уведомления. Факт того, что клиент не получил персональное уведомление от сотрудника банка, например, по звонку или в виде СМС, не означает, что банк нарушил условие договора», — комментирует ведущий эксперт по банковским картам Банки.
ру Екатерина Марцукова.
На сегодняшний день законом не устанавливается, как именно банк должен уведомлять клиентов. Он выбирает способ сам.
По словам председателя совета Ассоциации банков России, главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, это правило может быть изменено в осеннюю сессию 2018 года — при условии, что в Госдуму поступят сигналы, что банки меняют тарифы в одностороннем порядке во вред клиентам.
Большинство людей, подписывая договор банковского счета, не изучают внимательно его условия. Учитывая объем текста и многочисленные приложения, такое поведение вполне логично.
Еще меньше клиентов следят за новостной лентой банка. Это может привести к финансовым потерям из-за повышения банковских тарифов, о чем клиент не узнает.
Особенно актуально это для предпринимателей, которые выполняют операции на крупные суммы.
Пользователи банковских услуг считают, что существенные изменения условий договора, в том числе размер комиссии за конкретные операции, принимаются с согласия клиента или как минимум после уведомления об этом. На практике это не так.
Если обратиться к договорам банковского обслуживания кредитных организаций, можно выделить схожие условия, которые определяют порядок изменения тарифов. Банки действительно должны предварительно известить клиента об изменении тарифа.
Но способы уведомления могут быть разными — как правило, речь идет о размещении информации на сайте.
Получается так, что клиенты, не увидевшие сообщение об изменении тарифов, узнают об этом постфактум, после совершения операции и списания комиссии. Таким образом, пропуск уведомления — проблема клиента. Причем изменение тарифов обслуживания банковского счета встречается довольно часто, а политика ведущих банков примерно одинаковая.
Например, Сбербанк в соответствии с договором имеет право информировать клиента об изменении тарифов через официальный сайт не позднее чем за 15 календарных дней до введения в действие изменений.
Договор с Альфа-Банком предусматривает обязанность клиента ежедневно обращаться в банк (в том числе через сайт) для получения сведений о новой редакции, внесенных изменениях или дополнениях в договор или тарифы.
ВТБ также имеет право изменять тарифы в одностороннем порядке — с предварительным уведомлением клиента за десять рабочих дней до даты вступления изменений в силу. Под уведомлением также подразумевается размещение информации на сайте банка.
Пользователи банковских услуг считают, что существенные изменения условий договора, в том числе размер комиссии за конкретные операции, принимаются с согласия клиента или как минимум после уведомления об этом. На практике это не так.
Как бороться с изменением тарифов
К сожалению, специальной «вакцины» против изменения тарифов нет. В первую очередь нужно внимательно читать договоры перед подписанием.
Также стоит учитывать возможность корректировки своих бизнес-показателей на 2—3% банковской комиссии и потенциальную необходимость в авральном режиме уведомить клиентов о смене реквизитов расчетного счета в случае перехода в другой банк.
Не забывайте и о разделе «Новости» на сайте вашего банка — лучше потратить время на просмотр сообщений, чем значительные средства из-за своей невнимательности.
«Все зависит от условий договора банковского счета. Как правило, такие договоры предусматривают право банка в одностороннем порядке менять тарифы. Соответственно, оспаривать здесь нечего.
Логика в данном случае одна: не нравятся условия обслуживания — уходите в другой банк.
К сожалению, в современных условиях игроки рынка, занимающие на нем значительное положение, могут себе позволить диктовать свои условия, зачастую в ущерб интересам клиентов», — комментирует партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.
Если изменение тарифов происходит с нарушением передачи информации клиенту банка, то последний вправе оспорить поднятие расценок в претензионном или судебном порядке.
При этом стоит иметь в виду, что абсолютное большинство банков действуют примерно по одной и той же схеме, размещая информацию о новых тарифах на официальном сайте, отмечает партнер адвокатского бюро «Деловой фарватер» Александр Казусь.
Если подобное уведомление прописано в договоре, а ты не проявил должную осмотрительность и не промониторил сайт в Интернете, то пенять придется только на себя.
Почему банки не любят отдавать деньги юрлицам
Российские банки в последние два года массово блокируют счета юрлиц по подозрению в отмывании денег и получении непрофильных доходов. Большая доля негатива скопилась именно в малом бизнесе, который активно выводит средства со своих расчетных счетов. Непростая и невыгодная для банков процедура сильно бьет по доходам самих банков.
В последнее время Центробанк ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов.
Отмена овердрафта
Изменение тарифов для юридических лиц — это не единственное, чем недовольны клиенты Сбербанка. На днях стало известно, что Сбербанк отменяет овердрафтные карты.
При этом клиенты жаловались на то, что сумма, до этого находившаяся на овердрафте, автоматически становится задолженностью, на которую начисляются проценты. Пользователи, решившие оспорить отмену овердрафтных карт, получили сообщение о том, что «согласно пункту 4.
3 условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» банк имеет возможность аннулировать лимит овердрафта по счету. Такое решение банком было принято в связи с прекращением предоставления услуги».
В кредитной организации отмечают, что на текущий момент доступны аналогичные продукты в виде кредитных карт, которые также позволяют пользоваться средствами банка, но при этом предоставляют льготный платеж до 50 дней для погашения задолженности без процентов.
«Многие зарплатные клиенты банка пользовались овердрафтом и были неприятно удивлены, когда в один момент банк обнулил их овердрафт, а пришедшая заработная плата пошла на погашение долга.
Таким образом, некоторые клиенты оказались без средств к существованию до следующих выплат, так как рассчитывали продолжать пользоваться овердрафтом», — отмечает ведущий эксперт по банковским картам Банки.
ру Екатерина Марцукова.
Сбербанк отменяет овердрафтные карты
Банк прекращает действие овердрафта по дебетовым картам.
Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru, Сергей ВАРЛАМОВ, партнер адвокатского бюро «Деловой фарватер», для Banki.ru
Договор банковского вклада: на что обратить внимание при подписании
13.08.
2014
«Если ваша цель — получить доход, то лучше всего подойдет вклад на определенный период времени, как правило, по такому вкладу приходные и расходные операции не предусмотрены или осуществляются с ограничениями, — говорит руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ банка Евгения Самардак. — Если вы планируете постоянно пользоваться средствами, пополнять и снимать средства со счета, то оптимальным станет открытие накопительного счета в банке или открытие вклада с приходными и расходными операциями (вклад до востребования)».
Проверить персональные данные
«При подписании договора важно проверить корректность заполнения ваших паспортных данных, — говорит вице-президент банка «Европлан» Александр Михайлов. — Также обязательно уточните, правильно ли указан номер мобильного телефона, т. к. на него могут поступать SMS с персональной информацией и всевозможные напоминания по договору».
По его словам, лучше сразу подключить Интернет-банк для удобства управления вкладом без очередей и походов в офисы. «В этом случае на номер мобильного телефона тоже будет приходить важная информация — например, пароль для первого входа и разовые пароли для подтверждения финансовых операций в Интернет-банке», — объясняет Михайлов.
Размер процентной ставки
В первую очередь, как рассказывает начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова, нужно обратить внимание на размер процентной ставки, так как она имеет наибольшее влияние на доход, но в течение срока вклада может меняться в зависимости от суммы или срока — все это обязательно прописывается в договоре. «К примеру, если вы разместите средства на нашем вкладе „Удобный“ на срок от 1 до 100 дней, то ставка составит 9% годовых, а от 201 до 300 дней — уже 10% годовых», — говорит представитель УБРиР.
Срок вклада, как рассказали представители ТКС банка, отсчитывается с момента внесения средств на вклад. Если вклад не предусматривает частичного изъятия, то клиент, как правило, по из словам, теряет всю или большую часть доходности при досрочном расторжении.
«Зачастую ставка зависит от суммы вклада, для ряда предложений требуется существенная сумма, чтобы их открыть, — говорят в ТКС банке.
— Важно отметить, что со 2 августа 2014 года увеличивается максимальная сумма выплат по вкладам до 1 млн руб.: как и раньше, средства вкладчиков в размере 700 тыс. руб.
застрахованы „Агентством по страхованию вкладов“, и еще 300 тыс. руб. вкладчики получают в первоочередном порядке».
Порядок начисления процентов
Александр Михайлов из банка «Европлан» советует проверить условия начисления и выплаты процентов в договоре — соответствуют ли они ваши ожиданиям. «Если процентная ставка единая в течение всего периода вклада, то в договоре не должно быть какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и прочих условий», — говорит он.
По его словам, не менее важно убедиться в правильном указании условий выплаты процентов (капитализация или выплата на счет; реквизиты этого счета).
«Если происходит выплата на другой счет (обычно — на карту), то необходимо понять, сколько стоит выпуск и обслуживание этой карты, — объясняет представитель „Европлана“.
— Например, для наших вкладчиков выпуск и обслуживание премиальной банковской карты „Европлан Автоклуб“ производится бесплатно в течение всего срока вклада».
Проценты по вкладу, как говорит Ольга Аксенова, могут начисляться раз в какой-то обозначенный период (например, в УБРиР есть вклады с начислением каждый день, раз в 15 дней, раз в месяц, в 50 и в 100 дней), или же при окончании действия договора.
По ее словам, выгоднее открывать вклады с капитализацией — ведь они в итоге увеличивают процентный доход, но, если есть возможность пополнения вклада, то можно самостоятельно вносить проценты на вклад, получая тот же результат.
«Ежемесячная капитализация является самой распространенной, а идеальной капитализацией является ежедневная, — как пояснили информационному порталу BANKDIRECT.PRO в ТКС банке. — Самая невыгодная капитализация — в конце вклада».
Возможность пополнения
Ольга Аксенова рекомендует обратить внимание на возможность пополнения вклада: чем больше сумма у вас на вкладе, тем больший доход вы получите.
«К тому же, это позволяет вносить суммы на вклад, когда появляется такая возможность — в любом размере и в любое время, — говорит банкир. — Некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения — например, только в течение первых шести месяцев».
- Частичное снятие средств
- Если вы планируете периодически не только пополнять вклад, но и пользоваться размещенными на нем средствами, то, как советует представитель УБРиР, учтите возможность использования средств вклада без расторжения договора, то есть совершение расходных операций или частичное снятие суммы вклада.
- «Чаще всего в договоре прописывается минимальный неснижаемый остаток, до которого вы можете снимать средства, не теряя процентов (они будут начисляться на остаток средств), но возможны и другие варианты — они также будут указаны в договоре», — говорит Ольга Аксенова.
- Возврат вклада
- Каждый клиент банка также должен знать, каким образом будет возвращен вклад, в том числе в случае досрочного обращения.
«Если с окончанием срока все более-менее понятно — вы получите все начисленные проценты и вклад, то с досрочным расторжением нужно быть внимательнее — ранее начисленные проценты могут быть либо сохранены, либо пересчитаны по другой ставке, — рассказывает Ольга Аксенова.
— В большинстве вкладов УБРиР при досрочном расторжении начисленные ранее проценты сохраняются, а вот на вкладе „Накопительный“ производится пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 0,1%».
Поэтому, по ее словам, выгодно в некоторых случаях не торопиться с расторжением и дождаться окончания прописанного в договоре срока вклада.
Евгения Самардак из МДМ банка рекомендует на случай досрочного расторжения договора посмотреть предложения, которые это предусматривают на хороших условиях.
«Кстати, именно такой вклад есть в МДМ банке — „МДМ-Выгодный“: в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, по истечении 90 дней с момента открытия рублевого вклада — ставка досрочного расторжения составит 9% годовых (в случае нахождения денежных средств на вкладе до конца срока действия договора — процентная ставка 10,5% годовых при размещении суммы от 700 тыс. руб.)», — говорит она.
«Обычно условия получения средств прописаны в „Тарифах на расчетно-кассовое обслуживание“ или в „Тарифах на обслуживание карты“, — говорит Александр Михайлов. — В современных цивилизованных банках процесс снятия средств со вклада всегда происходит без дополнительных расходов».
По его словам, в «Европлане» клиент может без комиссии снять денежные средства с карты в банкомате (при снятии от 5000 рублей) или перевести деньги на счет в другом банке. «При снятии в кассе, внесенные налично деньги снимаются без комиссии, внесенные безналично — также без комиссии, но после 30 дней нахождения на вкладе», — рассказывает Михайлов.
Дополнительно при заключении договора необходимо выяснить, как советует банкир, срок заказа наличных по окончании вклада.
«Обычно это занимает 2–3 дня, что тоже необходимо учитывать, — объясняет Александр Михайлов. — Но клиенты „Европлана“ могут удобно и быстро распорядиться своими средствами — снять их в любом банкомате или сделать перевод в другой банк без заказов и ожиданий — непосредственно в день закрытия вклада».
Досрочное расторжение вклада
Расторжение вклада раньше срока, указанного в договоре с клиентом. В соответствии с гражданским кодексом банки обязаны возвратить вклад клиенту по его первому требованию, но в этом случае кредитные организации вправе уменьшить ставку по депозиту (не уменьшая саму сумму вклада).
Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
Закрытие вклада в банке
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика.
Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются.
Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).
Условия изъятия банковского вклада
В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:
- если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило — за 3−7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
- если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.
Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
Банки пожаловались в ЦБ на заявления клиентов о закрытии вкладов :: Финансы :: РБК
25 марта во время обращения к россиянам по поводу коронавируса президент России Владимир Путин объявил о «непростых мерах», одна из которых затронет вкладчиков.
Речь идет о подоходном налоге в 13% на процентные доходы по вкладам и инвестициям в долговые ценные бумаги, если сумма таких вложений превышает 1 млн руб. По оценкам президента, эта мера затронет порядка 1% вкладчиков.
Поступления от налога в бюджет направят на поддержку семей с детьми, потерявших работу граждан или тех, кто окажется на больничном, сказал Путин.
По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на 1 марта 2020 года в России было открыто 594 млн счетов, в том числе вкладов, физлиц и индивидуальных предпринимателей. Статистика не учитывает общую сумму средств в разных банках у одного клиента, то есть вкладчик, у которого счета в двух банках, учитывается дважды, пояснили РБК в АСВ. Общий объем средств на счетах — 31,47 трлн руб.
На вклады от 1 млн руб. приходится порядка 57% от этой суммы (17,95 трлн руб.), но таких счетов всего 1% (5,9 млн единиц).
Вечером в четверг, 26 марта, объяснения, как будет применяться налог, дал глава Минфина Антон Силуанов. Министр уточнил, что налог начнет действовать с 2021 года, то есть им не будут облагаться процентные доходы по вкладам, полученные в текущем году. Впервые уплатить этот налог владельцам вкладов придется уже в 2022 году.
Глава Сбербанка Герман Греф со ссылкой на разъяснения Минфина сообщил клиентам, что налогом будут облагаться суммы доходов от вкладов в той части, в какой они превышают 1 млн руб., а разные вклады одного и того же физического лица будут суммироваться. «Облагается ваш доход, получаемый по всем вашим вкладам.
Не каждый вклад отдельно, а совокупность ваших вкладов, поэтому нет смысла дробить ваши вклады», — заявил глава Сбербанка в эфире телеканала РБК.
По словам президента ВТБ Андрея Костина, механизм налогообложения еще будет прорабатываться. Сейчас закон о банковской тайне не позволяет банкам обмениваться персональными данными клиентов между собой, но такие сведения могут, например, собираться налоговиками, отметил он.
Ассоциация банков России просила ЦБ «как можно более оперативно успокоить вкладчиков», следует из письма. Оно было направлено регулятору 26 марта, но еще до заявлений Силуанова, Грефа и Костина.
Вырастут ли ставки
В России помимо вкладов популярны накопительные счета — это текущие счета с начислением процента на остаток.
При оформлении такого продукта клиент заключает с банком договор об открытии счета, а не вклада, но накопительные счета часто воспринимаются клиентами как «квазидепозиты».
По итогам 2019 года, россияне накопили на текущих счетах (в том числе на накопительных) 8 трлн руб. РБК направил запрос в Минфин с просьбой разъяснить, будут ли облагаться налогом средства на накопительных счетах.
Большинство опрошенных РБК банков утверждают, что не испытывают проблем с ликвидностью и не ощущают оттока средств вкладчиков. Но некоторые участники рынка сообщили, что уже поменяли или готовятся изменить ставки по вкладам или накопительным счетам, чтобы повысить их привлекательность для клиентов. Так, например,
- Московский кредитный банк (МКБ) с 1 апреля повысит минимальную ставку по накопительным счетам до 6% годовых. Если клиенты будут тратить по картам МКБ более 30 тыс. руб. в месяц, доходность по этому продукту увеличится еще на 0,5 п.п. Банк также повысил до 6,3% ставку по вкладу «Все включено» в рублях: условие действует, если клиент разместит средства минимум на полгода по тарифному плану «Максимальный доход».
- Росбанк с 26 марта повысил ставку по вкладу «Прогрессивный». Продукт предполагает «лестничное» начисление процентов: срок вклада составляет один год и разделен на четыре периода начисления процентов. Доходность повышается каждые три месяца и растет с 5 до 6,5%. Средняя годовая процентная ставка за полный срок размещения средств составит 5,75%.
- В Россельхозбанке сообщили, что планируют в ближайшее время ввести дополнительный тарифный план по продукту «Накопительный счет». У клиентов расширятся возможности управлять своими средствами и получать повышенную доходность, отметил представитель банка.
- «В своей тарифной политике в части пассивов физических лиц мы руководствуемся ситуацией на рынке и конкурентным полем. Мы наблюдаем за фактической ценовой ситуацией на рынке вкладов и готовы в любой момент отреагировать на изменения», — сообщил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса «Открытия» Александр Бородкин. Пока банк не ожидает массовых закрытий вкладов клиентами.
- Промсвязьбанк не планирует менять условия по накопительным счетам в ближайшее время, решения по депозитным ставкам будут зависеть от ситуации на рынке, сказал его представитель. «Оттока вкладов не происходит, но клиенты со вчерашнего вечера активно задают вопросы, касающиеся налогообложения депозитов: с какой суммы будет взиматься процент, будет ли эта мера распространяться только на срочные вклады, затрагивает ли она накопительные счета», — добавил он.
- Директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян отметил, что банк также ждет пояснений от регулятора. Пока условия по размещению средств остаются неизменными, добавил он.
- «Вчера и сегодня мы отмечаем рост обращений в наш call-центр, связанных с тем, что вкладчики не разобрались, что налог на доходы коснется только вкладов свыше 1 млн руб., и сотрудники нашего call-центра разъясняют людям этот момент», — говорит представитель «Хоум Кредита». В банке уточнили, что доля клиентов с вкладами от 1 млн руб. невелика, и не ожидают существенного влияния нововведений на показатели.
- В Райффайзенбанке сообщили, что не видят «существенных изменений в поведении клиентов в отношении депозитов и накопительных продуктов». Возможные планы по условиям вкладов и накопительных счетов в банке не раскрыли.
- С 27 марта банк «Восточный» поднял ставку по продукту «Накопительный счет» сразу на 1 п.п. — до 7% годовых, он сообщил об этом на своем сайте.
- В тот же день банк «ДОМ.РФ» улучшил условия по акционному вкладу «Сезонный». Максимальная доходность по этому продукту выросла на 0,3 п.п. — до 6% годовых.
Насколько вероятен отток вкладов
«Идея в том виде, в каком озвучена президентом, непонятно, как будет переведена на язык статей Налогового кодекса», — говорит главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. Однако он не считает, что введение налога на доходы по депозитам сильно ударит по пассивам банков.
Потери вкладчиков от новой меры составят около 1 п.п. от ставки по вкладам (для депозитов от 1 млн руб.), если исходить из средней ставки 5,15%, оценивал ранее директор группы финансовых институтов S&P Сергей Вороненко. Он сомневается, что это вызовет серьезные движения вкладчиков.
Поведение вкладчиков и ситуация с фондированием банков будут зависеть не только от налога, но и от других факторов — величины реальной процентной ставки, инфляции и какой выбор сделает население между потреблением и сбережением, перечисляет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.
По его словам, у россиян не так много вариантов размещения свободных денег, а значит серьезного оттока средств населения из банков не будет. Но для некоторых игроков вопросы фондирования станут чувствительнее.
«Для банков, которые в любом случае захотят сохранить текущий уровень привлечения срочных средств физлиц, способом поддержания стабильности остатков станет включение в ставку премии на величину налога.
Чтобы при этом избежать снижения рентабельности, кредитным организациям придется искать пути увеличения поступлений от собственных активных операций», — говорит Пивень. Варианта у банков два — повышать операционную эффективность бизнеса или ставки по кредитным продуктам, резюмирует аналитик.
Банки могут начать предлагать вкладчикам разнообразные «семейные» (обслуживание для членов одной семьи) или «акционные» продукты, которые могут стать для клиентов «определенным налоговым маневром», говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин.
«Кроме того, банки для удержания клиентов с высоким депозитным чеком будут более склонны принимать меры через программы привилегий, которые станут более статусными, чем в настоящий момент. Мы ожидаем увеличения необходимого минимального уровня [средств на счетах] для получения бонусных или аналогичных программ от кредитных организаций», — добавляет он.
Эксперт не исключает и повышения интереса россиян к сбережению наличных денег.
Отказ в проведении операций: что должны знать клиенты российских банков • Гестион
Открытие и использование расчетного счета юридического лица связаны, помимо прочего, с соблюдением норм Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее – «Закон 115-ФЗ»).
Закон 115-ФЗ предусматривает возможность приостановления банками операций клиентов или отказа в их проведении, а в некоторых случаях и блокирования (замораживания) их банковских счетов. Кроме того, клиенты часто сталкиваются с такими мерами, как ограничение использования системы «банк-клиент», а иногда и с отказом в обслуживании (в заключении договора банковского счета).
Указанные ситуации, если они не находят своевременного разрешения (урегулирования), парализуют нормальный коммерческий оборот, препятствуя надлежащему исполнению условий сделок и формируют для организаций и предпринимателей, столкнувшихся с такими мерами, неблагоприятную историю на будущее. В ряде случаев такие меры приводят даже к закрытию бизнеса. Тем не менее, для снижения напряженности в отношениях банков и клиентов по поводу непроведения платежей и блокировки счетов могут быть даны некоторые рекомендации.
В настоящей статье мы рассмотрим только те случаи отказа в операциях, которые осуществляет сам банк в рамках действующего банковского и противолегализационного регулирования. Мы не рассматриваем здесь такие случаи, как приостановление операций по счетам налоговыми органами, наложение ареста на денежные средства в порядке обеспечительных мер или в рамках исполнительного производства и т.п.
Ограничения, о которых пойдет речь, могут быть применены банком в случае выявления «сомнительных операций» (их критерии устанавливаются Центральным банком РФ и Росфинмониторингом) либо «операций, подлежащих обязательному контролю» (их перечень установлен Законом № 115-ФЗ).
Какие операции подлежат обязательному контролю?
Это операции на сумму, равную или превышающую 600000 руб. либо эквивалент в иностранной валюте, и относящиеся к одному из следующих видов операций (ниже приводим наиболее актуальные для юридических лиц):
- снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
- зачисление/перевод на счет денежных средств, предоставление/получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является резидент государства, не выполняющего рекомендации ФАТФ, либо если указанные операции проводятся через банк, зарегистрированный в таком государстве. В настоящее время к таким государствам относятся Иран и КНДР (Приказ Росфинмониторинга от 10.11.2011 № 361);
- зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает 3 месяцев со дня его регистрации, либо зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия;
- получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
- предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.
Полный перечень операций, подлежащих обязательному контролю, приводится в части 1 статьи 6 Закона 115-ФЗ.
Операции, подлежащие обязательному контролю, не запрещены. Однако они являются предметом контроля со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) на основании предоставляемой банком информации.
Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем совершения операции, сведения об операциях клиента, подлежащих обязательному контролю (перечень таких сведений — подпункт 4 пункта 1 статьи 7 Закона 115-ФЗ).
Какие операции считаются «сомнительными»?
Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей (см. Приложение к письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т).
Сомнительные операции» — чрезвычайно широкое понятие. Главным (обобщающим) признаком сомнительных операций является «необычный» характер сделки. В банковской практике существует около двухсот признаков необычных сделок.
Порядок осуществления операций по вкладам физических лиц
Привлечение средств во вклады и депозиты одна из основных пассивных операций коммерческих банков по привлечению денежных средств. Здесь банки выполняют функцию аккумуляции временно свободных денежных средств в экономике.
В соответствии с российским законодательством, таких услуг по привлечению денежных средств, кроме банков, никакие другие хозяйствующие субъекты не имеют права.
Коммерческим банкам такое право предоставляется на основании лицензии Банка России при условии, что с момента его государственной регистрации прошло не менее двух лет.
Депозиты граждан занимают значительную долю в общих пассивах кредитных организаций. По данным Банка России на 1 января 2019 года вклады физических лиц составляют 28,5 триллиона рублей, что составляет 30% от совокупных пассивов банковского сектора России (94,1 триллиона рублей).
То есть из 10 рублей, которыми обладает средний российский банк, 3 рубля приходится на вклады населения.
Для коммерческих банков операции по привлечению средств граждан выгодны прежде всего тем, что позволяют сформировать финансовые ресурсы для различных активных операций, как правило кредитных.
Вклады граждан, обычно открываемые на определенный срок, дают банкам значительную стабильность при осуществлении различных сделок кредитования. Но для банков конечно эти ресурсы платные, поскольку на остатки по вкладам граждан банки обычно начисляют проценты.
Данные источники средств российских банков являются социально значимыми, поэтому банковские операции по привлечению средств граждан регулируются государством особо. Правовое регулирование вкладов граждан осуществляется Гражданским кодексом РФ, а именно 2 частью главы 44 «Банковский вклад». Гражданский кодекс, статья 834, дает следующее определение вклада:
«… По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет…».
Статья 836 Гражданского кодекса РФ устанавливает требования к договору банковского вклада:
«…1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным…».
Статья 837 Гражданского кодекса РФ предусматривает досрочное расторжение договора по инициативе вкладчика и банк ему не вправе в этом отказать. В этом случае банк рассчитывает и выплачивает проценты по вкладу как до востребования. То есть это положение коммерческие банки обязаны предусматривать в договорах банковского вклада с гражданами.
Дополнительным механизмом защиты банковских вкладов граждан является принятый Государственной Думой 28 ноября 2003 года Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках ».
Цель данного закона состоит в том, чтобы обеспечить механизм гарантии возврата вкладов гражданам в случае банкротства коммерческого банка или отзыва у него лицензии.
Данный механизм реализуется посредством создания в 2004 году «Агентства страхования вкладов» (далее Агентство), которое является государственной некоммерческой корпорацией. 177-ФЗ устанавливает следующие цели деятельности Агентства:
- ведет реестр коммерческих банков (кредитных организаций) участников системы страхования вкладов;
- контролирует поступление страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
- организует учет и обработку требований вкладчиков на выплату страховых возмещений;
- представляет в Банк России предложения по применению правовых мер ответственности к коммерческим банках, в случае неисполнения ими требования ФЗ-177;
- инвестирует и управляет свободными средствами фонда страхования вкладов;
- определяет методику расчета страховых взносов, подлежащих уплате коммерческими банками;
- контролирует коммерческие банки в части доведения до граждан полной информации о системе страхования вкладов.
В случае банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка (кредитной организации), Агентство берет на себя функции конкурсного управляющего (ликвидатора).
В задачи Агентства в этом случае входит предотвратить попытки вывода активов банка, обеспечить взыскание дебиторской задолженности банка, продать оставшееся имущество и ценности с целью выплаты кредиторской задолженности банка, в то числе и вкладчикам банка.
Под действие ФЗ-177 попадают все вклады физических лиц и средства индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, в том числе на счетах по банковским дебетовым картам в сумме 1 400 000 рублей, без учета накопленных (начисленных, причисленных) процентов, кроме:
- размещенные на банковских счетах нотариусов и адвокатов, если эти денежные средства используются для осуществления их профессиональной деятельности;
- вклады, для удостоверения которых коммерческими банками выпущены депозитные сертификаты;
- денежные средства, переданные коммерческим банкам в доверительное управление;
- средства граждан на обезличенных металлических счетах;
- средства граждан на счетах в филиалах российских банков за рубежом;
- денежные средства, являющиеся электронными денежными средствами.
- При наступлении страхового случая, Агентство по страхованию вкладов, за счет своего фонда возмещает всем вкладчикам их денежные средства, ранее внесенные по договору вклада в коммерческий банк, в пределах установленного законом лимита.
- Лимит возмещения, предельная сумма компенсации вкладчикам, в течение времени менялась следующим образом:
- До 9 августа 2006 года – 100 000 рублей;
- До 25 марта 2007 года – 190 000 рублей;
- До 1 октября 2008 года – 400 000 рублей;
- До 28 декабря 2014 года – 700 000 рублей;
- По настоящее время с 29 декабря 2014 года – 1 400 000 рублей.
Гражданский кодекс также устанавливает положение, что при окончании срока действия договора вклада, если вкладчик не обратился в банк для истребования суммы, то договор считается продленным на условиях до востребования. Также банк не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по уже заключенным договорам вклада, такое допускается только по вкладам до востребования.
Для осуществления операций по привлечению вкладов, каждая кредитная организация, на основе федеральных законов и нормативных актов Банка России самостоятельно разрабатывает внутренний нормативный документ — «Депозитная политика», в которой отражаются следующие вопросы:
- общие вопросы депозитной политики банка, правовое регулирование депозитных операций, действующая законодательная база;
- стратегические цели банка на рынке вкладов населения;
- классификация депозитных ресурсов;
- виды привлекаемых депозитов, валюта вкладов, сроки привлечения средств граждан;
- процентные ставки по всем видам вкладов и депозитов, способы начисления, уплаты и выплаты процентов;
- формы договоров с клиентами и другие необходимые документы для осуществления операций по вкладам;
- взаимодействие структурных подразделений банка по осуществлению депозитных операций, документооборот и технология обработки учетной информации;
- порядок открытия, ведения и закрытия лицевых счетов по банковским вкладам;
- порядок расчета и отчисления взносов в Фонд обязательного страхования вкладов под управлением Агентства по страхованию вкладов;
- порядок бухгалтерского учета операций по привлечению вкладов;
- порядок хранения документов;
- иные вопросы в части осуществления банком депозитных операций.
Клиенты банков (граждане) вправе выбирать самостоятельно кредитную организацию для хранения своих свободных денежных средств. Цель граждан в данном случае состоит в том, чтобы сохранить свои денежные средства и по возможности приумножить их, то есть получить доход в виде процентов.
- Учет вкладов населения
- Для учета вкладов населения в Плане счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Положением Банка России № 579-П предусмотрен счет:
- «…Счет № 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»
- Счета второго порядка ведутся по срокам привлечения, кроме счетов для расчетов с использованием банковских карт.
- № 42301 «Депозиты до востребования»;
- № 42302 «Депозиты на срок до 30 дней»;
- № 42303 «Депозиты на срок от 31 до 90 дней»;
- № 42304 «Депозиты на срок от 91 до 180 дней»;
- № 42305 «Депозиты на срок от 181 дня до 1 года»;
- № 42306 «Депозиты на срок от 1 года до 3 лет»;
- № 42307 «Депозиты на срок свыше 3 лет»;
- № 42309 «Прочие привлеченные средства до востребования»;
- № 42310 «Прочие привлеченные средства на срок до 30 дней»;
- № 42311 «Прочие привлеченные средства на срок от 31 до 90 дней»;
- № 42312 «Прочие привлеченные средства на срок от 91 до 180 дней»;
- № 42313 «Прочие привлеченные средства на срок от 181 дня до 1 года»;
- № 42314 «Прочие привлеченные средства на срок от 1 года до 3 лет»;
- № 42315 «Прочие привлеченные средства на срок свыше 3 лет»
Назначение счетов: учет на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств физических лиц, а также депонируемых сумм для расчетов с использованием банковских карт. Характер привлекаемых средств определяется условиями договора. Счета пассивные.
По кредиту счетов отражаются:
- суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), других средств или держателя банковской карты (для вкладчика или держателя банковской карты) для зачисления на его счет;
- начисленные проценты, если договором предусмотрено присоединение процентов к сумме вклада (депозита);
- поступившие для зачисления в депозиты (вклады) физических лиц суммы предоставленных кредитов;
- начисленные проценты по счету держателя банковской карты, если условиями договора предусмотрено присоединение процентов к сумме счета.
Операции по поступившим средствам проводятся в корреспонденции со счетами: корреспондентскими, клиентов, кассы, а начисленные проценты – со счетами по учету начисленных процентов, расходов.
По дебету счетов отражаются:
- выплачиваемые (перечисляемые) суммы депозитов (вкладов), других средств;
- выплачиваемые проценты, если по условиям договора проценты были присоединены к сумме депозита (вклада);
- перечисляемые суммы по поручениям владельцев депозитов (вкладов) физических лиц при погашении кредита и процентов;
- произведенные расходы с использованием банковских карт.
Операции проводятся в корреспонденции со счетами: по учету средств клиентов, корреспондентскими, кассы.
В аналитическом учете ведутся лицевые счета в разрезе вкладчиков по срокам привлечения (кроме держателей банковских карт), размерам процентных ставок, видам валют…»
Таблица 1.
Счет № 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»
| Корреспондирующий счет | Операции, отражаемые по дебету счета № 423 | Операции, отражаемые по кредиту счета №423 | Корреспондирующий счет |
| Кредит счета | Сальдо начальное (СН ) – остаток денежных средств на начало периода | Дебет счета | |
| 20202 | Возврат суммы вклада и процентов по договору через кассу банка | Суммы, поступившие от вкладчика в депозит, внесенные наличными деньгами | 20202 |
| 30102, 30109, 30110 | Возврат суммы вклада и процентов по договору путем перечисления денежных средств в другой банк | Суммы, поступившие от вкладчика в депозит, перечисленные с карточного счета | 42301, 40817 |
| 42301 | Возврат суммы вклада и процентов по договору путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента | Суммы, поступившие от вкладчика в депозит, перечисленные из других кредитных учреждений | 30102, 30109, 30110 |
| 45503 | Погашение кредита за счет вклада | Причисление процентов в соответствии с договором к сумме вклада | 47411 |
| Зачисление процентов в соответствии с договором | 70706 |
- Форма лицевого счета (выписки) по вкладу
- Номер лицевого счета: ___________________________ (20 знаков)
- Цель счета: ______________ (вклада)
- Номер договора: _______
- Дата заключения договора: __________
- Наименование вклада: ______________________
Срок вклада (кредита и т.д.): ______________
Размер процентной ставки по вкладу: _________
Вкладчик: Ф.И.О.
- Выписка составлена за период: ______________
- Входящий остаток на: _____________ (дата и сумма)
- Таблица 2.
| Дата проведения операции по счету | Номер доку- мента | Вид (Шифр опера- ции) | Наименование операции | Корреспондирующий счет | Сумма операции по дебету счета | Сумма операции по кредиту счета | Остаток по счету |